№ 2-367/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Первомайский Первомайского района 14 августа 2019 года

Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Бабиновой И.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности 

<

данные изъяты> 

рассмотрев в открытом судебном заседании объединенное гражданское дело по искам общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам кредитной карты № 

<

данные изъяты> и № 

<

данные изъяты> 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ГНК-Инвест» обратилось в Первомайский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты>

В обоснование иска указано, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 10 декабря 2011 года был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 25575 руб. 00 коп. под 32,45 %. Сумма займа перечислена заемщику в день заключения кредитного договора. При подписании указанного договора, заемщик в п.2 Заявления на получение потребительского кредита, просил открыть на его имя счет и предоставить банковскую карту. Срок акцепта банком оферты, изложенной в заявлении, составляет 10 лет с даты подписания заявления. Размер кредитного лимита – 150 000 руб., иные условия предусмотрены Тарифами и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми заемщик был ознакомлен до подписания заявления.

После выплаты суммы долга по договору потребительского кредита, АО «ОТП Банк» акцептировал данную заемщиком оферту и предоставил заемщику кредитную карту 05 июля 2013 года. Номер кредитного договора по кредитной карте № 

<

данные изъяты> По данной кредитной карте заемщиком получено 142800 руб.00 коп. Процентная ставка по договору кредитной карты составляет 36,6 % годовых.

Займодавец в полной мере исполнил свои обязанности по договору кредитной карты, в то время, как заемщик от возврата задолженности уклоняется, в связи с чем на данный момент у заемщика имеется задолженность по договору кредитной карты в сумме 271271 руб. 67 коп., из которых 141000,52 руб. – сумма основного долга, 128528,25 руб. - просроченные проценты за кредит, 1742, 90 руб. - пеня на кредит.

<

данные изъяты>

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ГНК-Инвест» задолженность в размере 271271 руб. 67 коп.

Также ООО «ГНК-Инвест» обратилось в Первомайский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты>

В обоснование иска указано, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 10 декабря 2011 года был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 25575 руб. 00 коп. под 32,45 %. Сумма займа перечислена заемщику в день заключения кредитного договора. При подписании указанного договора, заемщик в п.2 Заявления на получение потребительского кредита, просил открыть на его имя счет и предоставить банковскую карту. Срок акцепта банком оферты, изложенной в заявлении, составляет 10 лет с даты подписания заявления. Размер кредитного лимита – 150 000 руб., иные условия предусмотрены Тарифами и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми заемщик был ознакомлен до подписания заявления.

После выплаты суммы долга по договору потребительского кредита, АО «ОТП Банк» акцептировал данную заемщиком оферту и предоставил заемщику кредитную карту 29 сентября 2012 года. Номер кредитного договора по кредитной карте № 

<

данные изъяты> По данной кредитной карте заемщиком получено 131100 руб.00 коп. Процентная ставка по договору кредитной карты составляет 39,9 % годовых.

Займодавец в полной мере исполнил свои обязанности по договору кредитной карты, в то время, как заемщик от возврата задолженности уклоняется, в связи с чем на данный момент у заемщика имеется задолженность по договору кредитной карты в сумме 240889 руб. 66 коп., из которых 130146,62 руб. – сумма основного долга, 109730,04 руб. - просроченные проценты за кредит, 1013 руб. - пеня на кредит.

<

данные изъяты>

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ГНК-Инвест» задолженность в размере 240889 руб. 66 коп.

Определениями Первомайского районного суда от 18 июня 2019 года к участию в делах в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк».

Определением Первомайского районного суда от 02 августа 2019 года гражданское дело № 2-367/2019 по иску ООО «ГНК-Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты> и гражданское дело № 2-368/2019 по иску ООО «ГНК-Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты>, объединены в одно производство с присвоением объединенному гражданскому делу № 2-367/2019.

Представитель истца ООО «ГНК-Инвест» и третьего лица ООО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Его представитель ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ООО «ГНК-Инвест», оспаривая изложенные в исковом заявлении обстоятельства, в том числе, получение ответчиком указанных кредитных карт и денежных средств по ним. Давая объяснения, указал, что у ответчика имеется кредитная карта 

<

данные изъяты> который при приобретении им товаров в магазине одобрил выдачу потребительского кредита. Погасив потребительский кредит, ответчик получил кредитную карту 

