Дело № 2-2016/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 мая 2017 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ФИО8 о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскания страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО ФИО8 с вышеуказанными требованиями. 

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ПАО ФИО8 был заключен кредитный договор по кредитной программе «АвтоПлюс» ... от ..., с условием предоставления кредита под залог автомобиля.

В верхнем правом углу кредитного договора по кредитной программе «АвтоПлюс» ... от ... прописано в рамке, что полная стоимость кредита на дату заключения договора составляет тридцать девять целых двести восемьдесят шесть тысячных процентов годовых -39,286%.

Выдача кредита была обусловлена подключением истца к программе личного страхования жизни и здоровья. При заключении данного договора истцу навязали дополнительную услугу страхования жизни и здоровья по Программе 2.

Согласно условий кредитного договора ответчик предоставляет кредит на приобретение транспортного средства ..., идентификационный номер ... ..., в размере ... руб. сроком на 36 месяцев под 21,9 % годовых, а истец обязуется вернуть полученную сумму кредита в установленный срок, уплатить страховую премию по программе личного страхования и жизни в размере ... руб.

Договор личного страхования был заключен между истцом и ФИО12 .... Страховой компании была перечислена часть кредитных средств в размере ... руб., о чем свидетельствует Полис страхования ... от ....

Согласно кредитному договору по кредитной программе «АвтоПлюс» ... от ...:

Пункт 9: обязанность заемщика заключить иные договоры: Договор личного страхования в соответствии с информацией указанной в п. 19 настоящих Условий. То есть истец по кредитному договору обязан заключить Договор личного страхования жизни и здоровья. 

Истец считает, что условие кредитного договора в части оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительным, поскольку нарушает его права как потребителя и является навязанной дополнительной услугой. Кредит истцу без заключения договора личного страхования не был бы выдан.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В кредитном договоре по кредитной программе «АвтоПлюс» ... от ... в п. 4, указано, что в случае, если свыше 30 календарных дней заемщик не выполняет обязанности по заключению (продлению, заключению на новый срок): договора личного страхования - процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых. То есть применяются повышающие проценты годовых к базовой ставке, а именно + 13 % годовых.

Приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для истца вынужденный характер. Заявление, адресованное банку, в котором выражено согласие на оплату расходов по страхованию жизни и здоровья и другие документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений.

Заявление составлено на стандартном бланке, где определены основные обязательства истца перед банком в связи со страхованием, условия по страхованию определены в печатном виде. При этом у заемщика отсутствует возможность отказа от страхования, так как нет возможности выбора и бланком Индивидуальные условия договора потребительского кредита этого не предусмотрено.

Такое повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами, является дискриминационным условием. Истец, имея намерения в первую очередь уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В данном случае возможность выбора заемщиком условий потребительского автокредитования без личного страхования было связано с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования.

Учитывая изложенное, что действия банка по возложению обязанности на заемщика страхования жизни и здоровья противоречат закону, так как ущемляют установленные законом права потребителя, обуславливают выдачу кредита уплатой страховой премии, в связи с чем, указанные условия заключенного между сторонами кредитного договора следуют признать недействительными.

... истец отправил претензию в ПАО ФИО8 о возврате удержанной денежной суммы. Ответчик требования потребителя добровольно не исполнил, прислал ответ об отказе в удовлетворении требований потребителя от ....

Так как денежные средства истца неправомерно были удержаны ..., по состоянию на ..., просрочка составила 880 дней. При сумме задолженности в размере ... руб., в силу ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежит уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Кроме того, страховая премия была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты, увеличивая тем самым размер общей суммы, подлежащей выплате заемщиком в пользу банка. Согласно расчету истца: сумма кредита: ... руб., срок кредита: 29 месяцев, вид платежа: аннуитетный, начало выплат: ..., размер излишне уплаченных процентов составляет: ... руб.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные не имущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, который истец оценивает в размере ... рублей.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и Законом 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» ст. 13 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так же истцом понесены расходы на оплату услуг представителя, в сумме 22000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг и актом о получении денежных средств.

