РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-3245/2019

г. Ульяновск

21 августа 2019 г.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретарях Камаевой Г.Р., Ушковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российской Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Ульяновского регионального филиала обратился к ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора № от 17.10.2014 с даты вынесения решения суда; взыскании с ответчика всей суммы задолженности по указанному кредитному договору, что на момент подачи искового заявления составляет 559 011,15 руб., в том числе: основной долг – 498 117,14 руб.; проценты за пользование кредитом – 31 644,01 руб.; штраф, начисленный за факт просрочки – 29 250,00 руб.; обращении взыскания на предмет ипотеки в силу закона – 3-х комнатную квартиру, назначение – жилое, общей площадью 58,17 кв.м., в том числе жилой площадью – 41,88 кв.м., этаж 3, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную цену реализации равную 80% рыночной стоимости залога, определенной независимым экспертом.

В обоснование требований указывается, что между истцом и ответчиком 17.10.2014 был заключен кредитный договор № на сумму 800 000 руб. под 12,5% годовых на срок до 17.10.2024.

Банк перечислил сумму кредита. Ответчик допустил просрочку, обязательства по договору не исполняет, что в соответствии с п. 4.7 Кредитного договора является основанием для одностороннего требования кредитора о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение жилого помещения - 3-х комнатную квартиру, назначение – жилое, общей площадью 58,17 кв.м., в том числе жилой площадью – 41,88 кв.м., этаж 3, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>.

В ЕГРН на указанную квартиру зарегистрировано ограничение (обременение) – ипотека в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк» на срок до 17.10.2024. 

В ходе рассмотрения дела представитель истца поддержал иск, пояснив, что ответчик не исполнил обязанность по страхованию заложенного имущества, в связи с чем, процентная ставка по кредитному договору банком была увеличена, соответствующее уведомление ответчику направлялось. Однако платежи в погашение кредита производились без учета увеличения процентной ставки, в связи с чем, с 2017 года образовалаь просроченная задолженность по процентам. 

С учетом уточнения просит расторгнуть кредитный № от 17.10.2014 с даты вынесения решения суда; взыскать с ответчика всю сумму задолженности по указанному кредитному договору, что на 21.08.2019 составляет 517 895,78 руб., в том числе: основной долг – 483 816,93 руб.; проценты за пользование кредитом – 313,38 руб. (текущие платежи); штраф за факт просрочки – 33 747,47 руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки в силу закона – 3-х комнатную квартиру, назначение – жилое, общей площадью 58,17 кв.м., в том числе жилой площадью – 41,88 кв.м., этаж 3, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную цену реализации равную 80% рыночной стоимости залога, определенной независимым экспертом; взыскать государственную пошлину в размере 14 790,00 руб., из которых: 8790,00 руб., государственная пошлина имущественного характера, 6000,00 руб. – государственная пошлина неимущественного характера. 

Ответчик иск не признал, пояснив, что о повышении процентной ставки не был уведомлен, платежи в погашение кредита производил по графику, просрочек не допускал. В настоящее время заключил договор страхования жизни и здоровья, погасил просроченную задолженность по кредиту. Просил уменьшить размер неустойки. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

17.10.2014 между ОАО «Россельхозбанк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1.1).

Размер кредита 800 000,00 руб. (п. 1.2)

Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 12,5% годовых (п. 1.3).

В случае неисполнения Заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 настоящего договора, в размере 16% годовых (п. 1.3.2).

Окончательный срок возврата (погашения) Кредита 17.10.2024 (п. 1.5).

Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого помещения, состоящего из 3 комнат, общей площадью 58,17 кв.м. в том числе жилой площади 41,88 кв.м., расположенной на 3 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: г. Ульяновск, ул. Карла Либкнехта, д. 10, кв. 49 (п. 2.1).

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (пункт 1 ст.77, пункт 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного/построенного частично с использованием средств Кредита жилого помещения, указанного в п. 2 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на жилое помещение; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки, первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование жизни и здоровья Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты права собственности на жилое помещение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. п. 5.2).

Заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и предоставлять Кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования (п. 5.11.1): не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена (п. 5.11.1).

При неисполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование Кредитом) изменяется в следующем порядке: процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 1.3.2 настоящего договора, с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.1 Договора, либо за датой, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.2 Договора, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено Заемщиком (п. 6.7.1).

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в сумме 800 000 рублей на расчетный счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером № 5420 от 17.10.2014.

Судом установлено, что ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по договору, предусмотренные п. 5.11 Договора, в связи с чем ему было направлено уведомление от 03.07.2017 об изменении процентной ставки по договору с 30.07.2017 в размере 16%. Факт направления уведомления подтверждается реестром заказной корреспонденции от 06.07.2017.

09.08.2019 между АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» и ФИО1 заключен договор комбинированного ипотечного страхования № №, по условиям которого застрахованным лицом является ФИО1 заемщик по кредитному договору от 17.10.2014 №, застрахованным имуществом является квартира общей площадью 58,17 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>,

Документы, подтверждающие заключение договора страхования представлены в банк. 

По состоянию на 29.05.2019 общая сумма задолженности по кредитному договору составляла 559 011,15 руб., в том числе: основной долг – 498 117,14 руб.; проценты за пользование кредитом – 31 644,01 руб.; штраф, начисленный за факт просрочки – 29 250,00 руб. 

20.08.2019 ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору уплачено 32 400,00 руб. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 21.08.2019 задолженность по кредитному договору от 17.10.2014 № составляет 517 895,78 руб., в том числе основной долг – 483 816,93 руб.; проценты за пользование кредитом – 331,38 руб. (текущие платежи); штраф за факт просрочки – 33 747,47 руб.

Просроченная задолженность по основному долгу и процентам отсутствует. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Принимая во внимание данное обстоятельство, и что просроченная задолженность по основному долгу и процентам отсутствует, основания для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы основного долга и процентов по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

В соответствии с п. 6.1.2 кредитного договора размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов включительно неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом в размере 750 руб.; за второй и каждый(е) последующий(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа основного долга и/или процентов за пользование кредитом в размере 1500 руб.

Истцом заявлены требования и взыскании неустойки в размере 33 747,47 руб. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Целью применения ст. 333 ГК РФ является установление баланса интересов, при котором взыскиваемая пеня, имеющая компенсационный характер, будет являться мерой ответственности для должника, а не мерой наказания, и которая носит воспитательный, а также карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный (то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств) для другой стороны, но при этом подлежащая взысканию неустойка не может являться способом обогащения одной из сторон.

Предусмотренный кредитным договором размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.

За расчетный период ставка рефинансирования (или приравненная к ней ставка), не повышалась более чем до 10 % годовых. Следовательно, суд полагает возможным в 5 раз уменьшить неустойку.

Таким образом, подлежит взысканию неустойка в сумме 6749,49 руб. (33 747,47 руб. : 5).

В остальной части в удовлетворении иска необходимо отказать. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены ответчиком после предъявления иска, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере в полном объеме в размере 14 790,00 руб.

При назначении судом экспертизы её оплата была возложена на истца, оплата не произведена, в связи с чем, экспертное учреждение ООО «Инфо-Центр «Аудит» ходатайствовало о возмещении расходов по проведению экспертизы, стоимость экспертизы составила 3500,00 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» неустойку в размере 6749 руб. 49 коп., судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 14 790 руб. 00 коп., а всего 21 539 (Двадцать одну тысячу пятьсот тридцать девять) руб. 49 коп.

В остальной части в удовлетворении иска отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Инфо-Центр «Аудит» расходы на проведение судебной экспертизы в размере 3500 (Три тысячи пятьсот) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Т.Н. Давыдова