2-5586/2023

66RS0001-01-2023-004278-30

Решение

 в окончательной форме изготовлено 

и подписано 14 июля 2023 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2023 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга,

в составе председательствующего судьи Шумельной Е.И. 

при секретаре Кузиной А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований о взыскании уплаченных комиссий за подключение к сервис-пакетам «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б»,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований о взыскании уплаченных комиссий за подключение к сервис-пакетам «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б».

В обоснование исковых требований указано, что ФИО1 обратилась с обращением № № от ДД.ММ.ГГГГ к финансовому уполномоченному по правам потребителей о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу «Подключение к Сертификату-Пакету «Управляй кредитом А» в размере в размере 56 160 руб., «Управляй кредитом Б» в размере в размере 84 240 руб., за «Сертификат на ремонт».

ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ФИО2 приняла решение № № о частичном удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А» в размере 56 160 руб., комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» в размере 84 240 руб.

Заявитель не согласен с вынесенным решением в части удовлетворенных требований, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям: 01.12.2022 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, и заявлением о Подключении к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б».

В заявлении о выдаче кредита от 01.12.2022 ФИО1 своей подписью подтвердила согласие на приобретение услуги с набором приобретаемых дополнительных услуг Банка, их стоимостью, отметок об отказе от услуг не проставил.

В заявлении Клиента от 01.12.2022 Клиент выразил согласие на получение от Банка услуги Подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», заявление подписал.

Согласно заявлению о выдаче кредита от 01.12.2022, подписанного собственноручно, она выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка:

- Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом Б» стоимостью 84 240 рублей.

- Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом А» стоимостью 56 160 рублей.

В абзаце 3 и абзаце 4 заявления присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле |_|».

ФИО1 подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила, предоставила в Банк. Доказательств того, что заявление подписано вынужденно либо Банк обязывал Заявителя подписать данное заявление не представлено.

Своей подписью в заявлении она подтвердила, что уведомлена о размере единовременной платы за услугу, возможности оплаты за счет собственных средств, добровольности услуги, которая не обязательна для выдачи кредита, а также о том, что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А» влияет на размер % ставки по кредиту и при отказе от подключения по любым основаниям % ставка по кредиту будет увеличена.

Информация о стоимости услуги Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» была доведена до ФИО1 надлежащим образом и в полном объеме. Подписав заявления от ДД.ММ.ГГГГ, она выразила согласие с условиями о дополнительной услуге и желание ее приобрести.

В результате приобретения платной дополнительной услуги Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» ФИО1 получила возможность пользования опциями, входящими в Сервис-Пакет «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б».

Как следует из Заявления о подключении к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», заключенного сторонами договора, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - общие условия) Банк получает единовременное вознаграждение именно за услугу предоставления доступа к дополнительным возможностям - Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», дальнейшее пользование заемщиком любыми опциями данного сервис-пакета является безвозмездным.

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» от 01.12.2022, ФИО1 подтвердила, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении она также подтвердила, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» ей не навязана, выбрана ей добровольно.

02.12.2022 ФИО1 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовала оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Таким образом, 02.12.2022 между ФИО1 и Банком был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды №. Клиент полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

В условиях кредитного договора Банк принял на себя обязательства по подключению клиента к услуге Сервис - пакет «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», а Клиент обязался уплатить банку комиссию за услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» (стоимостью 56160 руб.), «Управляй кредитом Б» (стоимостью 84240 руб.) в общем размере 140 400 рублей.

Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита.

Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом А» влияет на размер % ставки по Кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора, (п. 7.5.13 Условий, п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с 7.5.14 Условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка.

Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение. В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание. Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», уплачивается по каждому Кредитному договору, по которому Клиент выразил желание подключиться к соответствующему Сервис-Пакету.

Подключение к Сервис-Пакету Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» осуществляется Банком по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата переносится на ближайший Операционный день), за исключением случая, если до даты подключения Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», в порядке, предусмотренном настоящими Условиями (п. 7.5.15 Условий).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. При попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата переносится на ближайший Операционный день. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 7.5.16 Условий).

Вместе с тем, учитывая что блага, в результате получения дополнительной услуги «Подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», предполагают пользование ими потребителем весь период действия кредитного договора - взыскание в пользу потребителя полной стоимости дополнительной услуги «Подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», а не ее части пропорционального срока действия кредита до момента его погашения или отказа от услуги, незаконно и влечет неосновательное обогащение потребителя.

ФИО1 пользовалась сервис-пакетом «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» 62 дня. Таким образом, сумма за неиспользованный период, составляет 135 669,40 руб.

Истец полагает, что финансовым уполномоченным не учтен период пользования ФИО1 сервис пакетами.

Указав вышеперечисленные факты, приведя правовые основания, заявитель просил изменить решение финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований о взыскании уплаченной комиссий за подключение к сервис-пакетам «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б».

