Дело № 2-1566/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«17» октября 2017 года г. Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

председательствующего судьи Каминской О.В.,

при секретаре Моховой М.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных санкций, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных санкций, судебных расходов, указав, что ***г. между истцом и ответчиком заключен договор *** о выпуске и обслуживании кредитных карт «ТКС» банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 54 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты «ТКС» Банк (ЗАО), подписанном ответчиком ФИО1, Условиях комплексного банковского обслуживания «ТКС» Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Кредитную карту ответчик получила и ***г. активировала ее путем телефонного звонка в банк. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом согласно тарифам, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленный срок вернуть кредит банку. Ответчик обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую банк ежемесячно формировал и направлял ей. Свои обязательства банк выполнил. Ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. 5.6 общих условий договора (п. 7.2.1. общих условий УКБО). Банком ежемесячно направлялись ответчице счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по договору. При невыполнении клиентом обязательств по выплате кредита п. 11.1 общих условий, предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемом клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информировании о сумме такой задолженности. Поскольку ответчик систематически нарушала сроки уплаты суммы кредита и процентов по нему, 02 мая 2017г. истец расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условии (п. 5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчица не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика составляет 93 367.20 руб., из которых 52 745.36 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 26 450.99 руб. - просроченные проценты, 14 170.85 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 23 сентября 2016г. по 02 мая 2017г. в сумме 93 367.20 руб., а также понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 001.02 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в исковом заявлении и в ходатайстве, пояснениях по существу дела в письменной форме просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5, 6, 53-58).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания с нее основного долга, и процентов, пояснив, что задолженность образовалась в связи с трудным материальным положением, просила уменьшить размер подлежащих взысканию неустоек и штрафов на основании ст. 333 ГК РФ, т.к. она несоразмерна наступившим последствиям нарушения ею договорных обязательств. 

Представитель ответчика ФИО2 поддержала позицию ответчика, просила уменьшить размер подлежащих взысканию неустоек и штрафов на основании ст. 333 ГК РФ, т.к. она несоразмерна наступившим последствиям нарушения ФИО1 ее договорных обязательств. 

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав письменные материалы, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» на основании ст.ст. 309-310, 333, 809-811, 819-820 Гражданского кодекса РФ, исходя из следующего.

Судом установлено, что ***г. между истцом «ТКС» Банк (ЗАО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор ***, включающий в себя Условия комплексного банковского обслуживания «ТКС» Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО), заявление-анкету на имя ответчика на оформление кредитной карты «Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ», Тарифы по кредитным картам «ТКС» Банка (ЗАО) «Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ» (л.д. 27, 29, 30-35).

Согласно Тарифов по кредитный картам «ТКС» Банка (ЗАО) «Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ» Тарифный план ТП 1,0 RUB – базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты в размере 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление Услуги «СМС-банк» в размере 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности (л.д. 29).

В соответствии с п.п. 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания «ТКС» Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете (л.д. 27). 

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с лимитом в размере 54 000 руб. ФИО1 приняла на себя обязательство вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии, установленные договором. Договором предусмотрено право ответчицы погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и его дата указывается банком в ежемесячно направляемом ответчице счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка. Получение и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 23-25).

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

***г. ответчик ФИО1 активировала кредитную карту путем телефонного звонка в банк, тем самым приняв на себя обязательства по договору *** о выпуске и обслуживании кредитных карт «ТКС» Банк (ЗАО) (л.д. 23-25, 27).

В период действия договора, в силу изменений, внесенных в гражданское законодательство, наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на полное наименование банка – Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015г. в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Права требования Банка к должникам остались в том же объеме и на тех же условиях (л.д. 11, 12, 13, 14, 15-16).

Ответчик ФИО1 в течение расчетных периодов 2011-2017г.г. пользовалась кредитными средствами банка, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 23-25).

Однако ответчик ФИО1 исполняла свои обязательства по договору *** от ***г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ненадлежащим образом, в результате чего у нее образовалась задолженность. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете и составляет 93 367.20 руб., из которых 52 745.36 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 26 450.99 руб. - просроченные проценты, 14 170.85 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 10, 18-22, 39).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Довод ответчика и ее представителя о том, что изменение процентной ставки по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0.12% в день на процентную ставку по кредиту при неоплате минимального платежа – 0.20% в день (п.10 Тарифов) является двойной мерой ответственности, несостоятелен.

В силу ст. 29-30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Ответчик ФИО1 не возражала против установления дифференцированной процентной ставки по кредиту, согласилась и исполняла условия заключенного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличие правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченной задолженности по основному долгу в размере 52 745.36 руб., просроченных процентов – 26 450.99 руб.

Разрешая требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 14 170.85 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО) в случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам Банка (л.д. 30-35).

Согласно Тарифов по кредитный картам «ТКС» Банка (ЗАО) «Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ» Тарифный план ТП 1,0 RUB, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 29).

Расчет задолженности ФИО1 по договору *** от ***г. о выпуске и обслуживании кредитных карт, представленный истцом, с учетом установленных тарифами по кредитным картам размеров штрафов, является соответствующим условиям кредитного договора. По состоянию на 02 мая 2017г. сумма штрафных санкций составляет 14 170.85 руб. (л.д. 10, 18-22, 39).

Однако учитывая, что процент штрафа является чрезмерно высоким, то суд полагает, что предъявленные ко взысканию Банком суммы штрафных санкций за неоплату минимального платежа являются явно несоразмерными последствиям нарушения ФИО1 ее договорных обязательств. При таких обстоятельствах имеются правовые основания для удовлетворения ходатайства ответчика и ее представителя ФИО2 и уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ размера начисленных по состоянию на 02 мая 2017г. штрафных санкций с 14 170.85 руб. до 5 000 руб. Взыскание неустойки и штрафа в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановлению нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер. 

Кроме того, истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 001.02 руб. (платежные поручения № 312 от 05 мая 2017г. и № 440 от 31 июля 2017г. (л.д. 8, 9), которые на основании ст. 98 ГПК РФ с учетом п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, поскольку размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, должен исчисляться исходя из заявленной суммы неустойки при условии ее верного определения, следовательно, уменьшение суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не влечет за собой уменьшение размера государственной пошлины, подлежащей отнесению на ответчика.

Всего с ответчика ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма в размере 87 197.37 руб. (52 745.36 руб. + – 26 450.99 руб. + 5 000 руб. + 3 001.02 руб. = 87 197.37 руб.).

На основании изложенного иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворен частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных санкций, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 денежную сумму в размере 87 197.37 руб. (восемьдесят семь тысяч сто девяносто семь руб. 37 коп.), а именно по состоянию на *** задолженность по договору кредитной карты *** от *** в виде просроченной задолженности по основному долгу – 52 745.36 руб., просроченных процентов – 26 450.99 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы – 5 000 руб., судебные расходы по оплате госпошлины – 3 001.02 руб.

В удовлетворении остальной части требований АО «Тинькофф Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «23» октября 2017г.