РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2024 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре судебного заседания Арслановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-167/2024 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ФИО1 с исковым заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 222788,78 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11427,89 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). По условиям кредитного договора Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 150000 рублей под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальный условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 151 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.08.2023 и на 18.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 804,29 рублей. По состоянию на 18.12.2023 задолженность ФИО1 составляет 222788,78 рублей, из них: просроченная задолженность – 222788,78 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 22477,25 рублей, просроченные проценты – 24906,60 рублей, просроченная судная задолженность – 171795,71 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1778,60 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1070,55 рублей, неустойка на просроченные проценты – 15,07 рублей. Банк направил заемщику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещен (л.д.101), в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4-5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.95), представил письменное заявление, в котором указал, что исковые требования не признает, кредит брал в связи с мошенническими действиями, в связи с чем обращался в полицию, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.102). 

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.п. 1 и 2 ст. 433 ГК РФ). 

В соответствии с положениями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2).

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указывается, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного простой электронной подписью (л.д.12), между ним и ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ путем применения сторонами простой электронной подписи заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 150000 рублей под 32,9% годовых на потребительские цели (л.д.13-14).

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Договор) договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашение в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. 

Минимальный обязательный платеж по Договору составляет не менее 4975 рублей ежемесячно по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 12.06.2028 (п.6 Договора). 

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 Договора). 

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14 Договора). 

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, 12.06.2023 перечислив на счет заемщика №, открытый по его заявлению в Банке, денежные средства в размере 150000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.35).

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, по состоянию на 18.12.2023 образовалась задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 222788,78 рублей, из них: просроченная задолженность – 222788,78 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 22477,25 рублей, просроченные проценты – 24906,60 рублей, просроченная судная задолженность – 171795,71 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1778,60 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1070,55 рублей, неустойка на просроченные проценты – 15,07 рублей (л.д.34-35).

Банком в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д.7).

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, кредитная задолженность не погашена. 

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям договора, ответчиком иного расчета задолженности не представлено.

В ходе рассмотрение дела ответчиком ФИО1 заявлено о том, что кредит он брал в связи с мошенническими действиями, в связи с чем судом в органах внутренних дел запрошен материал проверки по факту обращения ФИО1 с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц по ч.3 ст.159 УК РФ, из которого следует, что 26.07.2023 следователем СУ МУ МВД России «Сызранское» возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ (л.д.85); 26.07.2023 следователем СУ МУ МВД России «Сызранское» вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшим по уголовному делу (л.д.86,87-88) и в этот же день он допрошен в качестве потерпевшего (л.д.98-100); 26.09.2023 следователем СУ МУ МВД России «Сызранское» предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с розыском лица, совершившего преступление (л.д.89). 

Из протокола допроса потерпевшего ФИО1 от 26.07.2023 следует, что ДД.ММ.ГГГГ в Совкомбанке он взял кредит и оформил банковскую карту «Халва Совкомбанк» №. Сотрудница банка помогла ему снять денежные средства в сумме 147000 рублей (л.д.98-100). 

Изучив представленные сторонами доказательства, суд не принимает во внимание доводы ответчика ФИО1 о том, что кредит им взят в связи с мошенническим действиями, поскольку судом установлено, что он добровольно пришел в офис Банка, сам оформил заявление о предоставлении кредита и впоследствии заключил договор потребительского кредита путем подписания простой электронной подписью с использованием одноразового пароля. Соответственно ФИО1, подписывая кредитный договор, осознавал последствия принятых на себя обязательств. Доказательств обратного, суду не представлено, уголовное дело по его заявлению органами вытуренных дел приостановлено. Перечисление денежных средств на открытый в банке счет, а также распоряжение денежными средствами, ответчик не оспаривал. 

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, то с него в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся задолженность в заявленном истцом размере.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Суд приходит к выводу, что требования истца о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подлежат удовлетворению, поскольку заемщик не исполняет свои обязанности по договору, его задолженность по договору с учетом основного долга, начисленных и неуплаченных процентов, составляет 222788,78 рублей, что суд признает существенным нарушением условий договора со стороны ответчика, поскольку банк не получил сумму основного долга и начисленные проценты, на которые рассчитывал при заключении договора.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомабнк» подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Также суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме 11427 рублей, которая была уплачена истцом при подаче искового заявления в суд, так как в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 234 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 222788,78 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11427,89 рублей, а всего взыскать – 234216,67 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.04.2024.

Судья