Представитель заявителя на требованиях настаивала, просила их удовлетворить, дала пояснения аналогичные вышеизложенному, просила учесть период пользование сервис-пакетами ФИО1

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – 

<

ФИО>8 с требованиями не согласилась, решение финансового уполномоченного просила оставить без изменения, пояснила, что доводы заявителя основаны на неверном толковании норм права, пояснила, что ФИО1 не давала согласие на подключение указанных сервис-пакетов,13.12.2022 ФИО1 направлен в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказ от указанных сервис-пакетов.

Представитель АНО СОДФУ в судебном заседании представила возражения на заявление, просила в его удовлетворении отказать, пояснила, что решение финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ законно и обоснованно.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему: 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 02.12.2022 между Заявителем и Финансовой организацией заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 608 400 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора – до полного исполнения сторонами обязательств, срок кредита (в днях) – 1 840 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,50 процентов годовых (в связи с подключением клиента к сервис- пакету «Управляй кредитом А»). При отказе Заявителя от сервис-пакета «Управляй кредитом А» и / или возврата комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям процентная ставка устанавливается в размере 23,50 процентов годовых. Ставка применяется с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом А» и / или возврат клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет №.

02.12.2022 Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 608 400 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 02.12.2022 по 15.04.2023.

При заключении Кредитного договора Заявителю за отдельную плату были предоставлены следующие дополнительные услуги:

– услуга по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом А» (далее соответственно – Услуга «Управляй кредитом А» и Сервис-Пакет «Управляй кредитом А»). Оплата Услуги «Управляй кредитом А» осуществляется за счет кредитных средств в размере 56 160 рублей 00 копеек;

– услуга по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» (далее соответственно – Услуга «Управляй кредитом Б» и Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б»). Оплата Услуги «Управляй кредитом Б» осуществляется за счет кредитных средств в размере 84 240 рублей 00 копеек.

02.12.2022 Финансовой организацией со Счета произведено списание денежных средств в размере 56 160 рублей 00 копеек в счет платы за Услугу «Управляй кредитом А», что подтверждается Выпиской по Счету.

02.12.2022 Финансовой организацией со Счета произведено списание денежных средств в размере 84 240 рублей 00 копеек в счет платы за Услугу «Управляй кредитом Б», что подтверждается Выпиской по Счету.

Также 02.12.2022 Заявителем через кассу Финансовой организации были внесены денежные средства в размере 18 000 рублей 00 копеек в целях оплаты сертификата на ремонт № от 02.12.2022 (далее – Сертификат), что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

13.12.2022 ФИО1 посредством АО «Почта России» (ШПИ № направила в Финансовую организацию заявление (отделение в г. Екатеринбурге) с требованиями об отключении Услуг, а также о возврате денежных средств, уплаченных ей за Услуги, в общем размере 140 400 рублей 00 копеек, денежных средств в размере 18 000 рублей 00 копеек, уплаченных за Сертификат. В обоснование заявленных требований указала, что Услуги были ей навязаны при заключении Кредитного договора.

Вместе с тем, конверт был возвращен за истечением срока хранения.

23.01.2023 ФИО1 повторно посредством АО «Почта России» направила в Финансовую организацию (г. Москва) заявление с требованиями об отключении Услуг, а также о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Услуги, в общем размере 140 400 рублей 00 копеек, денежных средств в размере 18 000 рублей 00 копеек, уплаченных Заявителем за Сертификат. Заявление получено Финансовой организацией 30.01.2023, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №, Финансовой организацией присвоен входящий №ВК от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление письмом исх. №ИК отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований. В частности, Финансовая организация сообщила, что при оформлении Кредитного договора, оценив преимущества услуги, Заявитель выразил желание подключить Услуги. Пожелание Заявителя было выражено в письменной форме при оформлении кредита. Заявитель вправе отказаться от подключения к Услугам, предоставив заявление по форме Финансовой организации в офис Финансовой организации в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к услуге аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 7 рабочих дней с даты получения Финансовой организацией заявления. Условие о возможности отказа в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение с возвратом комиссии за подключение Услуг указана была в заявлении при подписании Кредитного договора. Заявление об отказе от Услуг в обозначенный период в Финансовую организацию не поступало. Также Финансовая организация указала, что отказ от Сертификата с возвратом комиссии возможен в течение 14 календарных дней со дня его оформления.

Вместе с тем, удовлетворяя требования истца, финансовый уполномоченный исходил из того, что в соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставлены кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителю за отдельную плату оказаны Услуга «Управляй кредитом А» и Услуга «Управляй кредитом Б», в результате оказания которых Заявитель был подключен к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» соответственно.

Порядок предоставления и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» и Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» установлен общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее – Общие условия).

В соответствии с пунктом 7.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Кредитные каникулы», в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б»: «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», услуга «SMS-оповещение» (далее – Услуга «SMS-оповещение»).

