Дело № 2-620/2021

УИД 02RS0006-01-2021-000968-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Улаган

03 июня 2021 года

Улаганский районный суд Республики Алтай в составе председательствующего Палагина А.В., при секретаре Язарове А.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к САО «ВСК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к САО «ВСК», просила взыскать часть страховой премии в размере 204 908 руб. 67 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб. 00 копеек, штраф за нарушение прав потребителя в размере 102 454 руб. 33 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 17.01.2020 года между ФИО2 и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства в размере 1916131,43 руб. на срок 60 месяцев.

Также истцом заключен с САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней, произведена оплата страховой премии в размере 239516,43 руб.

Обязательства по кредиту истец исполнил досрочно, 07.10.2020 года обратился в страховую компанию с заявлением расторгнуть договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии, на что был получен отказ. Финансовый уполномоченный по обращению истца также принял решение об отказе от удовлетворения заявленных требований.

Истец указывает, что сумма потребительского кредита и страховая сумма по договору страхования совпадают. Периоды действия договоров, суммы кредита и суммы страховой выплаты, дата списания кредита и периоды страхования также совпадают. По условиям договора личного страхования в течении срока страхования страховая сумма уменьшается, страховая сумма рассчитана исходя из размера задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Истец считает, что выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту условиями договора страхования не предусмотрена. Досрочное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. В этом случае в соответствии с разъяснениями в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, договор страхования прекращается досрочно в силу закона, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Расчет взыскиваемой суммы складывается следующим образом: 239516,43 руб. / 1872 дн. (с 17.01.2020 по 17.01.2025) = 131,99 руб. в день х 246 дн. (с 17.01.2020 по 07.10.2020) = 34607,76 руб. 239516,43 руб. – 34607,76 руб. = 204908,67 руб. – неиспользованная часть страховой премии.

Договор страхования заключен ФИО2 исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, поэтому отношения сторон регулирует законодательство о защите прав потребителей.

Из преамбулы полиса страхования следует, что он удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней на основании заявления на страхование и условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» №1, что свидетельствует о прямой экономической заинтересованности между финансовыми организациями.

При заключении договора страхования истец затратил около 10 минут и физически не смог бы прочитать Правила № 195, для ознакомление с которыми необходимо пройти по ссылке в сети интернет.

Договор страхования прекращается при досрочном отказе страхователя от договора (п. 2.2 полиса), при этом в договоре не имеется сведений о размере страховой суммы на случай досрочного погашения кредита.

В связи с отказом ответчика возвратить часть страховой премии истец испытал нравственные страдания в виде разочарования, огорчения, чувства унижения, подавленного состояния, которые истец, страдающий хронической артериальной гипертензией, испытывает по настоящее время. Денежную компенсацию морального вреда, предусмотренную ст. 15 Закона о защите прав потребителей, истец оценивает в 25000 руб.

Кроме того, внесудебный порядок урегулирования спора, предпринятый истцом, остался без удовлетворения, на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке истец просит взыскать штраф в размере половины от присужденной суммы в размере 102454,33 руб.

Представитель ответчика САО «ВСК» действующая на основании доверенности ФИО1, участвовавшая в судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи, исковые требования не признала в полном объёме, пояснила, что условиями договора страхования между ФИО2 и САО «ВСК» не предусмотрен возврат части страховой премии по истечении 14-ти дней со дня заключения договора страхования. Выводы истца о том, что при досрочной выплате кредита за автомобиль сумма страховой выплаты равняется нулю не соответствуют условиям договора страхования от 17.01.2020 года, поскольку в течении всего периода страхования сумма страхового возмещения не равняется нулю, срок действия договора страхования и сумма страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» действующий на основании доверенности ФИО3 в письменном отзыве просил о рассмотрении дела без его участия, указал, что 17.01.2020 года между ФИО2 и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор, который досрочно исполнен заёмщиком ФИО2 17.09.2020 года. Заключение договора личного страхования не является обязательным условием для выдачи кредита, в кредитном договоре не предусмотрена обязанность Заемщика заключить договор личного страхования, и не предусмотрена ответственность за отсутствие договора страхования жизни. Заемщик добровольно заключил договор страхования жизни и здоровья. Банк не является стороной договора личного страхования, коллективное страхование с Заемщиком в Банке отсутствует. Банк не осуществляет страхование заемщиков, программа страхования разработана страховщиком САО «ВСК». По поручению Заёмщика страховая премия в размере 239516,43 руб. была перечислена в САО «ВСК».