Истец просит признать недействительным условие Договора по кредитной программе «АвтоПлюс» ... от ..., заключенного между ФИО1 и ПАО ФИО8 в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья заемщика.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО ФИО8 сумму страховой премии в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по 395 ст. ГК РФ на день вынесения решения, в расчете на ... в размере ... руб., излишне уплаченные проценты в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, расходы за услуги юриста денежную сумму в размере ... руб.

Представитель истца ФИО4 в суд не явился, предоставил заявление о рассмотрении дело без его участия, исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО ФИО8 в суд не явился, предоставил отзыв, согласно которому возражал против удовлетворения иска по следующим основаниям. 

Обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора, как ошибочно полагает истец, на него не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было.

Так, между Банком и истцом ... был заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме ... руб. сроком возврата кредита 36 месяцев с процентной ставкой 21,90 % на оплату части стоимости автомобиля марки ..., 2008 года выпуска, в размере ... руб. по договору купли-продажи, заключенному между истцом и ИП ФИО1, и оплату страховой премии в сумме ... руб. в пользу ООО ... по договору страхования от несчастных случаев. Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке:

- до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс».

- по результатам ознакомления с Условиями истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора. 

- после подписания индивидуальных условий заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите». 

В соответствии с п. 7.25 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс».

При этом в соответствии с кредитной программой «АвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной.

При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств. В случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

В данном случае страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита. Заключенный заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Как было указано выше, Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. 

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. При этом нельзя не отметить, что наличие обеспечение кредитного договора в виде договора страховании жизни в соответствии с программой кредитования «Автоплюс» возможно только при добровольном волеизъявлении заемщика.

В рассматриваемом случае, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (т.е. общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от ..., кредитном договоре от ... (л. п. 4, 9, 11, 21 Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисление с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и размерами процентных ставок в зависимости от наличия/отсутствия страхования истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником, со слов клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии договора страхования. В представленном заявлении заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «согласие на заключение договора личного страхования по программе 2» и напротив слов «отказ от заключения договора страхования транспортного средства»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункты со словами «отказ от заключения договора личного страхования», где заемщик может собственноручно поставить галочку).

Рассмотрев указанное заявление. Банк направил заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

Согласно условиям кредитной программе «АвтоПлюс», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств заемщика (п. 7.25 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс»), Истцом была направлено заявление о выдаче кредита, в котором в сумму кредитных средств содержит сумму страховой премии. В последствии заемщиком также подписаны индивидуальные условия, в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий). Таким образом, истец сам выбрал порядок выплаты страховой премии. Доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был выплачен страховщику из суммы кредита по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного согласия. О чем также свидетельствует тот факт, что заемщик предоставил распоряжение на перечисление с банковского счета денежных средств в счет оплаты автомобиля, а также в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования (пункт 3.3 заявления на заключение договора банковского счета).

Заемщик не был ограничен в выборе Страховщика. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка. В том числе на сайте размещена информация о том, что заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа.

Таким образом, заключив кредитный договор с Банком, истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы Истца являются абсолютно надуманными и не подтверждаются материалами дела.

Банк уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, поскольку их получателем является страховая организация, с которой он и заключил договор страхования, при этом лишь поручив Банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации (Заявление на перечислении денежных средств прилагается), в связи с чем в части взыскания с Банка уплаченной страховой премии Банк вообще является ненадлежащим ответчиком по делу.

Заемщик, заключив в добровольном порядке договор страхования со страховщиком, приобрел самостоятельное имущественное благо, которым пользуется и намерен пользоваться в дальнейшем, но уже безвозмездно, неосновательно обогатившись за счет Банка, поскольку договор личного страхования направлен на защиту финансовых интересов истца на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья и жизни, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено страховой компанией со снятием долговых обязательств с заемщика, его наследников (на случай смерти).

