№ 2-1232/2023

УИД 36RS0005-01-2023-000465-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2023 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего судьи Глущенко О.Ю., при секретаре Бородовицыне С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, указав, что заключил договор размещения денежных средств (договор банковского вклада) №5591484233 от 18.01.2021 по окончанию срока размещения денежных средств истец решил продлить срок действия данного договора. Сотрудник банка, ничего ему не разъясняя, распечатал документы и передал их на подпись. Через год истец обратился в банк узнать сумму начисленных процентов в банке, другой сотрудник банка устно пояснил истцу, что его денежные средства, которые ему выдавались, были направлены в страховую компанию, а сотрудник банка вместо размещения денежных средств на вклад заключил в стенах банка, действуя от имени страховой компании, некий инвестиционный договор страхования до 18.01.2026 права получения процентов и досрочного снятия денежных средств. При этом истцу не было разъяснено, что банк действует в качестве агента и оформляет только договор страхования, а не банковский вклад с его последующим страхованием. Платежный документ, подтверждающий, что денежные средства по указанию клиента должны быть переведены и документ, что денежные средства переведены в страховую компанию, банком истцу не выдавались. Истец был введен в заблуждение относительно правовой природы заключаемого договора на территории банка, что не является договором банковского вклада, а иной вид договора. На основании изложенного просил признать договор страхования №5591484233 от 18.01.2021 недействительной сделкой и применить последствия недействительной сделки: обязать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуть внесенные по договору денежные средства в размере 1000000 руб. ФИО2

В дополнении к исковому заявлению ФИО2 указал, что истцу не были разъяснены риски финансового продукта. Ответчик не довел до сведения, что именно образовывает инвестиционный продукт и куда будут вложены внесенные им деньги для получения доходности от размещения денежных средств, не довел информацию о рискованности вложений и механизмах, обеспечивающих покрытие убытков. Ответчик также не раскрыл стратегию инвестирования, критерии определения доходности и методику распределения потенциального дохода. Ответчик действовал не разумно и недобросовестно, вместо продажи продуктов банковского вклада банка, будучи сотрудниками банка, сотрудники продали финансовый продукт страхования жизни, что для банка не представляет какого-либо дохода. О комиссиях банка (агентском вознаграждении) сотрудники банка ничего не сообщили и не разъяснили ФИО2 В результате для истца был заключен крайне невыгодный договор, который позволяет без уплаты каких-либо комиссий и процентов страховой компании пользоваться его деньгами без права вернуть внесенную сумму до 19.01.2026. ФИО2 ранее не заключал подобного плана сделки. Оспариваемая сделка недействительна на основании п.2 ст.168 ГК РФ, как совершенная с нарушением явно выраженного законодательного запрета на недобросовестное поведение, установленного п.3 и п.4 ст.1 1 и п.1 ст.10 ГК РФ. В нарушение требований гражданского законодательства о недопустимости незаконного и недобросовестного поведения и устоявшихся стандартов поведения, ответчик не раскрыл истцу полно, достоверно и ясно информацию об условиях заключаемой сделки и механизма исполнения по ней, чрезмерно упростив до степени искажения сути информацию о предлагаемой сделке, не раскрыл истцу полно, достоверно и ясно информацию обо всех связанных с ней рисках, вследствие чего у истца сложилось неверное представление относительно потенциальной выгодности и отсутствии потенциальных рисков в связи со сделкой. При этом между истцом и банком сложились длительные доверительные отношения, так как истец ранее в банке размещал вклад, воспринимал сотрудников банка больше как своих консультантов, чем контрагентов с последующим интересом, противоречащим интересам истца. Следовательно, у истца не было оснований подвергнуть сомнению представленные ответчиком документы на подпись, так как истец полагал, что размещает всю сумму денежных средств во вклад. В результате неверного описания механизма исполнения по сделке со стороны сотрудников банка, сделка была заключена на несбалансированных условиях, не отвечающих интересам истца и не соответствующим продекларированной в сделке цели. Несправедливые договорные условия, сформулированные ответчиком, привели к собственной сверхвыгоде и возможности без каких-либо процентов пользоваться денежными средствами в течение 5 лет, тогда как годовые ставки варьируются от 8 до 12%, что за пять лет, соответственно, составляет от 40 до 60% внесенной суммы.

В судебном заседанииистец ФИО2, его представитель ФИО3 исковые требования поддержали.

Представитель ответчикаООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.153 Гражданского кодекса российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.421 ГК РФ).

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 18.01.2021 между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» 5591484233 (л.д.7-12).

