УИД 03RS0007-01-2023-001101-51

Дело № 2-2284/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шапошниковой И.А., 

при секретаре Ямалеевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Северный морской путь Банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 

<

 дата > сотрудник дополнительного отделения «Мир» Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО Банк «Северный морской путь» в ... уговорила истца заключить соглашение ... о срочном банковском вкладе физического лица ... в рублях, срок ... под ... годовых, то есть до 

<

 дата >. 

Чтобы получать проценты по данному вкладу необходимо подписать договор инвестиционного страхования жизни ... по которому истец будет получать каждый год ....

Истец согласился и подписал соглашение ... от 

<

 дата > о срочном банковском вкладе физического лица с АО Банк «СМП» в ..., передал ответчику 540 311,65 рублей, затем еще 20 000 рублей. Итого положил в АО Банк «СМП» 560 311,65 рублей.

Истцу сказали, что сумма вклада будет застрахована по договору на 30 млн. рублей и будет передана для работы с деньгами фирме «Согласие-Вита» на 5 лет. После истечения каждого года истцу будут выплачиваться причитающиеся проценты .... В тот же день 

<

 дата > истец передал АО Банк «СМП» в ... еще 900 000 рублей. Итого получилось 1 460 311, 65 рублей.

После истечения ... 

<

 дата > истец пришел и забрал 558 378 рублей, сумму вложенных 540 000 рублей с процентами 18 378 рублей.

Спросил про 20 000 рублей, ему ответили, что они присоединены к основной сумме 900 000 рублей.

<

 дата > истец обратился к ответчику с просьбой вернуть его деньги без процентов, в чем ему было отказано.

Ни в какую страховую организацию он не ходил, никакого подлинника договора со страховой фирмой и страховой организацией ООО Страховая компания «Согласие-Вита» не подписывал и не заключал. Истец пришел в банк, где ему выдали копию страхового полиса с печатью ответчика (договор инвестиционного страхования жизни ... ... от 

<

 дата >). 

<

 дата > истец оставил ответчику претензию о расторжении договора и возврате денежных средств. Данная претензия оставлена без ответа.

Истец с учетом уточнений просит расторгнуть соглашение ... о срочном банковском вкладе физического лица ... в рублях, срок ... под ... годовых от 

<

 дата >, заключенный между ФИО1 и Филиалом «ИнвестКапиталБанк» АО Банк «Северный морской путь» в ... и договор между ФИО1 и ООО Страховая компания «Согласие-Вита» ... от 

<

 дата > инвестиционного страхования жизни ... взыскать с ответчика основной долг в размере 920 000 рублей; компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, почтовые расходы - 2 570,88 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 просил исковые требования удовлетворить по доводам, изложенным в иске, настаивал на требованиях, предъявленных к банку, возражал против замены ответчика на ООО Страховая компания «Согласие-Вита», а также против привлечения страховой компании в качестве соответчика.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать, пояснив, что договор о банковском вкладе расторжению не подлежит, поскольку данный договор исполнен сторонами и прекратил свое действие, денежные средства, вложенные на вклад вместе с процентами получены истцом. Требования о расторжении договора инвестиционного страхования жизни и взыскании денежных средств должны быть предъявлены к страховой компании. Банк является ненадлежащим ответчиком.

В судебном заседании представитель третьего лица по доверенности ФИО3 просила в удовлетворении иска отказать, поскольку требования предъявлены к ненадлежащему ответчику. Также пояснила, что 

<

 дата > между истцом и страховой компанией заключен договор страхования жизни, период страхования с 

<

 дата > по 

<

 дата >. Банк, действуя на основании лицензии и агентского договора, является агентом ООО СК «Согласие-Вита» по оформлению договора страхования с истцом. Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что с условиями договора ознакомлен и согласен. Все существенные условия договора согласованы. Истец лично подписал страховой полис, инвестиционную декларацию, Правила страхования, расписался в получении указанных документов. 900 000 рублей истец перечислил страховой компании. Из подписанных истцом документов не следует, что заключается договор банковского вклада. До истца при заключении договора была доведена вся необходимая информация.

Выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив доводы иска и возражений на него, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

На основании ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Согласно ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 

<

 дата > между ООО Страховая компания «Согласия-Вита» (принципал) и АО Банк «Северный морской путь» (агент) заключен агентский договор ..., по условиям которого агент обязуется за вознаграждение совершать в интересах, по поручению, от имени и за счет принципала юридические и иные действия, совокупность которых составляет: привлечение физических лиц (страхователи) с целью заключения ими с принципалом как со страховщиком договором страхования/страховых полисов, указанных в Приложении ... к настоящему договору, а также оформление договоров страхования. Договор страхования заключается между страхователем и принципалом.

<

 дата > между АО Банк «Северный морской путь» и ФИО1 заключение Соглашение ... о срочном банковском вкладе физического лица ... по условиям которого Банк принимает денежные средства клиента во вклад и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты в размере, на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим соглашением.

Срок вклада составляет ..., сумма вклада – 540 311,65 рублей, дата окончания срока вклада – 

<

 дата >, процентная ставка – ..., либо ... при досрочном расторжении договора (полиса) инвестиционного страхования жизни ... от 

<

 дата >, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита», выплата процентов по окончанию срока (п. 2). 

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами и Тарифами Банка, с положениями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «СМП Банк» и обязуется их соблюдать (п. 3.1).

Действуя по своей воле и в своих интересах, клиент дает свое согласие на осуществление в случаях, предусмотренных договором вклада, расчетов между клиентом и Банком в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) и предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств в случаях и на условиях, установленных договором вклада. Настоящим клиент подтверждает, что ему известно о праве на изменение формы безналичных расчетов с Банком (п. 3.7).

<

 дата > сторонами подписаны Условия договора срочного банковского вклада физического лица ... из которого следует, что прием денежных средств на счет по вкладу производится Банком в рамках предоставления комплексного продукта, предусматривающего заключение договора вклада и при выполнении клиентом одновременно следующих условий: оформление в Банке полиса инвестиционного страхования жизни ООО СК «Согласие-Вита» (договор ИСЖ); оплата клиентом в день заключения договор вклада в Банке суммы страховой премии по договору ИСЖ; предоставление клиентом поручения Банку на получение Банком информации о статусе договора ИСЖ, позволяющей Банку однозначно установить факт наличия либо отсутствия заключенного и действующего между сторонами договора ИСЖ на момент заключения договора вклада / на момент получения информации о статусе договора ИСЖ (п. 2 Условий).

Клиент имеет право досрочно востребовать вклад или его часть в течение всего срока вклада (п. 7 Условий).

В случае расторжения договор ИСЖ и/или отзыва поручения на получение Банком информации о статусе договора ИСЖ, позволяющей Банку однозначно установить факт наличия либо отсутствия заключенного действующего между сторонами договора ИСЖ на момент заключения договора вклада / на момент получения информации о статусе договора ИСЖ, в течение срока действия договора вклада, процентная ставка по вкладу устанавливается на весь срок договора вклада в размере «Процентной ставки по вкладу «Инвестиционный» при досрочном расторжении договора ИСЖ», в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на дату заключения договора вклада (п. 8 Условий).

Проценты на сумму вклада выплачиваются в день окончания срока вклада, указанный в договоре вклада и в день досрочного прекращения договора вклада (при совместном упоминании – дата окончания срока вклада), путем зачисления на текущий счет / счет банковской карты клиента в АО «СМП Банк» (по выбору клиента), если иной порядок выплаты процентов не предусмотрен настоящими условиями договора вклада (п. 9 Условий).

Условия, порядок заключения и форма договора ИСЖ размещены в отделениях Банка, ознакомиться и/или получить их на руки клиент может, обратившись к сотруднику Банка (п. 14).

Также, 

<

 дата > между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «Согласие-Вита» (страховщик) заключен договор страхования жизни, страховой полис (договор инвестиционного страхования жизни) ... от 

<

 дата >.

Данный договор инвестиционного страхования жизни составлен на условиях Правил инвестиционного страхования жизни от 

<

 дата >, в соответствии с частью 1 «Инвестиционное страхование жизни». Настоящий договор страхования не относится к страхованию от несчастных случаев и болезней. Договор страхования заключен в рамках деятельности страховщика по страхованию жизни; в совокупности по всем страховым рискам относится к виду страхования: «страхование жизни с условием периодических страховым выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Договор страхования заключен на срок 5,5 лет с 

<

 дата > до 

<

 дата >, страховая премия составляет 900 000 рублей, страхователем и застрахованным лицом является ФИО1.

Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, дожитие застрахованного до дат, установленных в п. 9 договора, смерть застрахованного лица, во время поездки на транспорте общего пользования. 

При наступлении страхового случая условиями договора страхования предусмотрена выплата страховой суммы в размере 900 000 рублей. 

Пунктом 13 договора страхования предусмотрен период охлаждения, в соответствии с которым лицо вправе в течение 14 дней со дня заключения отказаться от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме. В случае отказа страхователя от настоящего договора по истечении периода охлаждения, страхователю выплачивается выкупная сумма.

Пунктом 6 страхового полиса предусмотрены периоды действия договора и гарантированная выкупная сумма:

<

 дата > - 

<

 дата > – 594 000 рублей;

<

 дата > – 

<

 дата > – 657 000 рублей;

<

 дата > – 

<

 дата > – 702 000 рублей;

<

 дата > – 

<

 дата > – 765 000 рублей;

<

 дата > – 

<

 дата > – 819 000 рублей.

Условия страхования изложены в настоящем договору, приложениях к нему, а также в Правилах. Обязательным условием заключения договора является подписание страховщиком и страхователем Приложения ... «Инвестиционная декларация» (п. 12).

<

 дата > истцом подписаны Приложение ... «Инвестиционная декларация», являющаяся неотъемлемой частью договора инвестиционного страхования жизни, Памятка о рисках, связанных с заключением договора инвестиционного страхования жизни.

Предусмотренная условиями страхования страховая премия в размере 900 000 рублей оплачена ФИО1 ООО СК «Согласие-Вита» 

<

 дата >, что подтверждается платежным поручением ....

Данная сумма переведена в счет оплаты страховой премии на основании заявления истца от 

<

 дата >. 

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 

<

 дата >, на момент заключения договора о срочном банковском вкладе 

<

 дата > имелся остаток денежных средств в размере 1 420 311,65 рублей, 20 000 рублей внесено истцом, общая сумма составила 1 440 311,65 рублей, из которых 900 000 рублей перечислено страховой компании в качестве оплаты страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни ... от 

<

 дата >, а сумма 540 311,65 рублей перечислена в качестве вклада.

<

 дата > истцом получены денежные средства в размере 558 378 рублей, из которых 540 311,65 рублей сумма вклада, 18 066,80 рублей – проценты по вкладу.

<

 дата > истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть денежные средства в размере 920 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела, ответчик совершил все необходимые действия, направленные на исполнение принятых по договору обязательств, цель спорного договора вклада достигнута, срок договора истек, сумма вклада с процентами выплачена истцу.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время: как до начала исполнения услуги, так и в процессе исполнения. Расторжение исполненного договора невозможно. 

Таким образом, требования истца о расторжении договора вклада и взыскании денежных средств в размере 20 000 рублей удовлетворению не подлежат, в связи с исполнением данного договора сторонами.

Требования истца о расторжении договора инвестиционного страхования жизни, взыскании денежных средств в размере 900 000 рублей, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку предъявлены к ненадлежащему ответчику.

В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные, либо оспариваемые права и законные интересы заинтересованных лиц.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к АО «Северный морской путь Банк» о защите прав потребителя являются необоснованными и подлежат отклонению, поскольку ответчиком права истца не нарушены. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Северный морской путь Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова