Дело № 2-897/2023

УИД 13RS0011-01-2023-001120-17

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Зубова Поляна 27 сентября 2023г.

Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Шавелькиной С.В.,

при секретаре судебного заседания Долговой Е.А.,

с участием:

истца – Акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», 

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее также истец, АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между АО «КС Банк» и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» от 13.01.2020г. 

<

***>, в соответствии с которыми последнему был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей с процентной ставкой 13,5 % годовых и сроком возврата до 13.01.2025г. Банк выдал заемщику кредитные денежные средства в размере 350 000 рублей через кассу банка, открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Заемщик обязательства по кредитному договору в части возврата денежных средств не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 04.07.2023г. образовалась задолженность в размере 181896 руб. 77 коп. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08.11.2021г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС Банк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. Направленная 01.08.2023г. в адрес ответчика досудебная претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, оставлена последним без ответа, что послужило основанием обращения истца в суд с соответствующими требованиями. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по кредитному договору от 13.01.2020г. 

<

***> по состоянию на 04.07.2023г. в размере 181896 руб. 77 коп., из которых: размер непогашенной судной задолженности 168583 руб. 14 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 1064 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 12249 руб. 32 коп.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.07.2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05.07.2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4837 руб. 94 коп. 

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, согласно имеющемуся в исковом заявлении ходатайству, представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело без участия в судебном заседании представителя истца, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о времени и месте которого, извещен надлежащим образом, не явился, сведений о причинах неявки не представил, отложить разбирательство дела не просил, письменных возражений не направил.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Зубово-Полянского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: zubovo-polyanski.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ.

В силу части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд считает возможным на основании части 1 статьи 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.01.2020г. АО «КС Банк» и ФИО1 согласовали Индивидуальные условия потребительского кредита «Доверие» 

<

***> (далее - Индивидуальные условия) и заключили вышеуказанный кредитный договор. Сумма кредита составила 350 000 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий). 

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий, срок возврата кредита – 13.01.2025г. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

Исходя из пункта 4 Индивидуальных условий, процентная ставка составила 13,5 % годовых. 

Возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами, количество и размер которых установлены в графике платежей, согласно которому дата ежемесячного платежа – 13 число каждого месяца, сумма платежа – 8053 рублей, размер последнего платежа – 7933 руб. 94 коп. 

В целях исполнения договора заемщику бесплатно открывается банковский счет (текущий счет физического лица) на основании договора банковского счета (текущего счета физического лица) (пункт 9 Индивидуальных условий).

В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы (пункт 12 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик согласен с общими условиями договора потребительского кредита, о чем им собственноручно указано в индивидуальных условиях договора.

Согласно расходному кассовому ордеру № 2517 от 13.01.2020г., АО «КС Банк» осуществило выдачу кредитных денежных средств по кредитному договору 

<

***> от 13.01.2020г. в размере 350 000 руб. Указанную в расходном кассовом ордере сумму заемщик получил, что подтверждается его подписью. 

Между тем, обязанность по возврату кредитных денежных средств ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 04.07.2023г. образовалась задолженность в размере 181896 руб. 77 коп., из которых: размер непогашенной судной задолженности 168583 руб. 14 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 1064 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 12249 руб. 32 коп.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены данной статьей. 

Подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 указанного Федерального закона установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом. 

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08.11.2021 г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС Банк» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Таким образом, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе обратиться в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, образовавшейся у ответчика перед АО «КС Банк».

В адрес ответчика банком в лице конкурсного управляющего направлялась 01.08.2023г. претензия от 27.07.2023г. о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на 04.07.2023г. по кредитному договору в размере 181896 руб. 77 коп., однако требование истца ФИО1 исполнено не было.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным АО «КС Банк», поскольку указанный расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не опровергнут.

Сведений о том, что задолженность ФИО1 погашена, суду не представлено.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. 

Доказательств, опровергающих доводы искового заявления, а также размер задолженности, образовавшейся в результате неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату долга со стороны ФИО1, последним не представлено. 

При этом отзыв у кредитной организации АО «КС Банк» лицензии, равно как и признание банка несостоятельным (банкротом) не является основанием для освобождения заемщика от обязательств по возврату денежных средств, не позволяет прекратить свои обязательства в одностороннем порядке. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 №263-О, предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

С учетом изложенного, и принимая во внимание размер кредита, степень выполнения ответчиком обязательств, период просрочки, сумму процентов, исходя из принципа разумности, справедливости и достаточности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в полном размере, считает ее достаточной мерой ответственности ответчика перед истцом за не возврат кредита, и полагает, что размер неустойки отвечает требованиям справедливости и соразмерности.

При указанных обстоятельствах, исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 181896 руб. 77 коп., из которых: размер непогашенной судной задолженности 168583 руб. 14 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 1064 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 12249 руб. 32 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При этом ответчик ФИО1 не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Поскольку в силу части 1 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование займом подлежат выплате ежемесячно до дня возврата займа включительно, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 процентов по ставке 13,5 % годовых за период с 05.07.2023г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно также подлежат удовлетворению.

Кроме того, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05.07.2023г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Платежным поручением № 338192 от 31.08.2023г. подтверждается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 4837 руб. 94 коп., рассчитанную в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4837 руб. 94 коп. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 __.__.____ года рождения (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 13.01.2020г. 

<

***> по состоянию на 04.07.2023г. в размере 181896 (сто восемьдесят одна тысяча восемьсот девяносто шесть) руб. 77 коп., из которых: размер непогашенной ссудной задолженности 168583 руб. 14 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 1064 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 12249 руб. 32 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «КС Банк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.07.2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «КС Банк» неустойку по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05.07.2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «КС Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4837 (четыре тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 94 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий С.В. Шавелькина