РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга, по встречному иску ФИО2 к ОАО «Смоленский Банк», ФИО1 о признании договора расторгнутым, признании долга общим обязательством, определении долга в обязательстве, 

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в интересах ОАО «Смоленский Банк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилась в суд с иском к ФИО1, ФИО2 (далее по тексту - заемщики, должники), в котором просит взыскать с ответчиков солидарно: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 465659 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 294182 рубля 21 копейку, задолженность по неуплаченным процентам - 147373 рубля 20 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 24139 рублей 75 копеек; расходы по оплате госпошлины в сумме 7853 рубля 95 копеек.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор № на предоставление потребительского кредита на основании заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее по тексту - Правила), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 379198 рублей 27 копеек. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом - 31%; штраф за просрочку очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 27 числа; ежемесячный платеж составляет 11181 рубль 76 копеек; дата возврата кредита - 26.03.2018. Банк предоставил ответчику денежные средства. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель отвечает за исполнение кредитных обязательств в том же объеме, что и заемщик. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик не исполнял обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. В связи с чем, по состоянию на 31.01.2017 сумма задолженности заемщика составила 465659 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 294182 рубля 21 копейку, задолженность по неуплаченным процентам - 147373 рубля 20 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 24139 рублей 75 копеек (л.д.2-5). 

ФИО2 предъявила встречный иск, в котором просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым; признать долговые обязательства ФИО1 и её обязательствами; определить размер участия каждого из них в оплате долговых обязательств равным 1/2 доли задолженности.

В обоснование своих требований истица сослалась на то, что состояла с ФИО1 в браке. Кредит был взят в период брака и использован на нужды семьи. Действующее законодательство не препятствует разделу общих долговых обязательств при отсутствии спора о разделе имущества. ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора. Договором установлено, что дата выплаты всего займа 26.03.2018, однако, Банком требование о расторжении договора не заявлено.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4). В представленном отзыве на иск ФИО2 указал, что раздела имущества при расторжении брака не было. Само по себе расторжение брака не является основанием для расторжения кредитного договора. 

ФИО2 иск не признала, свои требования поддержала. Она пояснила, что кредит ФИО1 брал для строительства дома. Сумму основного долга не оспаривает и согласна её выплачивать в той части, какая будет определена судом. Не согласна с суммой процентов и штрафа.

ФИО1 иск Банка не признал, но признал иск ФИО2 Он пояснил, что не оспаривает сумму основного долга, но не согласен с суммой процентов и штрафа. Кредит он брал в период брака на строительство дома.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 363 ГК РФ усматривается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в сумме 379198 рублей 27 копеек на следующих условиях: величина ежемесячного платежа - 10689 рублей, дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом - 27-е число каждого месяца, срок кредита - 60 месяцев, дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом - 26.03.2018, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ссудный счет - № (л.д.17).

Из уведомления о полной стоимости кредита (л.д.24), распоряжения о предоставлении кредита по программе «Смоленский Экспресс» (л.д.23), усматривается, что размер ставки определен для заемщика в 23% годовых, а полная стоимость кредита составляет 30,621% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписаны и переданы ответчику: информационный график платежей (л.д.18,19), Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.20), Тарифы ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.21,22).

Согласно п.3.1.1. Правил, Банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с п.3.2.1. Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей (далее по тексту - График).

В силу п.3.3.1. Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике.

Согласно п.3.5.1. Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (п.3.5.4. Правил).

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (п.3.7.1. Правил). 

В обеспечение данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО2 был заключен договор поручительства до прекращения всех обязательств заемщика по кредитному договору (л.д. 26-27). 

Согласно расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), Банк перечислил 379198 рублей 27 копеек на счет ФИО1 №, которые впоследствии были выданы ему. 

При таких обстоятельствах следует признать, что сумма кредита получена ответчиком и договор заключен.

Поскольку заемщик не исполнял своевременно и в полном объеме свои обязательства по возврату кредита (л.д.12-16), а с октября 2013 г. прекратил исполнение обязательств, что ответчиком не оспаривается, у него образовалась задолженность перед Банком.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на 31.01.2017 (л.д.9,10) составила 465659 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 294182 рубля 21 копейку, задолженность по неуплаченным процентам - 147373 рубля 20 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 24139 рублей 75 копеек. При этом, штраф за просрочку очередного платежа определен из расчета 8,25% годовых, а не 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что значительно меньше.

