Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень, 28 ноября 2018 года Дело № 2-2017/2018

Центральный районный суд г. Тюмени в составе: 

председательствующего судьи Никитиной Ю.А.,

с участием представителя истца ФИО1, 

при секретаре Кармацких Н.К., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-2017/2018 по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее истец) обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» (далее ответчик), которым просил (с учетом уточнений) признать госпитализацию в результате болезни, временную утрату трудоспособности в результате болезни страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 30607 рублей 12 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40315 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 42000 рублей, штраф. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 270886 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,5%. В этот же день на основании заявления истец был включен в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв «Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно данному заявлению истец был включен в программу страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1-й группы или 2-й группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования, а именно в ДД.ММ.ГГГГ у истца наступила временная утрата трудоспособности в результате болезни, он был госпитализирован, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в адрес ответчика заявление о наступлении страхового события. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что данное событие не является страховым случаем, а является последствием лечения заболевания, возникшего до заключения договора страхования. Считает указанный отказ незаконным, так как установленное в ДД.ММ.ГГГГ заболевание не имеет причинно-следственной связи с выявленным в ДД.ММ.ГГГГ диагнозом: 

<

данные изъяты>. Так как в период со ДД.ММ.ГГГГ он находился на лечении, просит взыскать страховое возмещение, а также неустойку, предусмотренную договором, штраф и судебные расходы. 

Истец ФИО2, третье лицо Банк ВТБ в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, с ходатайством об отложении дела не обращались. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, в иске отказать. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования заявленные истцом, не подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 270886 рублей на срок 60 месяцев под 16,5% годовых (л.д.15-19).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 ПАО заключен договор коллективного страхования № (л.д.65-66,67-73).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был включен в число участников программы «Финансовый резерв «Лайф+», страховым случаем по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, с периодом действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-21). 

Указанным заявлением ФИО2 выразил согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, Правил страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д.45-57,65-66) и с условиями которых ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении, которое каких-либо пометок не содержит (п.6). 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором цену (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии со ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как усматривается из заявления, риском по программе страхования является в том числе постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Из представленных документов усматривается, что ФИО2 был госпитализирован ДД.ММ.ГГГГ с 

<

данные изъяты>, ему проведена операция и лечение, которое осуществлялось до ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии он находился на больничном с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также находился в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22,30-32,35-37). 

В связи с госпитализацией, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения (л.д.89), приложив необходимые документы, но в выплате было отказано в ввиду того, что данное событие не является страховым случаем (л.д.40). 

Не согласившись с данным отказом, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с претензией (л.д.41-42), но ДД.ММ.ГГГГ ему отказано по тем же основаниям (л.д.85-86).

Отказывая в выплате страхового возмещения, ответчик ссылался на то обстоятельство, что данное события не является страховым, является исключением из страховой ответственности, поскольку данное заболевание не обладает признаком случайности и вероятности наступления. 

Как усматривается из условий по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются приложением к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ 24 (ПАО), события, указанные в п.4.2.1-4.2.4,4.2.6 (временная утрата трудоспособности в результате болезни и госпитализация), не признаются страховыми, если лечение заболевания или последствий несчастного случая, имели место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты.

Согласно п. 2 Условий страхования Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключают и на каких условиях. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Правила, утвержденные ответчиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан, что соответствует положениям п. 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В то же время в силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установление в Правилах дополнительных условий, ограничений, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков с учетом состояния здоровья обратившихся за страхованием лиц, вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности. Отсутствие каких-либо ограничений в части требований к состоянию здоровья, будет способствовать возникновению ситуаций нарушающих баланс прав участников указанных гражданских правоотношений.

Так как основанием для отказа явилось отсутствие страхового случая, по ходатайству ответчика судом была назначена судебная медицинская экспертиза о наличии причинно-следственная связь между заболеванием ФИО2, диагностированным ДД.ММ.ГГГГ в результате проведения МРТ 

<

данные изъяты> и заболеванием, диагностированным ДД.ММ.ГГГГ в результате госпитализации ФИО2, 

<

данные изъяты> 

Из заключения комплексной судебно-медицинской экспертизы ГБУЗ ТО «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы отдел сложных экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на момент обращения к неврологу в ГБУЗ ТО «Областная клиническая больница №» г. Тюмени в ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО2 имела место 

<

данные изъяты>. По поводу указанного заболевания ФИО2 были назначены и проведены дополнительные обследования, в том числе 

<

данные изъяты>. По результатам МРТ 

<

данные изъяты>. В соответствии с установленным диагнозом «

<

данные изъяты>» ФИО2 прошел курс лечения; по поводу выявленных 

<

данные изъяты> избрана тактика динамического наблюдения, пациенту рекомендовано повторно пройти MPT-

<

данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ. Повторное исследование в рекомендованные сроки ФИО2 не прошел, в следующие 7 лет с вышеуказанной патологией к специалистам не обращался. В ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к нейрохирургу с жалобами на 

<

данные изъяты>. По результатам проведенной в связи с данным обращением МРТ 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>. В плановом порядке ФИО2 в ФГБУ «Федеральный центр нейрохирургии» г. Тюмени ДД.ММ.ГГГГ проведена операция «

<

данные изъяты>». По результатам проведенного гистологического исследования операционного материала указанное 

<

данные изъяты> ФИО2 признано 

<

данные изъяты> пациенту назначено дальнейшее лечение. Ввиду отсутствия 

<

данные изъяты> обнаруженного у ФИО2 в ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> наблюдения за его состоянием в период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ достоверно установить наличие (отсутствие) причинно-следственной связи между ним и диагностированным в ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> не представляется возможным (л.207-218). 

С учетом ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в совокупности с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Истцом доказательств, подтверждающих, что до даты заключения договора страхования он не имел заболеваний и не проходил лечения в связи с изменением состояния здоровья, не представлено. 

Оценивая заключение эксперта, наряду с другими доказательствами, по правилам ст. ст. 67 и 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что выводы эксперта и исследовательская часть отражены достаточно ясно и полно, экспертное заключение по своему содержанию полностью соответствует нормам Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предъявляемым к заключению эксперта, сомнений в обоснованности и правильности не вызывает.

Таким образом, поскольку госпитализация ДД.ММ.ГГГГ вызвана 

<

данные изъяты>, а учитывая, что изменения, выявленные в 

<

данные изъяты>, были диагностированы впервые у ФИО2 еще в ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует медицинская документация и заключение эксперта, а также принимая во внимание, что ФИО2 к врачу в ДД.ММ.ГГГГ не обратился, как было ему рекомендовано, а также учитывая, что событие является страховым случаем, только если это предусмотрено договором страхования, а исходя из свободы договорных отношений, действующих Правил страхования, и принимая во внимание, что ФИО2 лично подписывал договор, был с ним согласен, своего несогласия об изменении условий договора не выражал, суд приходит к выводу, что рассматриваемое событие не обладает признаком страховая случая: вероятности и случайности его наступления, а потому в иске о признания случая страховым следует отказать. 

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, а также уплате штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 88, 94, 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени

Решение изготовлено в окончательной форме 05 декабря 2018 года.

Судья Центрального

Районного суда г.Тюмени Ю.А.Никитина