Подписывая настоящий договор, страхователь и застрахованный подтвердил выбор Стратегии инвестирования «Купонный доход». Согласно условиям договора валюта инвестирования – рубль РФ, даты наблюдений: 10.02.2021, 30.11.2022, 30.11.2023, 30.11.2024, 30.11.2025, 31.12.2025, ставка купона – 10%, срок договора с 19.01.2021 по 18.01.2026.

Стратегия инвестирования (формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения) предусматривает расчет дополнительной страховой суммы в зависимости от стоимости акций следующих компаний: TelenorASA, PhilipMorrisInternationalInc, AstraZenecaPlc, HSBCHoldingsPlc, FiatChryslerAutomobilesNV.

Дополнительная страховая сумма определяется в соответствии с разделом 10 Полисных Условий и рассчитывается в соответствии с Правилами расчета дополнительной страховой суммы. Дополнительная страховая сумма может быть начислена и выплачена только в случаях, предусмотренных Полисными условиями. Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена закрытия каждой из акций, предусмотренных вышеуказанной стратегией, выше или равна соответствующему этой дате купонному барьеру, то дополнительная страховая сумма ДСС, вычисляется по формуле. Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена хотя бы одной из акций, предусмотренных стратегией, меньше соответствующего этой дате купонного барьера, то дополнительная страховая сумма ДСС равна нулю. 

Подписывая договор, страхователь подтвердил, что ознакомлен с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках, от результата которого зависит расчет дополнительной страховой суммы; что он ознакомлен со всей представленной в настоящей декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках. Цель декларации – предоставить страхователю информацию о рисках, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, о порядке учета денежных средств страхователя, а также предупредить о возможных потерях при осуществлении операций на финансовых рынках. Некоторые виды рисков могут быть не отражены в настоящей декларации вследствие разнообразия ситуаций, возникающих на финансовых рынках. Для целей декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дополнительной страховой суммы страхователем. Стоимость объектов вложения средств и соответственно их расчетная стоимость могут увеличиваться и уменьшаться. Общеизвестна прямая зависимость величины ожидаемой прибыли от уровня принимаемого риска. Оптимальное соотношение уровней риска и ожидаемой прибыли различно и зависит от целого ряда объективных и субъективных факторов. При планировании и проведении финансовых операций инвестор всегда должен помнить, что на практике возможности положительного и отрицательного отклонения реального результата от запланированного /(или ожидаемого) часто существуют одновременно и реализуются в зависимости от целого ряда конкретных обстоятельств, степень учета которых, собственно, определяет результативность операций инвестора. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций. Страховщик не гарантирует доходность инвестиций сверх гарантированной страховой суммы, определенной договором страхования. Заявления любых лиц об увеличении в будущем стоимости объектов инвестиций могут расцениваться не иначе как предположения и не являются рекомендациями к действию. 

Согласно договору, выбранная программа страхования «Смешанное страхование жизни с периодическим купоном», включает следующие риски: дожитие застрахованного до дат, установленных в договоре страхования: 18.01.2022, 18.01.2023, 18.01.2024, 18.01.2025, 18.01.2026. Гарантированная страховая сумма – 1000000 руб. В случае дожития до дат 18.01.2022, 18.01.2023, 18.01.2024, 18.01.2025 страховая выплата в размере 0,1% гарантированной страховой суммы и 100% дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления). В случае дожития до даты 18.01.2026 – в размере 100% гарантированной страховой суммы и 100% дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления). 

На основании п.7.1.2 в случае смерти застрахованного лица страховая сумма составляет 1000000 руб., страховая выплата – 100% страховой суммы. 

Страхователь выразил согласие с утверждениями настоящей декларации, то есть подтвердил достоверность сведений, содержащихся в этих утверждениях. Понимал, что предоставление ложных и/или неполных сведений, равно как и отказ в предоставлении информации, может повлечь отказ в страховой выплате (п.11.2).

В соответствии с п.п.12.1, 12.3, 12.4, 12.6 при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно п.12.2.2 Полисных условий и Разделу 13 настоящего договора страхования. Все письменные заявления страхователя/застрахованного, относящиеся к договору страхования, а также все приложения и дополнения к договору страхования, являются его составной и неотъемлемой частью. Дополнительная страховая сумма помимо рыночных рисков подвергается кредитному риску. Страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке по договору инвестиционного страхования жизни. 