<

данные изъяты> Никакого договора с ОТП Банком ответчик не заключал. При оформлении потребительского кредита, запросы на его предоставление направлялись в разные банки. Допускает, что персональными данными ответчика, в том числе и копией паспорта, могли воспользоваться иные лица. Полагает, что истцом не выполнена возложенная на него ст.56 ГПК РФ обязанность по доказыванию факта заключения с ответчиком кредитных договоров и перечисления денежных средств. Представленные истцом доказательства не отвечают требованиям допустимости, поскольку все документы представлены в форме незаверенных надлежащим образом копий. Представленный истцом расчет задолженности и выписка по счету не могут служить доказательствами получения ответчиком указанных денежных сумм, поскольку представляют собой распечатку из базы данных истца, в которую истец может внести любые сведения. Первичными бухгалтерскими документами факт получения ответчиком денежных средств истцом не подтвержден. Кроме того, к материалам дела не приложены и в ходе рассмотрения дела не представлены документы, подтверждающие, что ответчик был уведомлен о состоявшемся переходе прав требований, нет доказательств оплаты истцом уступленных прав требований. Обращает внимание, что в списке должников, где указан ФИО1, указан адрес филиала ОТП Банка - Москва, хотя ответчик никогда не проживал и не работал в г.Москве. Также полагает, что, если допустить, что ответчик действительно являлся заемщиком ОТП Банка, в данном споре необходимо применить срок исковой давности, поскольку датой окончания одного из договоров является 29 сентября 2015 года. Датой окончания второго договора является 29 июня 2016 года. В данном случае, срок исковой давности должен исчисляться по каждому платежу в отдельности. В удовлетворении исковых требований просил отказать полностью.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика, представителя третьего лица. 

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно абз. 1 ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Пунктом 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 N 9779-X "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан" определено, что если законодательством не предусмотрено представление копий документов, засвидетельствованных в нотариальном порядке, верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя и уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

Кроме того, при заверении копии документов должны быть учтены требования подпункта 25 пункта 3.1 ГОСТ Р 7.0.8-2013 "СИБИД. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения" (утверждены Приказом Росстандарта РФ от 17.10.2013 N 1185-ст) и п. 5.26 ГОСТ Р 7.0.97-2016 (требования к оформлению документов) (утвержден и введен в действие Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 08.12.2016 N 2004-ст)

Согласно данным нормам заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставляют необходимые реквизиты, придающие ей юридическую силу. Копия документа может быть заверена печатью, определяемой по усмотрению организации.

Вопреки доводам представителя ответчика представленные истцом документы заверены надлежащим образом, поскольку при подаче иска они были сшиты и заверены подписью и печатью уполномоченного лица, что следует из заверительной надписи.

По настоящему спору отсутствуют обстоятельства, при которых документы представляются в подлиннике, а ответчиком не представлено копий данных документов, имеющих иное содержание. 

Вместе с тем, изучив представленные истцом копии документов, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в исках.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

АО «ОТП Банк» и ООО «ГНК-Инвест» 19 сентября 2018 года заключили договор уступки прав требований 

<

данные изъяты> в соответствии с которым к ООО «ГНК-Инвест» перешло право требования к ФИО1 по договорам кредитной карты № 

<

данные изъяты> и № 

<

данные изъяты> 

В акте передачи прав требований к Договору 

<

данные изъяты> уступки прав (требований), ответчик указан под номерами 388 (сумма требований 240889,66 руб. и № 389 (сумма требований 271271,67 руб.)

Согласно пункту 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" должник вправе выдвигать против требования нового кредитора не только возражения, которые он уже имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору, но и возражения, основания для которых возникли к этому моменту (статья 386 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательства направления должнику уведомления о переходе прав требования к новому кредитору в материалы дела не представлены. Представленные истцом копии уведомлений от 18 февраля 2019 года такими доказательствами не являются.

Между тем довод представителя ответчика о том, что последний не был уведомлен о заключении договора уступки права требования между АО "ОТП Банк" и ООО "ГНК Инвест", основанием для отказа в иске и признании уступки права требования несостоявшейся не является, поскольку риск неблагоприятных последствий в связи с не уведомлением должника о переходе прав кредитора другому лицу несет новый кредитор, при этом права должника не затрагиваются.

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 указанной статьи).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с положениями ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из материалов дела следует, что 10 декабря 2011 года между АО "ОТП Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор N 

<

данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит на приобретение товара: телевизора марки LG, стоимостью 19777 руб., фена марки Vitek, стоимостью 1299 руб., полки под телевизор марки Holder, стоимостью 4499 руб., всего на сумму 25575 руб., под 28,5 % годовых, полная стоимость кредита 32,45 %. Срок предоставления кредита - 18 месяцев. Сумма первоначального взноса составляет 0,00 руб., размер первого ежемесячного платежа составляет 2134,18 руб., размер последнего ежемесячного платежа составляет 1811,80 руб., размер остальных платежей (кроме первого и последнего) – 1960,27 руб.

