РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу 

№ 2-66/2020

13 января 2020 года

город Железногорск-Илимский

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Юсуповой А.Р.,

при секретаре Богачёвой М.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-66/2020 по иску Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, убытков, штрафа, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») ФИО2, действующий на основании доверенности *** от *** обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обосновании которого указал, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор *** о предоставлении кредита в размере ***, под 22,90% годовых. Денежные средства в размере *** были перечислены на счет заемщика ***. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных Общих условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении кредита, Графиком погашения, с которыми ФИО1 ознакомлена и согласилась. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 1 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила *** рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены / активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью *** рублей. 

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

В связи с чем, *** банк потребовал досрочного погашения задолженности до ***. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ***. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты за пользование кредитом в период с *** по *** в размере ***, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению, по состоянию на *** задолженность Заемщика по договору за период с *** (дата последнего платежа) по *** (дата окончания договора) составляет *** рублей, из которых: сумма основного долга - *** рублей, сумма процентов за пользование кредитом – *** рубль, убытки банка (неоплаченные проценты) - ***, штраф за возникновение просроченной задолженности - *** рубля; сумма комиссии за направление извещений – *** рублей. В связи с чем, просят взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору *** от *** в размере *** рублей, из которых: сумма основного долга - *** рублей, сумма процентов за пользование кредитом – *** рубль, убытки банка (неоплаченные проценты) - ***, штраф за возникновение просроченной задолженности - *** рубля; сумма комиссии за направление извещений – *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Представитель истца «ХФК Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте его рассмотрения, письменно просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие. 

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась, пояснила, что прекратила выплачивать задолженность по графику к кредитному договору, исковые требования истца признала полностью, ходатайств не заявила. 

Выслушав ответчика ФИО1, проверив письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу: 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом п.2 данной статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. 

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом с достоверностью установлено и подтверждается представленными письменными доказательствами, что *** между ФИО1 (далее – Заемщик) и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Кредитор) заключен кредитный договор ***, согласно условиям которого, Заемщик получила денежную сумму в размере ***, под 22,90 % годовых.

В соответствии с кредитным договором *** от *** заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счет. Заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Судом также установлено и не опровергнуто ответчиком, что денежные средства в размере *** получены ФИО1. Следовательно, свое обязательство перед Заемщиком о предоставлении денежных средств в размере *** кредитная организация исполнила в полном объеме.

Факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях ответчик не оспорила. 

Установлено и не отрицает ответчик в судебном заседании, что ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора, ненадлежащим образом исполняя обязанности по возврату кредита в соответствии с графиком платежей, в результате чего образовалась задолженность. Данный факт ответчиком не оспорен. 

Согласно выписке по счету за период времени с *** и по *** ФИО1 допустила просрочку оплаты задолженности по основному долгу и по процентам, вносила платежи нерегулярно и не в полной сумме, сумма по кредиту счета составляет *** рубля. Банк по условиям договора был вправе рассчитывать не только на возврат ФИО1 основного долга, но также и на уплату процентов, предусмотренных условиями кредитного договора и убытков. 

Согласно представленному банком расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** составляет ***

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признается правильным, сумма задолженности ответчиком не оспорена, контррасчет суммы иска ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

В соответствии с п.21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности по кредитному договору *** от *** перед Банком, соотношение сумм штрафа (штраф за возникновение просроченной задолженности – ***) и задолженности по основному долгу в размере ***, длительность допущенной просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и не подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. 

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Как следует из материалов дела, истцом заявлены проценты за пользование кредитом, рассчитанные на весь период действия договора, в сумме ***.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ) по вине заемщика.

При изложенных обстоятельствах, требование истца о взыскании проценты за пользование кредитом является правомерным и подлежит удовлетворению. 

Как следует из материалов дела, истцом также заявлены убытки банка - неоплаченные проценты после выставления требования в размере 228744 рубля 69 копеек.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в размере *** представляют собой проценты за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств. Поскольку кредитный договор между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов.

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов:

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как видно из содержания ст. 94 ГПК РФ к судебным издержкам относят:

- суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; 

- расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; 

- расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; 

- расходы на оплату услуг представителей; 

- расходы на производство осмотра на месте; 

- компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; 

- связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; 

- другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как усматривается из представленных документов и подтверждается платежными поручениями *** от ***, *** от ***, истцом оплачена государственная пошлина в размере *** 

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, то и государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика, должна быть взыскана в размере ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, убытков, штрафа, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *** от ***, в том числе, сумму основного долга в размере ***, проценты за пользование кредитом в размере ***, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере ***, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере ***, сумма комиссии за направление извещений в сумме ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, всего ***. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 21 января 2020 года.

Судья А.Р. Юсупова

Мотивированное решение суда составлено 16 января 2020 года.