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела истец, его представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин своей неявки не представили, отложить рассмотрение дела не просили. ФИО4 в письменном заявлении просила о рассмотрении дела без её участия. В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 17.01.2020 года между ФИО2 и АО «Тойота Банк» заключен договор № AN-20/83311 потребительского кредита на приобретение автомобиля на сумму 1916131,43 руб. на срок по 17.01.2025 года под 7,9 % годовых, установлен график платежей, предусматривающие периоды выплат и размеры сумм в погашение задолженности.

17.01.2020 года между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1398611 на срок с 17.01.2020 года по 17.01.2025 года. Страхования премия по договору составила 239 516,43 руб., которая по поручению Заемщика перечислена АО «Тойота Банк» страховой компании САО «ВСК».

Договор личного страхования или его отдельные условия не оспорены и не признаны судом недействительными.

В качестве страховых случаев договор предусматривает смерть Застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования; установление Застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая в период действия договора страхования; смерть Застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия договора страхования.

17.09.2020 года ФИО2 досрочно выполнила обязательства по кредитному договору № AN-20/83311, выплатила задолженность в полном объёме, что подтверждается справкой АО «Тойота Банк».

07.10.2020 года ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № ТВ1398611 от 17.01.2020 года.

Из письма САО «ВСК» от 24.02.2021 года № 00-99-43/2641 следует, что ФИО2 отказано в возвращении страховой премии, поскольку со дня заключения договора личного страхования прошло более 14-ти дней, договор страхования расторгнут с 07.10.2020 года (л.д. 23).

Решением от 18.03.2021 года уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Из заявления ФИО2 на страхование от несчастных случаев и болезней и приложения к нему, условий Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1398611 от 17.01.2020 года с Приложением № 1 и условий договора № AN-20/83311 от 17.01.2020 года потребительского кредита на приобретение автомобиля с Графиком платежей следует, что формально действие полиса личного страхования (с 17.01.2020 по 17.01.2025) и договора кредитования (с 17.01.2020 по 17.01.2025), периоды страхования и гашения кредита, а также страховые суммы и остаток ссудной задолженности по периодам совпадают.

Вместе с тем, суд не соглашается с доводом истца о прекращении действия договора личного страхования на том основании, что его условиями не предусмотрена страховая выплата при отсутствии остатка по кредиту, а при отсутствии задолженности по кредитному договору страховая выплата равна нулю, то есть страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение.

По условиям договора страхования ФИО2 (Застрахованное лицо, Страхователь), а на случай смерти Застрахованного лица его наследники в случае наступления страхового случая получают страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, размер которой уменьшается в течении строка страхования и определен в Приложении № 1 к договору страхования. 

Таким образом, выгодоприобретателем по договору личного страхования является ФИО2 либо её возможные наследники в случае смерти Застрахованного лица, а не какое – либо третье лицо, в частности кредитная организация.

Таблица размеров страховых сумм свидетельствует о том, что с период с 17.01.2020 года по 17.01.2025 года размер страховой суммы уменьшается в течении 60-ти страховых периодов и составляет на 17.01.2025 года 38500,38 руб., то есть в течении всего срока действия договора личного страхования страховая сумма никогда не равна нулю.

Анализ договора личного страхования и приложения к нему, а также Правил № 195 позволяет прийти к выводу, что условия договора не содержат каких-либо положений, ставящих выплату страхового возмещения в зависимость от наличия (или отсутствия) у страхователя задолженности по кредитному договору, либо освобождающих Страховщика от выплаты страхового возмещений в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Напротив, при заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 100 % суммы, размер которой определен в Приложении № 1 к Договору (таблице) и на протяжении всего срока договора страхования не равняется нулю, то есть не освобождает ответчика от страховой выплаты при отсутствии задолженности по кредитному договору.