В материалы дела представлена Памятка по договору инвестиционного страхования жизни, подписанная ФИО2, в соответствии с которой размер дополнительного инвестиционного дохода определяется согласно п.7 Памятки, гарантированный доход отсутствует. Страховая премия – 1000000 руб., размер денежных средств (в процентах на день предоставления информации), направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховщика по договору по выплате выгодопиобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя – 87% от страховой премии за весь срок действия договора. Размер агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также платежей, связанных с заключением и исполнением договора (в процентах) 13% от страховой премии за весь срок действия договора. Размер денежных средств в процентах, указанных в п.п. 3 и 4 Памятки, в сумме составляет 100% от размера денежных средств, указанного в п.12 Памятки. Стратегия предусматривает расчет дополнительной страховой суммы в зависимости от стоимости акций следующих компаний: TelenorASA, PhilipMorrisInternationalInc, AstraZenecaPlc, HSBCHoldingsPlc, FiatChryslerAutomobilesNV. 

Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена закрытия каждой из акций, предусмотренных вышеуказанной стратегией, выше или равна соответствующему этой дате купонному барьеру, то дополнительная страховая сумма ДСС, вычисляется по формуле. Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена хотя бы одной из акций, предусмотренных стратегией, меньше соответствующего этой дате купонного барьера, то дополнительная страховая сумма ДСС равна нулю. Памятка является приложением к договору и его неотъемлемой частью. ФИО2 подтвердил, что понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дополнительной страховой суммы. 

Согласно Полиснымусловиям по программе страхования «Инвестор 6.1» гарантированная страховая сумма – часть страховой суммы по страховому риску «Дожитие застрахованного до дат, установленных в договоре страхования», учитываемая при определении размера страховой премии (страхового взноса), определенная сторонами в договоре страхования при его заключении. Дополнительная страховая сумма – часть страховой суммы, которая может быть начислена исключительно по страховому риску «Дожитие застрахованного до дат, установленных в договоре страхования», определяемая в порядке, установленном Разделом 10 настоящих Полисных условий. Дополнительная страховая сумма при заключении договора страхования равна нулю. Дополнительная страховая сумма не учитывается при расчете размера страховой премии. 

В силу п.10 Полисных условий, дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком при наступлении страхового случая только по страховому риску «Дожитие». При наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Смерть НС» дополнительная страховая сумма не рассчитывается и не выплачивается. Расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе результатов инвестиционной деятельности страховщика. Дополнительная страховая сумма рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом Правил расчета дополнительной страховой суммы (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера дополнительной страховой суммы страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). В случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования дополнительная страховая сумма не рассчитывается и не выплачивается. 

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтвердило получение страховой премии в размере 1000000 руб. по договору страхования №5591484233 от 19.01.2021 (л.д.83).

Вышеуказанный договор был заключен между сторонами при содействии АО «МИнБанк», действовавшего на основании агентского договора от 14.11.2016 №16-126-РЖ/543, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Банком (л.д.151-153).

18.05.2021 ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о замене выгодоприобретателя – на ФИО4 (л.д.88-90).

22.12.2022 ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просил письменно разъяснить ему порядок расторжения договора №5591484233 от 19.01.2021 и правовые последствия для заявителя (л.д.91-92).

Согласно письму от 10.01.2023 №135/2023, между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с Полисными условиями был заключен договор страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» №5591484233 на срок с 19.01.2021 по 18.01.2026 с единовременной формой оплаты страховой премии в размере 1000000 руб. В соответствии с условиями договора действуют страховые программы «Смешанное страхование жизни с периодическим купоном», включающее в себя риски «Смерть застрахованного по любой причине» и «Дожитие застрахованного до даты очередной купонной выплаты»), «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая». Согласно условиям договора страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату по окончании срока страхования вне зависимости от движения финансового рынка. Для получения прогнозных значений доходности активов, в которые инвестированы денежные средства, может быть использован личный кабинет клиента на официальном сайте www.renlife.ru. Договор был заключен надлежащим образом и оснований полагать, что ФИО2 не был знакомлен с его условиями, в том числе порядком досрочного расторжения, у страхователя не имеется. В соответствии с Полисными условиями, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. Однако в случае досрочного расторжения договора страхования возврату подлежит только выкупная сумма согласно п.13 договора (л.д.93). 

Из ответа АО «МИнБанк» от 23.12.2022 усматривается, что 18.01.2021 между ФИО2 и Банком был заключен договор банковского вклада «Вклад в будущее» на срок 365 дней. 18.01.2022 договор банковского вклада был закрыт и одновременно начислены проценты в размере 63000 руб. ФИО2 востребована сумма вклада и выплаченные проценты через кассу Банка 18.01.2022. Обязательства банка по договору срочного вклада в рамках комплексного продукта «Вклад в будущее» выполнены (л.д.109). 

