дело № 2-490/21

Решение

именем Российской Федерации

28 июля 2021 года город Бавлы 

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Зиннурова А.А., 

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсация морального вреда, взыскании штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. В обеспечение указанного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья № по которому уплачена страховая премия в размере 194 025 рублей, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Требование истца ответчиком оставлено без удовлетворения. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 116 415 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и почтовые расходы. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО3 представил заявление, в котором просил дело рассмотреть без его участия и исковые требования удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 319 670 рублей 50 копеек под 11,80 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма на дату заключения договора составила 995 000 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. Срок действия договора страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании заключенного договора истцу выдан полис страхования от несчастных случаев №. 

Страховая премия в размере 194 025 рублей оплачена истцом путем перечисления из денежных средств, предоставленных ему по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжение договора страхования и возвращении ему неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в размере 200 000 рублей. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало истцу в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии претензии, ссылаясь на то, что страховая премия возврату не подлежит.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-21-47319/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, со ссылкой на то, что договор страхования от несчастных случае предусматривает возможность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая в течение срока его действия. Страхование рисков указанных в договоре страхование не состоит во взаимосвязи с кредитным договором и досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств. 

Как следует из заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщика АО «ЮниКредитБанк», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Из заявления о страховании следует, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению.

Также своей подписью в заявлении о страховании ФИО1 подтвердил свое согласие с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В полисе страхования жизни и здоровья страховая сумма указана на дату заключения договора, которая составляла 995 000 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании. Срок действия договора страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. 

В Приложении 2 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержится таблица размеров страховых сумм, рассчитанных на определенные периоды страхования в течение срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. 

Из указанной таблицы следует, что страховая сумма в течение срока действия договора страхования уменьшается, при этом является определенной в каждый из указанных в графике периодов и не равна нулю.

В случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер определен в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора.

Условиями Полиса страхования жизни и здоровья, а также Условиями программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 суд признает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 12, 197-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 А,М. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсация морального вреда, взыскании штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: А.А. Зиннуров 

Секретарь судебного заседания: Е.В. Стуликова