При этом указанные договоры страхования недействительными не признаны, последствия недействительности договоров страхования не применены, не расторгнуты и продолжают действовать, а истец является (остается, продолжает быть) застрахованным лицом и в отношении него продолжает оказываться услуга по страхованию, в то время как уплаченная по его распоряжению сумма страховой премии страховщику должна быть возвращена Банком заемщику.

Просили в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ПАО ФИО8 отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «ФИО12 о времени и месте рассмотрения дела извещалось, представитель в суд не явился, ходатайств об отложении дела, либо рассмотрения без их участия в суд не поступало.

Суд на основании ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Установлено, что ... между ОАО ФИО8 (переименовано в ПАО ФИО8) и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,9 % годовых, для приобретения транспортного средства марки ..., идентификационный номер ... ....

В сумму кредита включена страховая премия за оформление личного страхования заемщика в размере ... руб., при этом целевая сумму кредита была предоставлена ответчиком истцу в размере ... рублей. Указанная страховая премия была перечислена страховщику ООО ФИО12.

Согласно пункту 4 кредитного договора от ... в случае, если свыше 30 календарных дней заемщик не выполняет обязанности по заключению (продлению) договора личного страхования, процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых.

Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор личного страхования.

Согласно пункту 19 кредитного договора страховщиком является ООО ФИО12, выгодоприобретателем - ОАО ФИО8, застрахованным – ФИО1.

Согласно полису страхования от несчастных случаев ... от ... ФИО1 застраховал жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия кредитного договора с ОАО ФИО8 (с ... по ...) в ООО ФИО12, страховая сумма составила ... руб., страховая премия – ... руб.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ..., следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. 

Судом установлено, что в качестве страховщика кредитным договором определено единственное юридическое лицо - ООО ФИО12. Суд считает, что заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховой компании, выбора различных видов страхования, тем самым, нарушено право потребителя на свободу выбора стороны в договоре страхования. 

Также указание в договоре на существенное повышение процента за пользование кредитом до 34,9% годовых в случае отказа от страхования, по мнению суда, нельзя расценивать иначе, чем как дискриминационное условие (на 13%).

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования.

Доводы ответчика о том, что истец добровольно выбрал вариант кредитования с условием о страховании жизни, суд не принимает, так как надлежащих доказательств тому, что истцу была предоставлена возможность выбора различных вариантов кредитования, и такое право он реализовал, выразив его очевидным образом, в суд не представлено.

Таким образом, суд признает условия кредитного договора в части личного страхования заемщика недействительными, и как следствие с ответчика подлежит взысканию в пользу истца, уплаченная им страховая премия в размере ... руб.

Производные исковые требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде начисленных на сумму страховой премии процентов по договору, составляющих ... руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) на день вынесения решения в расчете на ... в размере ... руб. суд полагает, также подлежат удовлетворению. Расчет убытков и процентов предоставлен в приложениях к исковому заявлению, ответчиком не оспорен, судом проверен.

Так как судом установлен факт нарушения прав потребителя, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец имеет право на возмещение морального вреда. 

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. 

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ....((... – страховая премия +... – убытки + ... – проценты по ст. 395 ГК РФ +... – компенсация морального вреда)/2= ...)

Кроме того, статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении разумного предела расходов по оплате услуг представителя суд принимает во внимание объем и сложность выполненной представителем работы по гражданскому делу, затраченное время на подготовку материалов, продолжительность рассмотрения гражданского дела. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

Согласно 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика в бюджет муниципального образования «...» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. (пп. 1 п. 1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ).

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет ... руб. 

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора ... от ..., заключенного между открытым акционерным обществом ФИО8 и ФИО1 в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья заемщика недействительными.

Взыскать с публичного акционерного общества ФИО8 в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере ... руб., убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ... руб. 

Взыскать с публичного акционерного общества ФИО8 в бюджет муниципального образования «...» государственную пошлину в размере ....

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья

Нижнекамского городского суда РТ Ю.Ф. Камалова