РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 июля 2018г. г. Миллерово

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бугаевой Е.А.

при секретаре ФИО2

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Миллеровский районный суд Ростовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 309 347,43 руб., в том числе: 144 015, 15 руб. – задолженность по основному долгу; 96 932, 28 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 68 400,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также взыскать с ответчика расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 6 293,47 руб. 

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 178 348,00 руб. сроком на 60 месяцев, и заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Вместе с тем, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 18.05.2018 задолженность по договору составляет 309 347,43 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 144015,15 руб.- задолженность по основному долгу; 96 932,28 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 68 400,00 руб. -задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 11.11.2014 по 18.05.2018.

Истец в судебное заседание не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствие, что не противоречит закону. На исковых требованиях настаивает и просит суд рассмотреть дело по существу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично исковые требования признала, но возражала в части начисленной неустойки и просила суд снизить её размер, так как считает его завышенным, а также просила суд применить сроки исковой давности, поскольку истцом он пропущен

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 и пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 178 348, 00 руб. сроком на 60 месяцев, и, согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит, согласно графику платежей, и уплатить на него проценты (36,50 % годовых) в порядке и на условиях установленных договором (л.д.14-18).

Таким образом, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. О том, что стороны пришли к соглашению по всем условиям договора, свидетельствует подпись заёмщика, которой он подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Как следует из выписки по счету, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит (л.д.19-26).

Вместе с тем, ФИО1 ненадлежаще исполняла свои обязанности по кредитному договору, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) прекратила погашать задолженность по основному долгу и процентам по нему.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик был обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Как следует из материалов дела, ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Таким образом, суд соглашается с мнением истца о том, что действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Согласно предоставленному расчету задолженности, образовавшейся в период по состоянию на 18.05.2018, задолженность по договору составляет: 309 347,43 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 144015,15 руб.- задолженность по основному долгу; 96 932,28 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 68 400,00 руб. -задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Разрешая вопрос о размере задолженности, подлежащей взысканию и рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела и заявления ответчика о применении срока исковой давности следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено им после 11.11.2014 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета Южного филиала ПАО КБ "Восточный" за период с 01.07.2010 по 18.05.2018(л.д. 19-28).

В соответствии с кредитным договором кредит предоставлен заемщику на срок до 09.03.2018, в суд с иском истец обратился 02.06.2018.

Таким образом, по требованиям за период с 11.11.2014 по 02.06.2015 истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

С учетом того, что ответчик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, неоднократно допускал просрочки платежей, исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности, то есть с 03.06.2015 по 09.03.2018. 

Кроме того, суд не может согласиться с приведённым истцом расчётом неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, поскольку согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие, что штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб. Вместе с тем, истец в расчете неустойки с 08.08.2014г. приводит размер неустойки в сумме 800 руб., с 08.10.2014г. размер неустойки составляет 1300 руб., с 10.11.2014г. размер неустойки составляет 1800 руб., при этом без указания на то оснований, поскольку ни в заявлении на выдачу кредита, ни в общих условиях потребительского кредита данный размер штрафа не оговорен. 

На основании вышеизложенного суд считает возможным определить размер неустойки за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб. Из расчета того, что право на взыскание штрафа возникло с ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком с этого момента было пропущен 31 платеж, задолженность по штрафу следует исчислять в размере 18 290 руб.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность по уплате основного долга в размере 136 586,94 руб., по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 69 987,90 руб. и задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 18 290 руб., а всего 224 864,84 руб. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) подтверждается, что истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме 6 293,47 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5 448,65 руб.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 199 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», ИНН 

<

***>, КПП 280101001, ОГРН 

<

***>, дата государственной регистрации в качестве юридического лица: ДД.ММ.ГГГГ, расположенного по адресу: 675000, 

<

...>, задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: задолженность по основному долгу 136 586 (сто тридцать шесть тысяч пятьсот восемьдесят шесть) руб. 94 коп., по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 69 987 ( шестьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят семь) руб. 90 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 18 290 ( восемнадцать тысяч двести девяносто) руб., а всего в сумме 224 864 ( сто двести двадцать четыре тысячи восемьсот шестьдесят четыре) руб. 84 коп. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», ИНН 

<

***>, КПП 280101001, ОГРН 

<

***>, дата государственной регистрации в качестве юридического лица: ДД.ММ.ГГГГ, расположенного по адресу: 675000, 

<

адрес>, пер. Святителя Иннокентия, 1, в счет возмещения судебных расходов, уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд государственную пошлину, в размере 5 448 (пять тысяч четыреста сорок восемь) руб. 65 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в месячный срок со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Бугаева

решение в окончательной

форме составлено ДД.ММ.ГГГГ