4

Дело № 2-1316/2019

42RS0009-01-2019-000943-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе судьи Марковой Н.В.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства в городе Кемерово

04 апреля 2019 года 

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

Он, нижеподписавшийся (далее заемщик), данные которого указаны в разделе «Клиент» Информационного блока данного заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. Согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в Заявлении».

В заявлении от 09.10.2017 ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля РФ: 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания заявления. Предоставляет Банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в Банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и Банком договорам.

Стороны в кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) далее - Закон №353-Ф3). В частности: лимит кредитования: 110642 руб. 40 коп.; срок кредита: 731 день; процентная ставка по договору 33 % годовых; полная стоимость кредита 33 % годовых.

В Индивидуальных условиях на ст. 2 ответчик указал и своей подписью от 09.10.2017 и подтвердил, что он, принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждает получение им одного экземпляра настоящего документа. Предоставляет Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов. В данных документах (заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ. Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 02 числа каждого месяца.

Согласно выписке из лицевого счета ###, открытого в рамках договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до 09.06.2018. Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 8.5.3. Условий), то есть не позднее 09.06.2018.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании в размере 129458 руб. 41 коп., состояла из: суммы основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования в размере 103936 руб. 02 коп.; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере 15605 руб. 26 коп.; суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 9917 руб. 13 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 129458 руб. 41 коп., в том числе 103936 руб. 02 коп. - сумма основного долга; 15605 руб. 26 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 9917 руб. 13 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк в январе 2019 года был вынужден обратиться к Мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей 10.01.2019 был вынесен судебный приказ о взыскании с клиента суммы задолженности. Определением суда от 30.01.2019 судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 809, 810, 819, 850, 851 ГК РФ, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», 32, условиями заключенного кредитного договора, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от **.**.**** в размере 129458, 41 руб., понесённые судебные расходы в размере 3789,17 руб.

В соответствии с положениями п.3 ч.1 ст.232.2 ГПК РФ, исковое заявление принято 19.02.2018 к упрощённому производству суда.

В соответствии с положениями с ч.2 ст.232.3 ГПК РФ сторонам предложено представить в Центральный районный суд г. Кемерово и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявленных требований в срок до 07.03.2019. В определении о принятии заявления к производству сторонам разъяснено право представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции в срок до 25.03.2019.

Копию искового заявления Банка и копию определения суда от 19.02.2019 ответчик получил 14.03.2019, до рассмотрения заявленных требований в порядке упрощённого производства 04.04.2019 от ФИО2 не поступило.

Сведений об использовании сторонами примирительных процедур для урегулирования спора суду не представлено. Оснований для рассмотрения спора по общим правилам искового производства не заявлено и судом не установлено.

В связи с изложенным, на основании ч.5 ст.232.3 ГПК РФ, исследовав представленные суду письменные материалы дела, 04.04.2019 дело рассмотрено в порядке упрощённого производства с вынесением резолютивной части решения, которым заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены частично.

В соответствии с ч.2 ст.232.4 ГПК РФ, по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

В адрес суда от ФИО1 поступила апелляционная жалоба на решение суда от 04.042019, направленная ответчиком 19.04.2019, что следует из почтового конверта.

Рассмотрев материалы гражданского дела в порядке упрощённого производства, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д.14), в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования. Также указал, что согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении. Выразил желание заключить договор страхования по программе страхования жизни и здоровья.

При этом ответчик был ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля РФ: 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ);комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания заявления.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ### от **.**.**** (л.д.1920).

В кредитном договоре, подписанном ответчиком, в том числе, были указаны: лимит кредитования – 110642,40 руб., срок предоставления кредита – на 731 день; процентная ставка – 33: годовых; количество платежей по договору – 24, размер, состав, периодичность которых определяется в Графике платежей.

В пункте 12 указан размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: до выставления заключительного требования и после его выставления по дату оплаты Банк взимает в заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом; неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно пункту 15 кредитного договора, заемщик соглашается с открытием в рамках договора счета; Банк взимает с заемщика комиссии на РКО: за выдачу наличных денежных средств со счета 1% от 10000,01 рубля РФ до 50000,01; 5% при выдачи от 50000,01 до 5000000,01; 10% при выдаче свыше 500000. Плата за ведение счета (ежемесячная): 1000 руб. – если остаток на счете от 1000 руб., плата за ведение банковского счета взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ).

С графиком платежей по договору ###, согласно которому платежи должны были вноситься ежемесячно, каждое 2-е число месяца, ФИО1 ознакомлен лично, что подтверждается его подписью (л.д.21).

Между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 заключен **.**.**** договор страхования жизни и здоровья физических лиц ###СП, страховая премия по которому за весь срок действия договора страхования составляет 11642,40 руб. (л.д.22-24).

Как следует из материалов дела, банк 09.10.2017 акцептовал оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###. 

Согласно распоряжению ФИО1 ### от **.**.**** (л.д.18) денежные средства в сумме 110642,40 были перечислены на счет ###, открытый согласно договору ###, а в дальнейшем зачислены на банковский счет ответчика ### в сумме 99000 руб. (счет карты), перечислены в оплату приобретенного товара (страхование) в сумме 11642 руб. (л.д.35).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от **.**.****. 

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден его личной подписью в кредитном договоре, заявлении, Условиях и анкете. 

Из выписки по счету заемщика ### следует, что в период с января 2018 года ответчиком не совершались операции по зачислению на него денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору перед банком, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35).

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей согласно п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л. д. 19).

Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую платежу дату, установленную графиком платежей, сумма пропущенных ранее платежей списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ответчиком допущено невнесение платежа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и п. 11.6 Условий кредитования, банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по кредитному договору, выставив 09.05.2018 заключительное требование (л.д.34). 

Сумма, указанная в заключительном требовании -129458 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, то есть не позднее 09.06.2018.

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО1 ###, о чем свидетельствует выписка (л.д.35).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ответчика перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования от **.**.**** составляет 129458 руб. 41 коп., в том числе 103936 руб. 02 коп. - сумма основного долга; 15605 руб. 26 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 9917 руб. 13 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами. 

Стороной ответчика данный расчет оспорен не был, контррасчет в материалы дела не представлен.

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизить ее размер с 9917,13 руб. до 2000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, предусмотренной п.12 индивидуальных условий, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита ### от **.**.**** в размере 121541 руб. 28 коп., в том числе, 103936 руб. 02 коп. - сумму основного долга; 15605 руб. 26 коп. - сумму начисленных процентов за пользование кредитом; 2000 руб. - неустойку, начисленную до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 3789,17 руб., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д.9,10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 232.4 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 121541 руб. 28 коп., в том числе, 103936 руб. 02 коп. - сумму основного долга; 15605 руб. 26 коп. - сумму начисленных процентов за пользование кредитом; 2000 руб. - неустойку, начисленную до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3789 руб. 17 коп., всего 125330 руб. 45 коп. (сто двадцать пять тысяч триста тридцать рублей 45 копеек).

Разъяснить, что по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства. 

Решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не поданы апелляционные жалоба, представление.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 29 апреля 2019 года.

Судья Н.В. Маркова