Абзацем первым пункта 7.5.4 Общих условий предусмотрено: «Опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов».

Согласно абзацу второму пункта 7.5.4 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» предоставляется возможность использовать опцию «Периодическое изменение даты платежа» 2 раза в каждый год срока Кредита.

В Общих условиях также установлено следующее: «7.5.5 Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках ФИО3 «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», «Управляй кредитом Б» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.

7.5.6. Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 (Пятисот) рублей.

В случае частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту в период действия опции, уменьшенные ежемесячные платежи, установленные на период действия опции, остаются неизменными.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность временно уменьшить сумму 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках ФИО3 «Управляй кредитом», «Управляй кредитом Б» предоставляется возможность временно уменьшить сумму 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках ФИО3 «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Управляй кредитом Б» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.».

Как следует из пункта 7.5.7. Общих условий, опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках ФИО3 «Управляй кредитом», «Управляй кредитом А» предоставляется возможность на пропуск 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность на пропуск 3 (Трех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках ФИО3 «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», «Управляй кредитом А» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз за срок Кредита.».

Как предусмотрено пунктом 7.5.8. Общих условий, «Воспользоваться Опциями «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» по Кредитному договору можно через Мобильный банк либо, обратившись в Службу Поддержки Клиентов Банка.

7.5.9. Использование Опции «Периодическое изменение даты платежа» возможно со дня подключения к соответствующему Сервис-пакету, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа.

7.5.10. Использование любой из Опций ФИО3 «Все и сразу»,

«Управляй кредитом», «Pro удобства», «Управляй кредитом А», «Управляй

кредитом Б» (за исключением Услуги «SMS-оповещение» по Кредиту) возможно

только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Периодическое изменение даты платежа» / после пропуска платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения последнего уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Временное уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался Опцией «Кредитные каникулы», Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- до 19 декабря 2022г.: у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору. С 20 декабря 2021г. условие меняется на:

- отсутствует непогашенная просроченная задолженность длительностью свыше 90 (Девяносто) календарных дней при основном долге не более 1 000 000 рублей;

- отсутствует просроченная задолженность суммарной длительностью более 30 (Тридцати) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) дней при основном долге 1 000 000 рублей и более.

7.5.11. В случае использования опции «Временное уменьшение суммы

платежа», использование опции «Кредитные каникулы» возможно после

погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента

использования опции «Временное уменьшение суммы платежа».

В случае использования опции «Кредитные каникулы», использование опции «Временное уменьшение суммы платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента использования опции «Кредитные каникулы».

7.5.12. При использовании Опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании Опций «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных Опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк. В случае, если Клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по Кредиту, Клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору».

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Управляй кредитом А», содержащихся в пунктах 7.5.4 и 7.5.7 Общих условий, выражающихся в периодическом изменении даты платежа и предоставлении кредитных каникул, Опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая предоставление кредитных каникул, предоставляет Заявителю право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей и соответствующий пересчет процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа (в том числе периодическом), предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Управляй кредитом А» (по периодическому изменению даты платежа, предоставлению кредитных каникул), не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе, нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Относительно требования о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Управляй кредитом Б», Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б», поскольку пункт анкеты на получение кредита с выражением согласия на предоставление Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б», содержит поле для собственноручного проставления знака «V» при несогласии с предоставлением таких услуг.

В рассматриваемом случае в анкете на получение кредита имеется только поле для проставления отметки о несогласии с предоставлением дополнительной услуги, данное поле не заполнено Заявителем, но при этом рядом с такой графой согласие на предоставление конкретной услуги также не проставлено, то есть отсутствует слово «Согласен» либо его аналог.

Суд соглашается с данными выводами финансового уполномоченного, вместе с тем отмечает, что ФИО1 предоставила заявление об отказе от финансовых услуг в офис Финансовой организации в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к услуге должно было быть аннулировано, а уплаченная комиссия за подключение подлежала возврату в полном объеме в течение 7 рабочих дней с даты получения Финансовой организацией заявления. Условие о возможности отказа в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение с возвратом комиссии за подключение Услуг указана была в заявлении при подписании Кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик, не являясь по извещению в почтовое отделение за получением судебной корреспонденции, указанным образом распорядился своими процессуальными правами, следствием чего явилось рассмотрение дела в ее отсутствие. При этом, все предусмотренные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации меры по надлежащему извещению участников процесса о рассмотрении дела судом приняты.

Суд принимает также во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд отмечает, что заявление ФИО1 было отправлено по месту нахождения филиала ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Суд считает, что взысканная решением финансового уполномоченного сумма комиссии за подключение к сервис-пакетам «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» законна и обоснованна.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как и доводов, сторонами в ходе судебного разбирательства не заявлено, доказательств не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований о взыскании уплаченных комиссий за подключение к сервис-пакетам «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Свердловский областной суд, с подачей жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Е.И. Шумельная