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО1 пояснила, что работала в АО «Московский индустриальный банк» в должности персональный менеджер и оформляла с ФИО2 договор. С данным клиентом заключался один договор инвестиционного страхования жизни. Предположительно это был 2020 год.В целом опыт ее работы в данной сфере порядка 9 лет. Прежде чем оформить договор она всегда рассказывает условия договора для клиента, далее клиент уже сам делает выбор, что ему больше всего подходит. Клиент принимает решение заключать ему договор или нет. Работая в АО «Московский индустриальный банк», который являлся партнером ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и АО «Альфа Страхование», она предлагала такжепродукты страховой компании, и далее клиент, выбирал, что для него выгодно. Есть партнерское соглашение со страховыми компаниями,сотрудники действовали в рамках агентского договора, она выступала как агент страховой компании. 

Когда идет трудоустройство любой банк своего сотрудника обучает, в том числе, от страховой компании. Ей пояснили параметры продукта, как он работает, чтобы в последующем она донесла это до клиента, так как это не банковский вклад, это инвестиция, клиенты несут риск, и это все всегдапоясняет. Сумма в случае с ФИО2 была застрахована, по истечении 5 лет она будет возвращена с процентами. Любому клиенту всегда объясняет, рисует, показывает договор. Каждому клиенту говорит, что доход не является гарантированным. В данном случае сумма была застрахована, но нет гарантии дохода. 

Продукт был оформлен сроком на 5лет, досрочное прекращение не предусмотрено, сумма застрахована, если компания показывает положительную динамику, то сумма подлежит выплате, если отрицательную, то дохода не будет. Компании сейчас находятся под санкциями, поэтому нет технической возможности производить выплаты клиентам, в связи с чем сложилась такая ситуация. 

Как правило, она всегда предлагает несколько вариантов, так как работали тогда еще с компанией «АльфаСтрахование», но это предложение было не совсем выгодным, поэтому продукт «Альфа Страхование» не выбрали. Она не рекомендовала вкладывать всю сумму. Страхование жизни не являлось обязательным условием, но если такой пункт есть, то возможно увеличение процента вклада. Клиент всегда может отказаться. 

Договор называется – инвестиционное страхование жизни. Оформляется это дополнительным договором и пишется, что застрахована жизнь клиента, если происходит несчастный случай, то сумма больше выплачивается. Что касается дожития, если клиент доживает до окончания действия договора, то получает свои деньги. Клиент не может выбрать другую компанию, поменять условия. 

Сотрудники банка звонят клиентам, чтобы предложить продукт, истца это заинтересовало, сделка была заключена. По поручению банка в рамках должностных обязанностей свидетель может звонить клиентам банка и предлагать продукты. За обслуживание клиентов сотрудники получают вознаграждение. 

Документы для оформления договора распечатывались из компьютера банка. При оформлении любого договора свидетель разъясняет условия договора, какие компании входят в договор, сроки. Аналитические сведения не предоставляют, их можно запросить в банке. Аналитических рисков не было на момент заключения договора. Возможно, аналитический обзор был, но сейчас она уже не помнит.

Все, что есть в договоре, все эти документы у свидетеля были, и все это было распечатано и рассказано клиенту. Как именно онадоводила до ФИО2 информацию не помнит, так как у нее много клиентов. 

Свидетель не является инвестиционным аналитиком, только персональным менеджером, и то, что ей предоставляет страховая компания, доводит до сведения клиентов. Компании закупают ценные бумаги, формируют портфель. В продукте были компании, они были закуплены. Не может сказать, смотрела ли динамику ценных бумаг. Компании в любом случае стараются закупить для себя более ценные и выгодные продукты. По окончанию срока действия договора сумма клиенту будет возвращена. Страховая компания не может рисковать всей суммой клиента, поэтому акции закупаются только на часть и закупаются облигации. 

Касаемо выплаты дохода: в стратегии есть компании, которые работают 5 лет. Если компании показывают положительную динамику, то выплачивается через доход. Если же динамика отрицательная, то не выплачивается. Если компании показывают рост, то клиент получает 5-7 купонов, которые даже были не выплачены ранее, доход растет и деньги выплачиваются, но поскольку сейчас компании иностранные, и введены санкции, то ситуация не очень благоприятная. У клиента есть счет, на нем лежат деньги. Сумму можно вывести и перевести, либо списать со счета платежным поручением. 

