Дело № 2-1385/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 20 апреля 2017 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Котляревском Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к АО КБ «Локо Банк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО КБ «Локо Банк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя.

Иск заявлен по тем основаниям, что 24.08.2015г. между истцом и АО «Локо Банк» был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в размере 304362 руб. сроком до 24.08.2018г., с уплатой за пользование кредитом 36,40% годовых. Истец указывает, что при оформлении кредитного договора, обязательным условием выдачи кредита, являлось заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «РГС-Жизнь», в связи с чем он был вынужден подписать не только кредитный договор, но и договор страхования. Условия кредитного договора являются типовыми, данные условия предусматривают обязанность истца застраховаться, что противоречит действующему законодательству. Без страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита. Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что услуга по страхованию была ему навязана Банком, он не имел возможности отказаться от включения указанного условия в кредитный договор, что ущемляет его права как потребителя и свидетельствует о том, что условие договора о страховании является ничтожным. На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от 24.08.2015г., заключенного между ним АО КБ «Локо Банк» согласно которому заемщик обязан оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья; признать недействительным договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь»; применить последствия недействительности сделки обязав ООО «СК «РГС-Жизнь» возвратить уплаченные истцом денежные средства в счет оплаты страхового взноса в сумме 39 082 рубля; взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5391,30 руб.; взыскать с АО КБ «Локо Банк» в пользу истца сумму излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 6 335,73 руб.; назначить штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В судебном заседании истец участия не принимал, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель истца ФИО3 действующий в судебном заседании на основании доверенности поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям, пояснил, что истец погасил досрочно кредит, но уточнять, изменять требования о взыскании неиспользованной части страховой премии в рамках данного дела не намерен, так как считает, что имеются основания для признания договора страхования недействительным. 

Представитель ответчика АО КБ «Локо Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представило письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признало, просило в удовлетворении иска отказать (л.д.18-21). В отзыве указал, что согласно тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «Локо-Деньга», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3%. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Между банком и ООО «СК «РСГ-Жизнь» отсутствуют какие либо договоры, заемщик сам предоставил в банк договор страхования с данной организацией. 

ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представило письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признало, просило в удовлетворении иска отказать (л.д.63-64).

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Следовательно, кредитор вправе самостоятельно определять условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких как, например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ЗАО «Локо Банк» (в настоящий момент наименование АО КБ «Локо Банк») был заключен кредитный договор № от 24.08.2015г. в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 304 632 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 36,40% годовых.

До заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях кредитования физических лиц (далее - «Условия») (п. 14 индивидуальных условий).

Согласно п. 3.10 Страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в банке, и согласованными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. При выборе программы кредитования с условиями страхования заемщика заёмщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный договором.

Пунктами 3.11, 3.12 Условий предусмотрено право банка увеличить размер процентной ставки по кредиту, если заемщиком не будет выполнено условие о страховании. 

Судом установлено, что 24.08.2015г. между истцом и ООО «СГ «РСГ-Жизнь» был заключен договор страхования №, по условиям которого истец застраховал риски: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, страховая сумма по договору страхования – 333082 руб.; срок страхования с 24.08.2015г. по 23.04.2019г., страховая премия 39 082 руб. 

Из отзыва представителя АО КБ «Локо Банк» следует, что истец самостоятельно обратился в страховую компанию, заключил договор страхования и предоставил в банк полис. Договоров между банком и ООО СК РГС-Жизнь нет. 

Судом установлено, что тарифами банка предусмотрено предоставление кредита со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной (л.д.34-36).

При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Установленные судом обстоятельства указывают на отсутствие оснований для признания условий кредитного договора и договора страхования недействительными, вышеуказанное свидетельствует о наличии волеизъявления истца на заключение кредитного договора, предусматривающего условия страхования, а также на включение страховой премии в сумму кредита с дальнейшим переводом на счет страховой компании.

Согласно выписке по счету и платежному поручению (л.д.39-44) банк условия договора выполнил, перечислив на счет истца денежные средства в размере 304632 руб., из которых 39082 руб. перечислило страховщику – ООО «СК «РГС-Жизнь» для оплаты страховой премии, что истцом надлежащим образом не оспорено.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования.

Таким образом, совокупность исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств, позволяет суду прийти к выводу, что заключив кредитный договор с Банком, истец выбрал наиболее выгодные для него условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними, в подтверждение чего заключила договор личного страхования, при этом доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

Принимая во внимание изложенное, то, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с волей и в интересах последней, истец не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям статьи 421 ГК РФ.

Кроме того, последующее исполнение истцом условий кредитного договора, позволяет суду сделать вывод о ее согласии с ними.

На основании изложенного, то, что действиями ответчиков права и законные интересы истца как потребителя не нарушены, отсутствуют правовые основания для признания условий кредитного договора и договора страхования недействительными, а также основания для удовлетворения иных требований, производных от первоначального, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО1 к АО КБ «Локо Банк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 25.04.2017 года