По делу № 2-292/2017 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

02 октября 2017 года г. Чкаловск

Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Звягенцева С.Н., при секретаре Ларионовой Д.Ю., с участием ответчика-истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 01.03.2014 года в размере 267283 рублей 55 копеек, из которых 29568 рублей 01 копейка - неустойка; 19754 рубля 68 копеек – просроченные проценты; 217960 рублей 86 копеек – просроченный основной долг, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5872 рублей 84 копеек.

В обоснование иска указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 01.03.2014 года заключен кредитный договор 

<

***>. В соответствии с п. 1.1. указанного договора ФИО1 был выдан кредит в размере 350000 рублей на срок по 01.03.2019 года с уплатой за пользование кредитными ресурсами 21,15 % годовых. В соответствии с п. 3.1-3.2.2 кредитного договора 

<

***> от 01.03.2014 года ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии со ст. 810, 819 ГК РФ, п. 1.1 кредитного договора 

<

***> от 01.03.2014 Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3 кредитного договора 

<

***> от 01.03.2014 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 кредитного договора 

<

***> от 01.03.2014, Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ОАО «Сбербанк России». Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору 

<

***> от 01.03.2014 заемщиком не исполнены. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплаты процентов заемщиком не исполнены, кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и п. 3.3 кредитного договора 

<

***> от 01.03.2014 года имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору 

<

***> от 01.03.2014 года задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на 25.04.2017 года составляет 267283 рубля 55 копеек, из которых 29568 рублей 01 копейка - неустойка; 19754 рубля 68 копеек – просроченные проценты; 217960 рублей 86 копеек – просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 25.04.2017 год (л.д. 3).

ФИО1 обратилась со встречными исковыми требованиями к ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка о расторжении кредитного договора 

<

***> от 01.03.2014 года, заключенного между ней и ПАО Сбербанк, а также просила отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций, указав, что ПАО Сбербанк просит суд взыскать с нее задолженность в сумме 267283 рубля 55 копеек, но не просит расторгнуть данный кредитный договор. Кредитный договор заключен 01.03.2014 года и действует до 01.03.2019 года. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства, в связи с чем считает, что имеются изменения условий договора при требовании о досрочном возврате займа, поэтому договор должен быть расторгнут. Договор был заключен на условиях описанных в исковом заявлении ПАО Сбербанк. В силу тяжелого материального положения, она не имела возможности продолжать оплачивать кредит и выплаты по вышеуказанному соглашению прекратились (л.д. 37).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился. О дате, времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении ПАО Сбербанк просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковые требования ПАО Сбербанк признает частично, просит не взыскивать штрафные санкции или уменьшить их размер. Она не отказывается платить. Она обращалась в ПАО Сбербанк и просила реструктуризировать долги, но Банк не пошел ей на уступки. Она сколько могла, столько и платила. На встречных исковых требованиях настаивала в полном объеме по указанным в исковом заявлении основаниям, которые подтвердила в судебном заседании.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 01.03.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> и истцом был выдан ответчику ФИО1 кредит в размере 350000 рублей 00 копеек под 21,15 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. 

Заемщик был обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 Кредитного договора). 

Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 Кредитного договора). 

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2 Кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Кредитного договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 Кредитного договора). 

Датой погашения задолженности по Договору (кредита), процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции /счета дебетовой банковской карты заемщика (п. 3.9 Кредитного договора). 

Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по договору (п. 3.10 Кредитного договора).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 4.2.3 Кредитного договора).

Заемщик обязуется по требованию кредитора досрочно не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях указанных в п. 4.2.3 договора(п. 4.3.4. Кредитного договора). 

Заемщик обязуется принять все возможные меры для пополнения счета/иного счета в сумме, достаточной для погашения аннуитентного платежа (п. 4.3.6 Кредитного договора).

Поскольку обязательства по кредитному договору от 01.03.2014 ответчиком не исполняются, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ФИО1

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (применяемой на основании п.2 ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании заемщик ФИО1 с условиями кредитного договора была в полном объёме ознакомлена, и была согласна отвечать за исполнение обязательств, о чём свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Однако, свои обязательства по погашению задолженности, не исполняет.

Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.03.2017, согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25.04.2017 года, составила 267283 рублей 55 копеек, из которых 29568 рублей 01 копейка - неустойка; 19754 рубля 68 копеек – просроченные проценты; 217960 рублей 86 копеек – просроченный основной долг, расчет проверен судом, сомнений не вызывает.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В судебном заседании каких-либо иных доказательств размера задолженности представлено не было, при этом ответчик была в полном объёме ознакомлена с условиями кредитного договора, о чём свидетельствует ее подпись, условия кредитного договора и обязательства по погашению задолженности не исполняют, сумму задолженности по кредитному договору и платежей по процентам не оспаривает и с указанными в иске суммами задолженности согласна.

Исследовав все доказательства в совокупности, суд считает требования истца о взыскании досрочно с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 01.03.2014 в размере 267283 рублей 55 копеек, из которых 29568 рублей 01 копейка - неустойка; 19754 рубля 68 копеек – просроченные проценты; 217960 рублей 86 копеек – просроченный основной долг, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд считает, что истец доказал обоснованность исковых требований. Ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, получал от Банка денежные средства. 

Свои обязательства по погашению образовавшейся задолженности ответчик не исполняет. Истцом направлялось в адрес по месту проживания ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в том числе основного долга и процентов за пользование денежными средствами (л.д. 19), однако, в добровольном порядке ФИО2 требования истца не исполнила.

В судебном заседании ФИО2 просила не взыскивать или уменьшить размер штрафа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, на просроченный основной долг банком начислены неустойка в размере 29568 рублей 01 копейка, в том числе на просроченные проценты – 8410 рублей 64 копейки; в том числе на просроченную ссудную задолженность – 21157 рублей 37 копеек; начислены просроченные проценты за кредит в сумме 19754 рубля 68 копеек. Также установлено и не оспаривалось ответчиком, что она с условиями кредитования, с правами и обязанностями заемщика, была ознакомлена. Она полностью понимала и осознавала последствия несвоевременного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. Ей достоверно было известно, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом она обязана будет уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Ответчик сама не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства, вполне могла предполагать последствия неисполнения обязательств, в связи с чем ее требование об уменьшении либо об освобождении от возмещения просроченных процентов и неустойки, то есть штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов, удовлетворению не подлежит. 

ФИО1 обратилась со встречными исковыми требованиями к ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка о расторжении кредитного договора 

<

***> от 01.03.2014 года, заключенного между ней и ПАО Сбербанк, а также просила отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (п.п. 1,2 ст. 450 ГК РФ).

Исходя из смысла ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п. 2) ГК РФ требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора. 

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, взятых на себя обязательств, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. 

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

В соответствии с 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

ФИО1, требуя расторжения кредитного договора, указала, что досрочное истребование задолженности по кредитному договору влечет изменение срока возврата займа.

Суд с учетом исследованных в судебном заседании доказательств, считает, что данное обстоятельство не является основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ. Приведенные ФИО1 обстоятельства нельзя квалифицировать в качестве существенного изменения обстоятельств, из которых исходила ФИО1 при заключении договора.

Право Банка на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, то есть на взыскание всей суммы задолженности, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа прямо предусмотрено законом, а, поэтому не может быть квалифицировано в качестве существенного нарушения обязательств со стороны Банка.

В данном случае нарушение условий договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика, досрочное истребование возврата задолженности является условием договора, закреплено в законе, и не может рассматриваться как его нарушение. 

Предъявление Банком иска о возврате задолженности по кредитному договору с уплатой процентов не может расцениваться как односторонний отказ им от исполнения договора. Доказательствами по делу установлено, что обязательства Банком исполнены в полном объеме, денежные средства ответчику были предоставлены. 

Договором стороны не предусмотрели возможности расторжения кредитного договора при одностороннем отказе заемщика исполнять свои обязательства, ухудшение материального положения ФИО1 не может являться основанием для расторжения договора, то есть существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. 

На основании вышеизложенного суд считает встречные требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о расторжении договора 

<

***> от 01.03.2014 года необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, то суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5872 рублей 84 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.03.2014 года на 25.04.2017 года в размере 267 283 (двести шестьдесят семь двести восемьдесят три) рублей 55 копеек, из которых 29 568 рублей 01 копейка - неустойка; 19 754 рубля 68 копеек – просроченные проценты; 217 960 рублей 86 копеек – просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 872 (пять тысяч восемьсот семьдесят два) рублей 84 копеек, а всего единовременно 273 156 (двести семьдесят три тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 39 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Звягенцев