Представленный Банком расчет является верным, ответчиками его правильность не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ФИО1 суммы долга.

С ФИО2, как с поручителя, сумма долга взыскана быть не может, учитывая нижеследующее.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. 

Условие о действии поручительства «до прекращения всех обязательств заемщика по кредитному договору» не отвечает признаку неизбежности и не может считаться условием о сроке.

Таким образом, следует признать, что срок действия договора поручительства не установлен и Банк вправе взыскать долг с ответчицы только за год, предшествующий дате обращения в суд.

Из договора усматривается, что последний платеж ФИО1 должен был уплатить 27.03.2018.

Истец обратился в суд с иском к ФИО3 01.02.2018. Следовательно, с ФИО2 может быть взыскана сумма долга, возникшего за период с 01.02.2017 по 01.02.2018. Между тем, истец просит взыскать долг, имевшийся на 31.01.2017. 

В то же время, в силу ст.39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Таким образом, нормы указанной статьи не препятствуют разделу между супругами общих долговых обязательств вне зависимости от наличия между ними спора о разделе совместно нажитого имущества, регулируя только порядок раздела общих долгов при наличии такого спора.

Из свидетельств (л.д.56,62) усматривается, что в 2013 г. Абраменковы состояли в браке, который расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2, ФИО1 признали, что денежные средства использовались на нужды семьи. 

Оснований не доверять таким заявлениям ответчиков не имеется.

Сведений о том, что между А-выми имеется договор, которым их доли в праве собственности на совместно нажитое имущество отличаются от равных, не представлено.

Учитывая изложенное, следует признать, что долг ФИО1 перед Банком является и долгом ФИО2 и их доли в долговых обязательствах равны и составляют 1/2, что в денежном выражении составляет по 232847 рублей 58 копеек ((294182,21+147373,20 + 24139,75):2=232847,58). 

Мнение ответчиков о необоснованности начисления процентов и штрафа несостоятельно.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, (ст.309). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ). 

Согласно ст.316 ГК РФ исполнение денежного обязательства об уплате наличных денег должно быть произведено в месте нахождения банка в момент возникновения обязательства; исполнение денежного обязательства об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора.

Когда кредитор или лица, уполномоченные им принять исполнение, отсутствуют в месте, где обязательство должно быть исполнено; отсутствует определенность по поводу того, кто является кредитором по обязательству; кредитор уклоняется от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считается исполнением обязательства (ст.327 ГК РФ). 

Из вышеприведенных норм следует, что при отсутствии возможности по вышеуказанным причинам внести сумму долга кредитору, должник может внести её в депозит нотариуса. В противном случае должник считается просрочившим исполнение.

Сведений о том, что ФИО1 уплачивал долг в депозит нотариуса не представлено.

Требование ФИО2 о признании договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 расторгнутым, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и должник.

ФИО2 не являлась и не является стороной кредитного договора и, следовательно, не вправе требовать расторжения договора. 

Требовать расторжения договора это право, а не обязанность стороны. Кроме того, банк не допускал нарушений условий кредитного договора. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в размере 7853 рубля 95 копеек (л.д.7,8). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать обязательства заемщика по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 общими обязательствами ФИО1 и ФИО2.

Установить, что размер участия ФИО1 и ФИО2 в обязательствах по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 равен 1/2 доли у каждого.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» 232847 рублей 58 копеек, судебные расходы 3926 рублей 98 копеек, а всего 236774 (двести тридцать шесть тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 56 (пятьдесят шесть) копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» 232847 рублей 58 копеек, судебные расходы 3926 рублей 98 копеек, а всего 236774 рубля 56 копеек; взыскать с ОАО «Смоленский Банк» в пользу ФИО2 судебные расходы в сумме 600 рублей, определив, путем взаимозачета ко взысканию с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» 236174 (двести тридцать шесть тысяч сто семьдесят четыре) рубля 56 (пятьдесят шесть) копеек.

В удовлетворении других требований ФИО2 отказать.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд.

Председательствующий: