№2-795/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга 

в составе: председательствующего судьи Плясунова А.А.,

при секретаре Андреевой И.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» об изменении договора займа, уменьшении цены оказанной услуги по договору займа, расторжении договора присоединения, признании недействительными условий договора займа в части,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 23 апреля 2017 года между ней и ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» заключен договор потребительского займа N.

В связи с отсутствием возможности в срок, установленный договором займа, полного погашения задолженности, на общих условиях договора Банком предложена отсрочка по возврату суммы займа с начислением процентов и неустойки.

ФИО1 указывает, что поскольку платная отсрочка предоставлена на тех же условиях, что и договор займа, Банком использованы преимущества экономического положения, установлены проценты по договору многократно превышающие среднерыночные значения полном стоимости потребительского кредита, что свидетельствует о злоупотреблении правом. Общие условия договора займа, в том числе условие об отсрочке возврата суммы займа, являются для нее (истца) обременительными. 

Просит суд изменить договор займа в части срока и процентов предоставления займа, добавив условия «...» в общие условия договора предоставления потребительского займа; уменьшить цену оказанной услуги по договору займа N от 23 апреля 2017 года в соответствии с положениями статей 12,29 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»; расторгнуть договор присоединения потребительского займа N от 23 апреля 2017 года; признать недействительным абзац 2 пункта 12 условий договора займа N от 23 апреля 2017 года о платной отсрочке, ущемляющие права потребителя согласно положениям статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебное заседание ответчик ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. 

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснение явившегося участника процесса, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (статья 1).

Согласно части 2 статьи 17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. 

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу пунктов 6,7,8,9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

Из материалов гражданского дела следует, что 23 апреля 2017 года между ФИО1 и ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» заключен договор потребительского займа N, по условиям которого Кредитор передает в собственность Заемщика денежные средства в размере ... рублей, а Заемщик обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты по ставке ..., что составляет ... в день, в срок до ....

Из объяснения истца следует, что сумма займа предоставлена Кредитором в полном объеме. 

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру N от 23 апреля 2017 года ..., внесенные ФИО1 в счет погашения задолженности по договору потребительского займа, зачислены Банком в счет погашения процентов в размере ..., в счет погашения основного долга – .... 

В соответствии с пунктом 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, внесенные ФИО1 в счет погашения задолженности по договору потребительского займа денежные средства зачислены Банком в соответствии с положениями закона и условиями договора. 

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий договора потребительского займа ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» по продуктам «...» и «...» при внесении Заемщиком в срок, установленный пунктом 2 Индивидуальных условий договора займа денежных средств, а также суммы, составляющей менее ... от суммы предоставленного потребительского займа, Кредитор предоставляет Заемщику отсрочку по исполнению обязательств по возврату потребительского займа на срок ... с даты внесения денежных средств, в течение которых задолженность Заемщика не считается просроченной. 

При внесении Заемщиком денежных средств в размере, указанном в пункте 3.7 Общих условий, как до, так и после окончания срока действия ранее предоставленной кредитором отсрочки по исполнению обязательств по возврату потребительского займа такая отсрочка по запросу Заемщика возобновляется на срок в ... на тех же условиях (пункт 3.8 Общих условий договора потребительского займа ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» по продуктам «...» и «...»). 

ФИО1 просит уменьшить цену оказанной услуги по договору потребительского займа в соответствии с положениями статьи 29 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать, в том числе соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги).

Вместе с тем, из содержания искового заявления и приложенных документов не следует, что ФИО1 оказана услуга с недостатками. 

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные условия договора потребительского займа N соответствуют среднерыночным значениям полной стоимости потребительских займов (кредитов) за период с ... по ..., согласно которым предельное значение полной стоимости потребительских займов (процент) по категории потребительские микрозаймы без обеспечения до ... включительно, в том числе до ... включительно составляет .... 

Таким образом, оснований для удовлетворения требования об уменьшении цены оказанной услуги по договору потребительского займа в соответствии с положениями статьи 29 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», суд не усматривает. 

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ФИО1 просит признать недействительным абзац 2 пункта 12 условий договора потребительского займа N от 23 апреля 2017 года, в соответствии с которым Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в виде пени в размере ... от сумы просроченного основного долга за каждый день просрочки, но не более .... Начисление неустойки начинается с 1-го дня возникновения просроченной задолженности и продолжается до предоставления отсрочки по возврату суммы займа и начисленных процентов в соответствии с пунктами 3.7, 3.8 Общих условий договора, причем начисление неустойки начинается повторно со дня, следующего за днем окончания срока предоставления отсрочки. 

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, условия договора, с которыми ФИО1 ознакомлена, не ущемляют права по сравнению с правилами, установленными Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Не представлено ФИО1 и доказательств ущемления ее прав по сравнению с иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем требование о признании недействительным абзаца 2 пункта 12 условий договора потребительского займа N от 23 апреля 2017 года не подлежит удовлетворению. 

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной: в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

Согласно части 2 статьи 5 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Вынужденный характер заключения кредитного договора, невозможность отказаться от предлагаемых условий кредитования, а также иные основания, предусмотренные пунктом 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены. 

При этом закон не предусматривает право заемщика на одностороннее расторжение либо изменение условий договора в любое время.

Таким образом, оснований для расторжения договора либо изменение условий договора по требованию заемщика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» об изменении договора займа, уменьшении цены оказанной услуги по договору займа, расторжении договора присоединения, признании недействительными условий договора займа в части отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья: А.А. Плясунова 

Решение в окончательной форме принято: 19.02.2018 года.

Судья: А.А. Плясунова