Дело № 2-202/2024 

(24RS0057-01-2023-001405-38)

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

22 мая 2024 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 164 рублей 73 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2724 рубля 94 копейки. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в сумме 131283,59 рублей, под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 216 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 62 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 90569 рублей 67 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 84164 рублей 73 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 81401 рублей 20 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 301 рубль 88 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 209 рублей 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 209 рублей 17 копеек, неустойка на просроченные проценты- 35 рублей 48 копеек, комиссия за ведение счета- 447 рублей, иные комиссии- 1770 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Совкомбанк Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что ей на телефон пришел новый график погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который она исполняет с 25.08.2023г. без нарушений, в связи, с чем задолженности не имеет. 

Представители третьих лиц АО «Совкомбанк Страхование», АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явились о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. 

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Шарыповского городского суда Красноярского края shargor.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела согласно заявления – оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №, лимитом кредитования 131 283 рублей 59 копеек, кредит предоставляется траншами, сроком лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней под 9,9 % годовых (п.1,2,4 Индивидуальных условий кредитования).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения платежей, предусмотрены п.6 Индивидуальных условий Договора, согласно которому общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж 5077 рублей 21 копейка. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно в сроки установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения указаны в п.12 Индивидуальных условий кредитования, согласно которых 20% годовых- в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно п.4 Заявления-оферты на открытие банковского счета ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила банк подключить к её банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Все включено НС» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка. Кроме того, она понимала и была согласна с тем, что настоящее заявление-оферта, одновременно является заявлением на включение в Программу страхования «Все включено НС» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового страхования. Понимала и согласилась с тем, что указанный ею пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга банка.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 на условиях полиса-оферты заключила Договор страхования № с АО СК «Совкомбанк Жизнь» по программе «Финансовая защита с возможностью накопления», страховой взнос 4500 рублей ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в Приложении 1 к Договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.

Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 84 164 рублей 73 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность–81401 рублей 20 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 301 рубль 88 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 209 рублей 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 209 рублей 17 копеек, неустойка на просроченные проценты- 35 рублей 48 копеек, комиссия за ведение счета- 447 рублей, иные комиссии- 1770 рублей.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, ответчиком контррасчет не представлен. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> края вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 91 164 рублей 73 копеек, возврат госпошлины в размере 1467 рублей 47 копеек. В связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа, определением от 07.08.2023г. данный судебный приказ отменен. 

Ответчиком ФИО1 в обоснование своих доводов, о том, что истцом был направлен в адрес ответчика новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГг. по кредитному договору №, который она не нарушает, представлен: индивидуальный график погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Приложение № согласно которому, начиная с ДД.ММ.ГГГГ сумма платежа по 2000 рублей ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж 20 164,73 рублей. 

Указанный график погашения задолженности с момента его направления заемщику и до рассмотрения дела в суде, ответчиком ФИО1 не нарушался, что подтверждается Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также кассовыми чеками операций по карте от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000 рублей.

К данному графику приложена информация о задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88164,83 руб., срок погашения до 25.06.2026г., и предложение ПАО «Совкомбанк» в виде индивидуального графика платежей, в целях снижения финансовой нагрузки по выплате задолженности в рамках кредитного договора, с указанием банковских реквизитов для перечисления денежных средств. 

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором.

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт 1 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, если заключенный между истцом и ответчиком договор по своей правовой природе является соглашением об изменении ранее возникших заемных обязательств, то его подписание не только не освобождает должника от исполнения таких обязательств, но и порождает у него обязанность возвратить сумму займа и проценты на нее именно в том размере и в те сроки, которые определены этим договором.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 13, 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54"О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" в силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено нормами ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

При осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 ГК РФ). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (п. 2 ст. 10, п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Следовательно, из существа законодательного регулирования определенных договорных обязательств, а также из содержания договора могут следовать определенные особенности реализации стороной права на отказ от договора.

Более того, в соответствии со статьей 310 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения ответчиком кредитного договора, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу нынешней редакции абзаца второго пункта 2 статьи 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), направил заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а также информацию о предстоящих платежах и обеспечил доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В силу приведенных выше норм Банк не вправе в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.

Таким образом, Индивидуальный график погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ являющимся Приложением № к договору, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (до подачи искового заявления в суд, исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ) является соглашением об изменении условий договора (договорных отношений, имевшихся ранее), что не противоречит нормам действующего законодательства. 

Именно с 25.08.2023г. обязательства сторон сохраняются в измененном виде, которые стороны должны исполнять. 

При таких обстоятельствах, наличие данного соглашения с определенными условиями, в том числе об объеме зафиксированной задолженности, порядке ее уплаты не позволяет стороне данного соглашения в настоящее время предъявлять иные требования к должнику, пренебрегая достигнутыми и действующими в настоящее время договоренностями.

На основании вышеизложенных обстоятельств, суд не принимает во внимание, ответ ПАО «Совкомбанк» на запрос суда, о том, что данное соглашение не является новым соглашением, а также не является мировым соглашением. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что при согласовании Индивидуального графика погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ являющимся Приложением № к договору, новые обязательства не возникли, а были изменены уже существующие между сторонами обязательства по кредитному договору № от 15.11.2022г., которые ответчик ФИО1 в настоящее время исполняет в полном объеме, что подтверждается материалами дела, заявленные исковые требования о взыскания оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами являются преждевременными, в связи, с чем не имеется оснований для их удовлетворения. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд - 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко 

Мотивированное решение изготовлено: 05 июня 2024 года.