Дело № 2-1265/2017 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 4 октября 2017 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего судьи Рыбачик Е.К., 

при секретаре Константинове Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, с учетом уточнения заявленных требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании неиспользованной страховой премии в размере 59405 руб. 54 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по день вынесения решения суда в сумме 1640 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в размере 30000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В обоснование заявленных требований указала, что (дата) она заключила договор с ООО "Р" о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. По условиям договора заемщику был предоставлен кредит в сумме *** на срок *** месяцев под ***% годовых. В тот же день в обеспечение кредитного договора между нею и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок *** месяцев со (дата) по (дата) Страховая сумма, включающая в себя страхование от 4-х рисков: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного I группы, соглашением сторон была установлена в размере ***. Страховая премия составила 79087 руб. 02 коп. При этом размер страховой суммы, по условиям договора страхования, по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору уменьшался и на дату страхового случая равнялся текущей ссудной задолженности застрахованного лица, увеличенной на 10%.

(дата) ФИО1 досрочно погасила кредит. (дата) она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. (дата) ответчик возвратил ей часть неиспользованной страховой премии в размере 3791 руб. 85 коп. (дата) она вновь обратилась к ответчику с заявлением, в котором выразила свое несогласие с размером выплаченной страховой премии, который, по ее мнению, должен составить 63197 руб. 39 коп. Просила пересчитать и выплатить причитающуюся премию. Однако ее требования до настоящего времени не исполнены.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная надлежащим образом, не явилась, выдав нотариально удостоверенную доверенность на представление своих интересов ФИО2

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях, направленных в адрес суда, просил в удовлетворении иска отказать. Указал, что в соответствии с Полисными условиями, врученными страхователю при заключении договора страхования, в случае досрочного прекращения договора в связи с досрочным погашением кредитной задолженности страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика, размер которых составляет 94%. Таким образом, выплатив истцу ФИО1 часть страховой премии в размере 6% ее неиспользованной части, страховщик в полном объеме исполнил имевшиеся у него перед ней обязательства.

В тоже время, представителем ответчика, со ссылкой на положения ст. 333 ГК РФ, заявлено об уменьшении размера неустойки и штрафа в случае удовлетворения заявленных ФИО1 требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что (дата) между ФИО1 и ООО "Р" был заключен договор потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере *** на срок *** месяцев с уплатой *** % годовых за пользование кредитом. 

В обеспечение указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (дата) был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок *** месяцев со (дата) по (дата). Страховая сумма по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного I группы, установлена в размере ***. Страховая премия составила 79087 руб. 02 коп.

В соответствии с положениями п. 11.2, 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от (дата) (далее -Условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе и в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии с отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В остальных случаях расторжения договора страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита административные расходы страховщика составляют 94% от оплаченной страховой премии. 

Истец ФИО1 в полном объеме ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Согласно справки ООО "Р" от (дата) задолженность по кредитному договору № от (дата) полностью погашена ФИО1 (дата). 

(дата) ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

Согласно расчету, представленному истцом, период действия договора страхования условиями договора определен в 1095 дней со (дата) по (дата), вместе с тем период фактического пользования страховкой составил 220 дней: со (дата) по (дата), количество неиспользованных дней составляет 875 (1095 дней – 220 дней). 

Размер неиспользованной страховой премии равен 63197 руб. 39 коп. (79087 руб. 02 коп. : 1095 дней х 875 дней).

Аналогичный расчет представлен и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», который удовлетворил заявление ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования, признав его расторгнутым с (дата) и возвратил ей часть неиспользованной страховой премии в размере 3491 руб. 84 коп. за минусом административных расходов в размере 94%. 

Не согласившись с указанной суммой, ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о перерасчете неиспользованной страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Анализируя изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что право истца на возврат части уплаченной страховой премии возникло в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и расторжением заключенного сторонами договора страхования, что согласуется с положениями п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако доказательств, отвечающих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, несения страховщиком административных расходов ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено, судом не установлено.

При этом довод ответчика об отсутствии такой обязанности в силу включения указания на размер административных расходов в процентном отношении к размеру страховой премии в условия страхования, на нормах действующего законодательства не основан.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения изложены и в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1) "О защите прав потребителей", согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В материалы дела ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представлен агентский договор №, заключенный им (дата) с ООО "Р", предметом которого является осуществление деятельности, направленной на заключение типовых договоров страхования с физическими лицами и отчет об оказании услуг по нему № от (дата) Согласно сведений, содержащихся в указанном отчете, агентом в лице ООО "Р" от имени ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в числе прочих заключен договор страхования с ФИО1 по полису №. При этом из оплаченной страхователем страховой премии в размере 79087 руб. 02 коп. комиссионное вознаграждение в размере 94% составило 74341 руб. 80 коп. Оставшаяся сумма в размере 4745 руб. 22 коп. подлежит перечислению ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В тоже время, согласно счет – фактуре № от (дата) ООО "Р" выставило ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к оплате агентское вознаграждение за оказанные услуги страхового агента по акту № от (дата).

При этом ни одного платежного документа, подтверждающего указанные обстоятельства, суду не представлено.

В силу изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию недовыплаченная сумма страховой премии в размере 59405 руб. 54 коп.

Относительно заявленных истцом требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в период с (дата) (день подачи заявления о расторжении договора страхования + три дня на выплату) до (дата) (момента вынесения решения суда), суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Возражая против взыскания указанных процентов, ответчик указал, что просрочка в выплате части страховой премии была вызвана предоставлением истцом некорректных банковских реквизитов для ее перечисления, в связи с чем, выплаченная сумма была возвращена ответчику.

Представителем истца в ходе рассмотрения дела указанное обстоятельство не оспаривалось, в силу чего, суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с (дата) – момента предоставления корректных банковских реквизитов и, с учетом уточнения заявленных требований в ходе рассмотрения дела, до (дата) – момента принятия решения по настоящему делу, в сумме 1040 руб. 82 коп., расчет которых выглядит следующим образом.

С (дата) по (дата) (55 дн.): 59405 руб. 54 коп. x 55 x 9% / 365 =805 руб. 64коп.;

с (дата) по (дата) (17 дн.): 59405 руб. 54 коп. x 17 x 8,50% / 365 =235 руб. 18коп.

Итого:1 040,82руб.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Судом установлено нарушение ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» прав истца ФИО1, в силу чего, с учетом длительности невыполнения ответчиком условий договора, и, основываясь на требованиях разумности и справедливости, суд находит требования истца о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в размере 1000 руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа в размере 30723 руб. 18 коп. ((59405 руб. 54 коп. + 1000 руб. 00 коп. + 1040 руб. 82 коп.) : 2).

При этом оснований для снижения размера процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, как на это в своих возражениях указывает ответчик, суд не находит.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Применение судом названных положений закона возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Однако доказательств явной несоразмерности размера процентов и штрафа последствиям нарушения обязательства, а также исключительности рассматриваемого случая ответчик суду не представил.

Определенный в силу требований закона размер процентов и штрафа является справедливым и соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, допустившим просрочку исполнения обязательств по возврату истцу части страховой премии, в связи с чем, основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Кроме того, согласно положениям ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден по закону.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 59405 рублей 54 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1040 рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда 1000 рублей 00 копеек и штраф в сумме 31723 рубля 18 копеек, а всего 92169 (девяносто две тысячи сто шестьдесят девять) рублей 54 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального образования Александровский район государственную пошлину в размере 2313 (две тысячи триста тринадцать) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.К. Рыбачик

***