Дело № 2-157/ 2020

УИД16RS0035-01-2019-001793-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 февраля 2020 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Исламова Р.Г.,

при секретаре - Зиннуровой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец был включен в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования истец обязался уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 84 768 руб. 75 коп. за весь срок страхования. 18.09.2018 истец был включен в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования истец обязался уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 17 582 руб. 40 коп. за весь срок страхования. Истец просит суд признать условия, содержащееся в п. 3 заявления о присоединении к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, в части оплаты услуг по сбору, обработке и передаче информации, связанной с распространением Условий договора страхования, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в рамках соглашения № ДД.ММ.ГГГГ недействительными; признать условия, содержащееся в п. 3 заявления о присоединении к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, в части оплаты услуг по сбору, обработке и передаче информации, связанной с распространением Условий договора страхования, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в рамках соглашения № ДД.ММ.ГГГГ недействительными; признать условия, содержащееся в п.5 заявления от 22.02.2017 о присоединении к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, в части досрочного прекращения договора страхования недействительными; признать условия, содержащееся в п.5 заявления от 18.09.2018 о присоединении к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, в части досрочного прекращения договора страхования недействительными; признать условия, содержащееся в п. 15 соглашения № ДД.ММ.ГГГГ об услугах, оказываемых кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены и порядка ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг недействительными; признать условия, содержащееся в п. 15 соглашения № ДД.ММ.ГГГГ об услугах, оказываемых кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены и порядка ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг недействительными; признать не включение истца в программу коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней на основании заявления от 18.09.2018; взыскать с ответчиков страховую премию в размере 102351 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.09.2018 по 16.12.2019 в размере 20907 руб. 00 коп., проценты начисленные на сумму страховой премии в размере 52105 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в суд не явился, представил заявление, просит дело рассмотреть без его участия, иск поддерживает.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» надлежаще извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, представил возражение на исковое заявление, просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в суд не явился, представил возражение на исковое заявление, просил в удовлетворении иска отказать применив срок исковой давности, рассмотреть дело без его участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Пункт 1 статьи 9 и пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусматривают, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 685000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно п.3 Заявления плата за подключение к программе страхования составила 84768 руб. 75 коп. за весь срок страхования, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 71582 руб. 50 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 13186 руб. 25 коп. 

Плата за страхование была списана ответчиком АО «Россельхозбанк» со счета истца (банковский ордер № ДД.ММ.ГГГГ) и страховая премия в размере 13186 руб. 25 коп. перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование».

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 222000 руб. сроком на 36 месяцев под 16,75 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно п.3 Заявления плата за подключение к программе страхования составила 17582 руб. 40 коп. за весь срок страхования, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15018 руб. 30 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 2564 руб. 10 коп. 

Плата за страхование была списана ответчиком АО «Россельхозбанк» со счета истца (платежное поручение № ДД.ММ.ГГГГ) и страховая премия в размере 2564 руб. 10 коп. перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование».

07.11.2019 истец направил в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» заявление о возврате платы за участие в программе страхования, заявление оставлено без удовлетворения.

Согласно п.п. 1, 2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.п. 1, 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из подписанных истцом заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что подписывая настоящее заявление он подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (п.2). 

За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 84768,75 руб. по соглашению №1767281/0101 от 22.02.2017, 17582,40 руб. по соглашению №1867281/0453 от 18.09.2018 за весь срок страхования (п.3). 

Он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1 (п.4).

Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5).

Он уведомлен, что присоединение к программе страхования №1 не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования №1 является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования №1 является дополнительной услугой банка. Он подтверждает, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (п.7).

Он подтверждает, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной (п.8).

С программой страхования №1, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования №1 не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования №1 получил.

Из пунктов 4 Соглашений следует, что процентная ставка истцу была установлена по соглашению № ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,9% годовых, что на 6% меньше ставки, по соглашению № ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,75% годовых, что на 4,5% меньше ставки, которая была бы ему установлена при отсутствии договора добровольного страхования.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

С учетом установленных по делу обстоятельств доводы истца о нарушении ответчиком АО «Россельхозбанк» его прав как потребителя, навязанности услуги страхования, об отсутствии полной информации, о ничтожности сделки являются необоснованными, поскольку отсутствие навязанности подтверждается текстом кредитного договора, в котором нет указания на обязательность участия в программе страхования, и подписанным истцом заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, предоставлением истцу исчерпывающей информации об условиях страхования и размером платы, согласием истца с размером платы за участие в программе и оплатой страховой премии. 

Таким образом, в ходе разбирательства дела было установлено, что навязывания услуги при заключении кредитного договора допущено не было, услуги по подключению к программе страхования истцу были оказаны по его волеизъявлению, выраженному в письменной форме, приняты истцом и оплачены им, нарушений прав истца допущено не было.

Поскольку заемщик собственноручно в письменной форме подтвердил факт добровольности страхования, доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора суду не представлено, оснований для признания условий кредитного договора и условий договоров страхования ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, следовательно, для удовлетворения иска правовых оснований у суда нет. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» просит применить срок исковой давности.

В силу ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Учитывая дату начала исполнения оспариваемой сделки 22.02.2017 и 18.09.2018, дату обращения в суд 16.12.2019, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности пропущен.

Таким образом суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца. 

Судья: Исламов Р.Г.