Из п. 2 на второй странице заявления на получение потребительского кредита N 

<

данные изъяты>, на которое ООО «ГНК-Инвест» указывает, как на оферту для заключения договоров кредитной карты № 

<

данные изъяты>, следует, что ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" просит открыть на его имя Банковский счет и предоставить ему банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления. Он просит предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер Кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Он уведомлен о своем праве не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте просит Банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Срок для акцепта Банком его оферт, указанных в п.2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора. Полная стоимость кредита составляет 61,65% годовых.

В соответствии с п. 2.7 раздела 2 Общие положения Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» по усмотрению банка карта предоставляется клиенту в структурном подразделении банка, по почте либо курьерской доставкой. При получении карты держателем операции с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предоставления документа, удостоверяющего личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации). Каждой карте в установленном порядке банком присваивается ПИН-код, который необходим для проведения некоторых платежных операций. Держатель обязан хранить в 

<

данные изъяты> свой ПИН-код и ни при каких обстоятельствах не сообщать его никому. В случае трех или более неправильных попыток набора ПИН-кода карта может быть изъята или заблокирована (п. 2.8 Правил).

По усмотрению банка ПИН-код может быть предоставлен клиенту вместе с картой в структурном подразделении банка, по почте либо курьерской доставкой, посредством автоматических систем, при которых клиент либо самостоятельно имеет возможность сформировать ПИН-код, либо ПИН-код будет сформирован автоматической системой, после чего сообщен клиенту по телефону (п. 2.8.1 Правил).

Согласно п. 5.2.1, 5.2.2 раздела 5.2 Порядок учета операций кредитования вышеуказанных Правил установлено, что для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете. Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, плат и комиссий является выписка по ссудному счету и банковскому счету клиента (п. 5.2.4 Правил).

С учетом изложенного, кредитным договором (заявлением на получение кредита) банк предусмотрел направление клиенту банковской карты с ПИН-кодом письмом, по адресу, указанному клиентом в заявлении.

В силу прямого указания закона каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (часть 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Установленные указанной выше правовой нормой правила о допустимости доказательств носят императивный характер.

В силу закона заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск Банком кредитной карты (совершение Банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным кредитным договором, который может быть заключен между Банком и Клиентом, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств (овердрафт), что означает, что указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя Клиента Банк выпускает банковскую карту и осуществляет кредитование Счета Карты в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, которая должна быть подписана заемщиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Условиях и Тарифах Банка.

По сообщению АО «ОТП Банк», 29 сентября 2012 года на входящую линию Контактного Центра Банка от ответчика поступил звонок посредством которого была активирована карта № 

<

данные изъяты> на входящую линию Контактного Центра Банка от ответчика поступил звонок посредством которого была активирована карта № 

<

данные изъяты>

Вместе с тем доказательств, что неактивированные кредитные карты № 

<

данные изъяты>, а также комплект документов, подтверждающих заключение договора о выдаче карты, был получен ответчиком, материалы дела не содержат, так же как и доказательств, что телефонный звонок поступил от ответчика. 

ООО «ГНК-Инвест» не представило суду доказательств, что ФИО1, в соответствии с его заявлением на получение потребительского кредита N 

<

данные изъяты> были предоставлены кредитные карты № 

<

данные изъяты> вместе с Тарифами, которыми установлены проценты, платы по кредитным договорам, и получены им, что кредитные карты были активированы им, что являлось бы подтверждением согласования условий договоров кредитной карты № 

<

данные изъяты> что ему направлялся ПИН-конверт.

Истцом выписки по ссудному и банковскому счету ответчика (как того требуют Правила) в подтверждение зачисления денежных средств (выдачи кредитов) в материалы дела не представлены.

Представленная истцом в материалы дела выписка по счету (кредитный договор № 

<

данные изъяты> таким доказательством не является, также, как и представленные третьим лицом АО «ОТП Банк» выдержка из реестра заемщиков, содержащая сведения о задолженности, и информация по кредитным договорам.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом, не смотря на то, что судом при подготовке дела к судебному разбирательству, сторонам разъяснено бремя доказывания, не представлено надлежащих доказательств фактического заключения кредитных договоров (кредитной карты) № 

<

данные изъяты> с ответчиком, задолженность по которым истец просит взыскать.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты> отказать.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты> отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Первомайский районный суд Оренбургской области.

Судья Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 19 августа 2019 года

Судья Д.Р. Стройкина