Дело № 2-3193/2021

УИД 74RS0007-01-2021-003561-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В., 

при ведении протокола помощником судьи Бахаревой К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АРС ФИНАНС», ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АРС ФИНАНС», ПАО НБ «ТРАСТ», АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии в размере 35 299,77 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19 780,51 руб., суммы в двойном размере 70 599,54 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» было подписано заявление о выдаче кредита на неотложные нужды на сумму 230 000 руб., процентная ставка 29/33,16% сроком на 48 месяцев. После получения денежной суммы истец обнаружила, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ООО «Альфастрахование» в сумме 35 299,77 руб. Полагает, что при заключении договора ей была навязана страховка. В адрес ООО «АльфаСтрахование» 16.06.2015г. было направлено распоряжение, в котором она просила исключить ее из заявления от 21.01.2014г., в течение месяца произвести выплату страховой премии, на что был получен отказ. Полагает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита. 

В дальнейшем истец исковые требования уточнила, просила взыскать с ООО «АРС ФИНАНС», ПАО НБ «ТРАСТ» страховую премию в размере 33 427,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 684,27 руб., сумму в двойном размере 66 855, 54 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала.

Представители ответчиков ООО «АРС ФИНАНС», ПАО НБ «ТРАСТ», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные отзывы на иск. 

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление кредитов (займов) являются финансовыми услугами, которые относятся, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Положениями п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 - 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

В п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

По смыслу указанной нормы, действия участников гражданского оборота предполагаются разумными и добросовестными, пока не доказано обратное.

Положения ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается понятие сделки, согласно которой сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Положениями ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу пп. 1 - 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и может осуществляться только по воле заемщика.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в банк с целью заключения кредитного договора, что подтверждается Анкетой к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно Разделу Анкеты «Информация о пакетах страховых услуг», истец была согласна на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае согласия просила включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Она проинформирована о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договоров страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению. Она понимает, что в случае ее отказа вне зависимости от состояния ее здоровья и трудоспособности она обязана погашать задолженность по договору в установленные Договором сроки (л.д. 97-99).

ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 265 299,77 руб., сроком на 48 месяцев, под 29 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 9 398 руб., что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита, которое является по своей сути смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента (л.д. 100-105). 

В соответствии с п. 3 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Положением ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, организация банком страхования жизни и здоровья заемщика кредита может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской платной услуги, за которую законом допустимо устанавливать вознаграждение (ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Раздела 3 Заявления следует, что истец просила банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в ее Заявлении; договора организации страхования клиента, в случае ее согласия на подключение Пакета услуг по организации страхования, указанных в Разделе 3 Заявления, содержащей акцепт Клиента на списание платы за подключение Пакета услуг, согласно Договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен Договор коллективного добровольного страхования №, в рамках которого оформляются договоры добровольного страхования жизни и здоровья клиентов Банка, подавших в Банк заявление на участие в программе страхования (л.д. 120-127). 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно Разделу 3 Заявления о предоставлении Кредита, истец согласилась на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужны».

ДД.ММ.ГГГГг. истцом подписана Декларация о согласии быть застрахованной по Договору коллективного страхования между ОАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 106).

В дату заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на счет истца были перечислены кредитные денежные средства в размере 265 299,77 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 104-116).

В силу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно поручению истца, в этот же день со счета заемщика были списаны денежные средства: 33 427,77 руб. в счет платы за подключение Пакета услуг №2 (страхование). 

В силу статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положения о возложении на потребителя (заказчика) обязанности оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору, применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору.

Как следует из ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Основания и порядок расторжения договора ввиду существенного изменения обстоятельств установлены ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, предъявляющая в суд требование о расторжении договора в связи с существенным нарушением, должна представить доказательства, подтверждающие именно такой характер нарушения.

По правилам ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги страхования, не могут быть приняты судом, поскольку опровергаются имеющими в материалах дела документами, подтверждающими добровольность подачи заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с требованием о возврате страховой премии (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ОАО НБ «ТРАСТ» и СК ОАО «Альфастрахование» были направлены распоряжения о возврате страховой премии.

От ОАО НБ «ТРАСТ» в адрес ФИО1 направлен отказ в возврате страховой премии (л.д. 28). 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» (Цедент) и ООО «АРС ФИНАНС» (Цессионарий) заключен договор №-УПТ уступки прав требований, согласно которому Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права требования по Кредитным договорам, заключенным Цедентом с заемщиками, в том числе, по вышеуказанному кредитному договору с ФИО1 (л.д. 128-136). 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой суммы оставлены без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. 

Разрешая заявленные требования ФИО1 суд в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив условия заключенного между сторонами договора, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу услуге была предоставлена, истец выразила свою волю на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Пакет услуг №2 путем подачи соответствующего заявления, все существенные условия договора с истцом были согласованы и доведены до нее, обязанности по перечислению банком денежных средств - платы за подключение к Пакету услуг №2 в сумме 33 427,77 руб. исполнены надлежащим образом путем перечисления суммы по поручению истца со счета открытого в банке, нарушения прав потребителя при заключении договора страхования не допущено, а стороной истца в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации допустимых доказательств того, что оспариваемая сделка была совершена истцом под влиянием заблуждения или обмана, а также доказательств существенного изменения обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора, нарушения его условий, либо зависимости условий кредитного договора от договора оказания услуг не представлено.

Кроме этого, представителем ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истец узнала об оплате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГг. 

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, о чем следует также из ч. 6 ст. 152, ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исковые требования истца к ПАО НБ «ТРАСТ» не подлежат удовлетворению и по истечении срока исковой давности предъявления требований.

Оснований для взыскания вышеуказанных сумм с ООО «АРС «ФИНАНС» не имеется, поскольку ООО «АРС ФИНАНС» по Договору №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ были переданы только права требования по Кредитным договорам, заключенным банком с заемщиками.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АРС ФИНАНС», ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Курчатовский районный суд постановивший решение.

Председательствующий Е.В. Пылкова

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2021 года.