Согласно Особым условиям Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1398611 от 17.01.2020 года, порядок и общие условия осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон, общие исключения указаны в Правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, при этом всё, что прямо не предусмотрено условиями Полиса, регулируется Правилами № 195 (л.д. 20).

Договор страхования досрочно прекращается в случае: смерти Застрахованного, не квалифицированной как страховой случай; исполнения Страховщиком обязательств в полном объёме; отказа Страхователя от договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении договора) – п.п. 2.1.1., 2.1.2., 2.1.3 Полиса.

Если при отказе Страхователя от договора прошло не более 14-ти календарных дней, Страховщик возвращает уплаченную страховую премию в полном объёме (п. 2.2.1 Полиса).

Пункт 9.3 Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней предусматривает общие условия о том, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Однако, из содержания п. 2.3 Особых условий Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1398611 напрямую следует, что при отказе Страхователя от договора в иных случаях, чем указано в п. 2.2. возврат страховой премии или её части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ).

При этом согласно п. 3 Особых условий стороны пришли к соглашению, что при наличии противоречий между условиями Полиса и Правил № 195 преимущественную силу имеют условия договора страхования (Полис).

Таким образом, условия договора страхования № ТВ1398611 выполняют требование Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривают возможность отказа страхователя от договора в течении 14-ти дней с даты его заключения с возвращением суммы страховой премии и не предусматривают возможность возвращения страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя по истечении 14-ти дней с даты заключения договора.

Суд учитывает, что истцом не представлено доказательств обращения с заявлением о расторжении договора личного страхования в течении 14-ти дней с даты заключения договора, при этом из материалов дела следует, что с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № ТВ1398611 от 17.01.2020 года ФИО2 обратилась 07.10.2020 года, что не оспаривается сторонами.

Каждая страница заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1398611 от 17.01.2020 года подписана ФИО2, подлинность подписи истцом не оспаривается, ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы не заявлено.

Подписью истца в указанных документах удостоверено, что ФИО2 прочитала, поняла договор страхования, согласилась с его условиями, ознакомилась и согласилась с Правилами № 195, размещенными в сети Интернет.

В материалы дела не представлено каких-либо относимых и допустимых доказательств, подтверждающих заключение договора личного страхования под влиянием заблуждения, обмана или насилия, в связи с чем суд отвергает довод ФИО2 о том, что у неё не имелось возможности для ознакомления с условиями договора личного страхования, Правилами № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней.

Суд находит необоснованной ссылку истца на п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, поскольку предметом рассмотрения Верховного Суда Российской Федерации являлся спор, вытекающий из договора страхования, содержащего условия об уменьшении до нуля страховой выплаты в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что не установлено при рассмотрении настоящего дела.

Таким образом, с учётом фактических обстоятельств и норм, регулирующих спорное правоотношение, суд приходит к выводу, что само по себе досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет для ответчика прекращение договора личного страхования и обязанности осуществить страховую выплату, и не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № ТВ1398611 по инициативе страхователя (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В этой связи, учитывая отсутствие нарушения прав потребителя страховых услуг, также отсутствуют основания для взыскания предусмотренной ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» денежной компенсации морального вреда и предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона штрафа.

Решая вопрос о распределении судебных расходов суд учитывает, что при обращении в суд ФИО2 была освобождена от уплаты государственной пошлины, решение состоялось в пользу ответчика и не находит оснований для взыскания судебных расходов на основании ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии в размере 204 908 руб. 67 копеек, денежной компенсации морального вреда в размере 25 000 руб. 00 копеек, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 102 454 руб. 33 коп., - оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи жалобы через Улаганский районный суд Республики Алтай.

Мотивированное решение составлено 07.06.2021 года.

Председательствующий

А.В. Палагин