Дело № 2-292/2019 УИД 42RS0022-01-2019-000348-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий 25 июня 2019 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мышкина Е.М., 

при секретаре Румянцевой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ФЕНИКС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что Акционерное общество «"***"» далее по тексту - «Банк» и ФИО1 (далее по тексту - «Ответчик») "ххх" заключили Договор кредита №*** (далее - Договор), в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит с лимитом 60 000,00 рублей по тарифному плану «"***"» «"***"». Линия с лимитом задолженности». Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере 106 451,97 рублей.

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем представления Ответчиком в Банк надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления на заключение договора. При этом, договор считается заключенным с даты получения Банком Заявления, подписанного Ответчиком. При этом составными частями заключенного между сторонами Договора являются Заявление, Анкета, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), далее - Общие условия, а также Тарифа Банка.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику требование о полном и досрочном погашении задолженности, в котором информирует о необходимости оплаты суммы задолженности, образовавшейся в период с "ххх" по "ххх" по Договору в течение 30 дней с даты его формирования. Требование о полном и досрочном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику "ххх".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

До настоящего времени Ответчиком не погашена задолженность в размере106 451,97 рублей.

Согласно п. 2.4.7.3. Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Заемщиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе передавать и раскрывать информацию о Клиенте, с соблюдением конфиденциальности третьим лицам (в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности), которым Банк передает право требования по договору.

Согласно п. 2.11 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Заемщиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, право требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

"ххх" Банк уступил ООО «ФЕНИКС» права (требования) по Договору, заключенному с Ответчиком, далее «Дата перехода прав», что подтверждается Договором уступки прав (требований) от "ххх" (Приложение №***) и Актом приема-передачи прав (требований) от "ххх" (Приложение №***) к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №*** перед ООО «ФЕНИКС» составляет 106 451,97 руб., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от "ххх", справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав, входящие в состав кредитного досье, выданного Банком. На момент подачи настоящего заявления размер задолженности ответчика составляет 106 451,97 рублей.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору №*** от "ххх" в сумме 106 451,97 руб., которая состоит из: 79 234,99 руб., задолженность по основному долгу, 21739,28 руб., задолженность по уплате процентов, 4300 руб. задолженность по уплате штрафов, пеней, 1177,07 руб. задолженность по уплате комиссий и иных начисленных плат, а также расходы по оплате госпошлины при подаче настоящего заявления.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст.167 ч.3,5 ГПК РФ в отсутствие не явившегося представителя истца.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности №*** от "ххх" в судебном заседании представила заявление о применении срока исковой давности, а так же пояснила, что "ххх" между Акционерным обществом «"***"» и ФИО1 был заключен кредитный договор, ответчица подучила кредитную карту с лимитом 40000 рублей. ФИО1 ежемесячно погашала задолженность по кредитной карте, последний платеж был произведен в декабре 2013 г. ФИО1 считает, что долг ею погашен в "ххх" 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от "ххх" ЗАО "***" выдал Ответчице кредитную карту «"***"» "***" с разрешенным лимитом кредита 60 000,00 руб., под 36% годовых, с минимальным платежом в размере 3 000 рублей, расчетным периодом с 21-го по 20-е число месяца, льготным периодом в 50 дней, датой платежа 10-е число каждого месяца. В соответствии с этим Банком был открыт специальный карточный счет в валюте - рубли РФ. В заявлении указано, что подписав, его ответчик понимает и соглашается с тем, что информация, изложенная в заявлении и предоставленная банку, является точной, полной и достоверной. Настоящим заявлением клиент подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк и тарифам по банковскому обслуживанию "***" в порядке ст. 428 ГК РФ. Подписав заявление ФИО1 подтвердила тем самым, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами и обязуется их неукоснительно исполнять (л.д. 6 ).

Расписка от "ххх" подтверждает факт получения ФИО1 банковской карты (л.д. 7).

Согласно представленному расчету задолженности по договору кредитной линии №*** ответчик в период с "ххх" по "ххх" пользовался кредитными средствами и неоднократно исполнил обязательства по возврату долга, последний платеж произведен "ххх" в сумме 3000.00 рублей и "ххх" в сумме 50 рублей, после чего прекратил платежи по погашению кредита (л.д.29-33).

Таким образом, ФИО1, свои обязательства по договору кредитной линии исполняла ненадлежащим образом, с "ххх" ежемесячные платежи в установленные сроки и необходимом объеме в банк не поступали, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной линии №*** возникла у ответчика с "ххх", поскольку последний платеж ФИО1 был внесен "ххх", а договором предусмотрена дата ежемесячного платежа 10-е число каждого месяца.

АО «"***"» сформировал требование к ФИО1 о полном погашении долга (л.д.33 дело №***), согласно которому требовал оплатить в срок до "ххх" долг в размере 106451,97 рублей, из которых ссудная задолженность –79234,99 рублей, проценты на ссуду – 21739,28 рублей, комиссии в соответствии с тарифами –4300,00 рублей, неустойка –1177,70 рублей.

Вместе с тем, указанное требование не содержит сведений о дате его направления должнику и получения ФИО1 указанного требования. Доказательств того, что требование было направлено ответчику ФИО1, материалы дела не содержат. 

