РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 сентября 2024 года г.Минусинск Красноярского края,

ул.Гоголя, 66а

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Полянской Е.В.,

при секретаре Кийкове И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 26 июля 2012 г. заемщик ФИО1 оформил заявление (оферта) № на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк). Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение потребительского кредита № от 26 июля 2012 г. ответчик просил выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 26 июля 2012 г. 3 января 2013 г. ФИО1 активировал кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен № То есть, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 3 января 2013 г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № от 26 июля 2012 г. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет – 163000,00 руб. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Простая письменная форма договора соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 13 июня 2018 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 03 января 2013 г. было передано ООО «АФК» в размере задолженности 381607,95 руб., о чем в адрес должника направлено соответствующее уведомление. Задолженность по кредитному договору с момента переуступки права) не производилась, по состоянию на 24 августа 2023 г. составляет 381607,95 руб. Проценты за пользование кредитом по ст. 809 гражданского кодекса РФ за период с момента переуступки права требования с 14 июня 2018 г. по 24 августа 2023 г. подлежат уплате в размере 421458,90 руб. В связи с указанными обстоятельствами общество обратилось в суд и просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 03 января 2013 г. в сумме 381607,95 руб.; проценты в порядке ст. 809 Гражданского кодекса РФ за период с 14 июня 2018 г. по 24 августа 2023 г. в размере 421458,90 руб.; проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период с 14 июня 2018 г. по дату вынесения решения суда; расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 11856,00 руб.; почтовые расходы в размере 189,28 руб. (54,28 руб. (за направление досудебной претензии (требования) + 135,00 руб.(за направление копии искового заявления): а также взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ с даты вынесения решения по данному исковому заявлению до момента фактического исполнения решения суда (л.д.3-4).

Представитель истца ООО «АФК», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией по известному адресу его места жительства, в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суд не уведомил, об отложении разбирательства по делу не ходатайствовал. Представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просил в иске отказать в связи с истечением срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту им был произведен в 2016 году (л.д.87-89).

Представители третьих лиц АО «ОТП Банк», ОСАО «РЕСО Гарантия», извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительности причины своей неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрении дела и отзыва по иску не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «АФК» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Как изложено в ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита. 

Положениями ст. 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ установлено, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2). 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок. 

Как следует из материалов дела, 26 июля 2012 г. ФИО1 обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 16300,00,00 руб., на срок 12 месяцев, под 58,55 % годовых (л.д.17-20).

Согласно п. 13 Договора процентная ставка 58,55% годовых, срок кредита 12 месяцев, полная стоимость кредита 76,92%, общая сумма кредита 16 300 руб., сумма кредита на товар 16 300 руб. Размер первого ежемесячного платежа 2295 руб. 29 коп., размер последнего ежемесячного платежа 2159 руб. 39 коп., размер остальных ежемесячных платежей 2180 руб. 54 коп. 

На основании указанного заявления 26 июля 2012 г. ФИО2 просил выпустить АО «ОТП Банк» кредитную карту с лимитом кредитования – 150000,00 руб., с условием оплаты процентов – 49,00 % годовых, с правом неоднократного увеличения кредитного лимита (л.д.18,21).

В силу подп. 2 пункта 15 договора, ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» («Правила») (л.д. 37-40), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просит: а) открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций («Карта») и Тарифы путем направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления; б) предоставить мне кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях-размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также прошу (предоставляю Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просил осуществить только после получения им карты и при условии ее активации им путем звонка по телефону, указанному на карте. Уведомлен, о том, что активация карты является добровольной. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязуется соблюдать Правила и Тарифы (л.д. 18).

Приложением к заявлению является информация ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (далее – Информация) (л.д. 20).

Согласно п. 2.1 приложения к кредитному договору, размер кредитного лимита – 150000,00 руб., процентная ставка – 49,9 %, плата за пропуск минимального платжа во второй раз – 500,00 руб., в третий раз – 1000,00 руб. (л.д.21).

В соответствии с выпиской по счету ФИО2 11 января 2013 г. активировал карту, производил снятие наличных денежных средств, оплату покупок, а также погашение задолженности по карте (л.д.27-32).

Согласно порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», действующим на момент заключения договора (л.д.112), минимальный платеж – это сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период.

Расчетный период равен одному календарному месяцу и начинается с даты активации карты, в данном случае с 11 января 2013 г.

В соответствии с п. 8.4.8 правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», действующих в 2013 году, банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д.110-111)

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника. 

13 июня 2018 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №, заключенного с ФИО1 было передано ООО «АФК» в размере задолженности 381607,95 руб. (л.д. 42-44).

Согласно реестру заемщиков, являющимся приложением к договору уступки прав требований от 13 июня 2018 г. АО «ОТП Банк» уступило ООО «АФК»» право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО2, в сумме 381607,95 руб., в том числе по основному долгу – 165407,73 руб., по процентам за пользование кредитом – 214892,72 руб., по штрафу – 1307,50 руб.(л.д.46).

13 июня 2018 г. в адрес ФИО2 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебная претензия с требованием оплатить задолженность по кредиту (л.д.44.50).

Доказательств оплаты долга по кредитному договору в полном объеме после заключения договора об уступке прав, суду не предоставлено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на дату переуступки, общий размер задолженности составляет 381607,95 руб., в том числе по основному долгу – 165407,73 руб., по процентам за пользование кредитом – 214892,72 руб., по штрафу – 1307,50 руб. (л.д.9-13).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о сроке пропуска исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Применительно к спорным правоотношениям такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи.

По кредитным договорам со сроком возврата долга – до востребования, при наличии в договоре условия о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно на конец каждого расчётного периода с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

За выдачей судебного приказа ООО «АФК» обращалось к мировому судье 10 сентября 2018 г. (л.д.77), судебный приказ отменен 20 марта 2023 г., истец обратился в суд с настоящим иском 12 октября 2023 г. (л.д.69), то есть по истечению шести месяцев со дня отмены судебного приказа (л.д.80), в связи с чем, с учетом положений п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса РФ датой обращения истца в суд за защитой нарушенного права необходимо считать с даты обращения в суд с настоящими требованиями – 12 октября 2023 г..

Как следует из расчета задолженности, основной долг по кредиту в размере 165407,73 руб. сформировался 4 декабря 2014 г. (л.д.10) и с учетом положений кредитного договора о погашении кредита ежемесячными минимальными платежами в размере 5% от суммы полученного и не погашенного кредита, то есть в сумме по 8270,38 руб. ежемесячно должен был быть произведен в течение 20 месяцев, то есть до 4 июля 2015 г. Таким образом, срок исковой давности необходимо исчислять со следующего дня – с 5 июля 2015 г.

ООО «АФК» обратилось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности 10 сентября 2018 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, истекшего 5 июля 2018 г.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, требования истца ООО «АФК» не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском срока исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями, учитывая, что требования о взыскании процентов по кредиту после уступки права требования, процентов за пользование чужими денежными средствами, являются производными от основного требования, они также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Минусинский городской суд.

Судья Е.В.Полянская

Мотивированное решение изготовлено 5 ноября 2024 г.