Чек печатается вместе с договором, там есть реквизиты, по которым списываются деньги. Следить за компаниями должен финансовый эксперт. Свидетель всегда спрашивает, все ли понятно, и если не понятно всегда готова пояснить еще раз. Некоторые клиенты не читают договор, и она не может их обязать, некоторые клиентызабирают домой, потом возвращаются говорят, что имэто не подходит. Не помнит, что было в случае с ФИО2

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе судебного разбирательства истец ФИО2 пояснял, что при заключении договоров не смотрел, что подписывает, доверился добропорядочности сотрудника банка, обещавшей доходность в размере 100000 руб. ежегодно. Ему не было известно,что между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни, в случае получения такой информации, он отказался бы от заключения договора страхования, поскольку уже является застрахованным лицом. Когда был заключен первый договор, сотрудник банка предложила заключить еще один договор, пояснив, что якобы если инвестиционный договор не заключить, то первый не будет действовать. Фактически он лишен возможности получать доход по заключенному договору страхования.

В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

В соответствии со ст.178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

При оспаривании сделки по правилам ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п.2 ст.179 ГК РФ).

Юридически значимым обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление существенности заблуждения страхователя относительно предмета и природы сделки. Заблуждение относительно мотивов сделки, то есть побудительных представлений в отношении выгодности и целесообразности состоявшейся сделки, как и неправильное представление о правах и обязанностях по сделке не может признаваться существенным заблуждением.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено в п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На момент заключения спорного договора страхования от 18.01.2021 действовало Указание Банка России от 11.01.2019 № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

В соответствии с п.1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:

1) фирменном наименовании страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов;

2) порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску;

3) сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:

обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования);

выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования;

4) том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта;

5) порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

6) наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов;

7) перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

8) том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

9) порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания;

10) том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Страховая организация должна обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию.

Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

На основании пункта 4 статьи 12 данного Закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 434.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны.

В пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что недобросовестность действий ответчика предполагается, если имеются обстоятельства, предусмотренные подпунктами 1 и 2 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ. В этих случаях ответчик должен доказать добросовестность своих действий.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что при заключении договора страхования сторонами достигнуты все существенные условия, в то же время, условия о возможности получения дополнительной страховой суммы в результате успешной инвестиционной деятельности страховщика или управляющей компании предусматривают инвестиционную составляющую договоров страхования, но не исключают возможность отсутствия прибыли, риск неполучения которой понимает и принимает сторона страхователя.

Подписывая договор страхования, истец согласился с его условиями, содержащимися, в том числе в приложениях к договору страхования, подтвердил принятие на себя всех возможных рисков, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, в отношении дополнительного инвестиционного дохода, а также ознакомился и подписал памятку по договору инвестиционного страхования жизни, из содержания которой следует, что размер дополнительного инвестиционного дохода определяется согласно п. 7памятки, гарантированный доход отсутствует, размер гарантированного дохода в результате инвестирования активов, указанных в п. 6 памятки, составляет 0% годовых, дополнительная страховая сумма рассчитывается в зависимости от стоимости акций компаний TelenorASA, PhilipMorrisInternationalInc, AstraZenecaPlc, HSBCHoldingsPlc, FiatChryslerAutomobilesNV, и зависит от стоимости акций исходя из купонного барьера. 

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Оспариваемый договор содержит прямое указание на то, что является договором страхования. При этом действия истца по замене выгодоприобретателя по договору, совершенные в мае 2021г., также свидетельствуют о том, что истец осознавал, что им заключен договор страхования. 

Правовые основания для признания оспариваемых договоров страхования недействительным по основаниям статей 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае отсутствуют, так как доказательств того, что истец заключил договор страхования под влиянием обмана или заблуждался относительно предмета сделки, им не представлено. При заключении договоров истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе. Заключая оспариваемые договоры, истец согласился с его условиями, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в соответствующем договоре страхования, в котором он подтвердил, что с Полисными условиями ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Условия договора, не исключающие финансовые риски страхователя, в том числе риски неполучения дополнительной прибыли, были доведены до стороны истца при заключении договора.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 1 статьи 431 ГК РФ сторона договора вправе явно и недвусмысленно заверить другую сторону об обстоятельствах, как связанных, так и не связанных непосредственно с предметом договора, но имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, и тем самым принять на себя ответственность за соответствие заверения действительностидополнительно к ответственности, установленной законом или вытекающей из существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В материалах дела отсутствуют доказательств, свидетельствующие, что ответчик либо его представитель (сотрудник банка - агента) заверяли истца при заключении договора страхования о том, что заключается иная сделка, при этом подписанные ФИО2 документы свидетельствуют о заключении им с ответчиком договоров инвестиционного страхования.

Доказательств того, что ответчик умышленно создал у истца не соответствующие действительности представления о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требованийо признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Ю. Глущенко

В окончательной форме решение суда принято 25.08.2023г.