"ххх" "***" (АО) и ООО «Феникс» заключили договор №*** уступки прав требования (цессии), согласно условиям которого банк передал, а истец принял права требования по имеющим просроченную задолженность договорам, в том числе и по договору, заключенному с ответчиком (л.д.47-49,44).

Согласно акту приема-передачи требования к договору уступки прав требования (цессии) №*** от "ххх", размер задолженности ФИО1 по договору №***, переданной ООО «Феникс», составил 106 451,97 рублей (л.д.40-43).

"ххх" АО "***" сформировало ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также предложение оплатить образовавшуюся задолженность в добровольном порядке по реквизитам ООО «Феникс» (л.д.44). Доказательств направления и получения ответчиком указанного уведомления истец не представил.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно п. 4.1.1 Общих условий обслуживания физических лиц в "***" (ЗАО) в соответствии с договором специального карточного счета (СКС) Банк обязуется открыть Клиенту СКС и выдать карту.

Из п.4.4.1, 4.4.3 Общих условий обслуживания физических лиц в "***" (ЗАО) следует, что клиент совершает расходные операции в пределах доступного остатка с учетом сумм комиссий, взимаемых Банком за проведение Операций в соответствии с тарифами.

При совершении расходной операции с использованием карты или реквизитов карты денежные средства списываются с СКС на основании реестра операций или электронного журнала. До получения реестра операций или электронного журнала сумма денежных средств по расходной операции с учетом комиссии банка может резервироваться (блокироваться) на СКС на основании успешной авторизации. Сумма денежных средств по расходной операции с учетом комиссии Банка уменьшает доступный остаток в день совершения расходной операции (п.4.4.11).

При этом, доступный остаток - это сумма денежных средств, доступная клиенту для совершения операций. Доступный остаток равен сумме остатка собственных средств клиента на СКС и неиспользованного Лимита кредитования с учетом авторизованных, но еще не отраженных на СКС операций.

Лимит кредитования - максимальный размер единовременной задолженности клиента перед Банком в рамках договора СКС/ договора потребительского кредита с лимитом кредитования.

Пунктом 5.17 Общих условий предусмотрено, что для исполнения клиентом обязательств по договору СКС/договору потребительского кредита с лимитом кредитования (возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка, т.д.) Клиент в течение Платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС/Индивидуальными условиями и комиссий, не включенных в минимальный платеж. При этом, платежный период - период времени, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент должен обеспечить наличие на СКС суммы в размере не менее Минимального платежа, неустоек и комиссий в соответствии с Тарифами.

Из п. 5.20 Условий следует, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Из представленной истцом расчета задолженности по договору кредитной линии (л.д.29-35) следует, что после "ххх" платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный в отчете срок (10-е число каждого месяца) либо в последующем, ответчиком не вносились.

Согласно п. 4.1.7 Условий срок действия карты устанавливается Тарифами и составляет период времени от даты заключения Договора СКС и выпуска карты до окончания срока действия карты. В соответствии с п. 4.1.9 Условий по истечении и срока действия карта становится недействительной.

В соответствии с п. 4.1.11 Условий в случае прекращения действия Карты по какой-либо причине Клиент по требованию Банка возвращает карту в Банк в течение 10 дней от даты получения соответствующего уведомления (направляемого через отделение почтовой связи письма, либо путем вручения уведомления на бумажном носителе).

Как следует из п.4.8.1 Условий перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически в установленном Банке порядке, если иное не предусмотрено Договором.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «"***"»(л.д.11) в "***" (ЗАО) по тарифу «"***"» срок действия карты составляет 24 месяца.

Доказательств перевыпуска карты на имя ФИО1 стороной истца в материалы дела не представлено.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа, не внесенного в установленный срок (в рассматриваемом случае –"ххх").

В материалах дела имеется требования к ФИО1 о полном и досрочном погашении задолженности. При этом доказательств фактического направления указанного требования ответчику, доказательств получения указанного требования ответчиком истец, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Вместе с тем суд полагает, что сам по себе факт фиксации размера задолженности по состоянию на конкретную дату является действием самого банка, и данное обстоятельство не может повлечь изменение начала течения срока исковой давности по заявленным требованиям.

Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае имело место "ххх", указанный срок истек "ххх".

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления N 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Как было указано выше и следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной линии №*** возникла у ответчика с "ххх".

Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае имело место "ххх", обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа направлено в "ххх", то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. С настоящим исковым заявлением истец обратился в Ленинск-Кузнецкий районный суд "ххх", то есть также с пропуском срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ при заявлении об этом стороны в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Кроме того, как уже указывалось выше, согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «"***"» в "***" (ЗАО) по тарифу «"***"» срок действия карты составляет 24 месяца, истек "ххх".

"ххх" по заявлению Общества мировой судья выдал судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, который был отменен по заявлению должника "ххх".

При изложенных обстоятельствах, поскольку не доказано, что ответчик использовал карту по истечении срока исполнения обязательства, то есть после "ххх", общий срок исковой давности, исчисленный с "ххх", истек "ххх" и на дату обращения в суд с настоящим иском "ххх" и дату обращения к мировому судье "ххх", пропущен.

Согласно разъяснениям п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Как следует из материалов дела ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинск-Кузнецкий районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 25.06.2019. 

Судья Е.М. Мышкин