Дело № 2-1146/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2019 года город Озёрск 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С. 

при секретаре Яременко Н.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 , обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитования

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО «ВТБ Страхование»), просит взыскать в свою пользу с ответчика ООО «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 163595,38 руб. с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 16 октября 2018 года - 131109,83 руб., судебные расходы по оплате госпошлины с ООО «ВТБ Страхование» в размере 3412,32 руб., с ФИО1 в размере 2734,73 руб. (л.д.4-6). 

В обоснование исковых требований указано, что 17 февраля 2014 года между ОАО «УБРиР» (в настоящее время – ПАО «УБРиР») и ФИО2 был заключен договор кредитования №№, по условиям которого размер кредита составил 166923,08 руб. срок возврата – 17 февраля 2017 года (36 месяцев), процентная ставка 28% годовых. Одновременно с заключением договора страхования ФИО2 было подписано заявление о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования (поскольку 25 декабря 2012 года между ПАО «УБРиР» и «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования). По условиям договора, выгодоприобретателем по договору страхования является банк и застрахованное лицо (либо его наследники). 22 марта 2014 года заемщик ФИО2 умер. По сведениям банка, наследником умершего является ФИО1. Поскольку истцу не выплачена страховая премия, долг наследником так же не погашен, последовало обращение в суд с настоящим иском. 

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.103).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.101), представил отзыв (л.д.51-52) в котором просит в удовлетворении заявленных к нему требований отказать, ввиду истечения срока исковой давности предъявления требований 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.102).

Исследовав материалы гражданского дела, суд отказывает в удовлетворении иска.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита. 

Из материалов дела установлено, что 17 февраля 2014 года между ОАО «УБРиР» и ФИО2 был заключен кредитный договор путем акцепта банком анкеты-заявления №.7 (л.д.14-15). 

По условиям договора кредит составляет 166923,08 руб., денежная сумма предоставляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, срок кредита 36 месяцев, размер ежемесячного обязательного платежа составляет 6934 руб. (последнего платежа – 6522,08 руб.), день погашения кредита 17 число, дата последнего платежа 17 февраля 2017 года, процентная ставка 28%, полная стоимость кредита 19,55% (л.д.14). 

Одновременно с заключением договора кредитования ФИО2 было подписано заявление о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.16).

25 декабря 2012 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор коллективного страхования N2 V00166-0000010 (л.д.59-68). 

В соответствии с пунктом 1.1 договора страхования настоящий договор заключен на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от 02 февраля 2010 года и «Правил страхования потери работы» от 01 апреля 2011 года.

По условиям договора коллективного страхования, страхователем по настоящему договору является банк (пункт 1.2), предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (пункт 1.3).

В соответствии с пунктом 1.6 договора получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) в отношении всех застрахованных лиц является: 

банк по страховым рискам, указанным в пункте 3.1.1 и 3.1.2, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному соглашению, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия), 

застрахованное лицо или его наследники (в случае смерти застрахованного лица), как дополнительный выгодоприобретатель – в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, 

застрахованное лицо или его наследники, как основной выгодоприобретатель, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному соглашению,

по страховому риску, указанному в пункте 3.1.3 договора – застрахованное лицо. 

17 февраля 2014 года ФИО2 лично подписал заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.16), подтвердив тем самым, что застрахованный не проходит лечения и не страдает в настоящее время от болезней сердечнососудистой системы, сахарного диабета, головного мозга, не является инвалидном 1-й, 2-й, 3-й группы и не имеет основания для назначения группы инвалидности. Подтверждает достоверность всех сведений, понимает и согласен с тем, что ложные (недостоверные) сведения в заявлении, а также сокрытие фактов касающихся нарушений здоровья, дают страховщику право требовать признание договора недействительным. 

Согласно пункту 3.1.1 договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Данное событие признается страховым случаем, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного лица. 

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» программы страхования, если такое событие наступило в результате: алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц. 

В соответствии с разделом 1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02 августа 2010 года болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование. 

Таким образом, страховщику для признания заявленного события страховым необходимо установить, что смерть произошла в период действия договора страхования, а так же что смерть произошла в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования либо несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования. 

Согласно положениям статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

22 марта 2014 года, в период действия договора, заемщик ФИО2 умер (л.д. 100). В актовой записи о смерти №270 от 25 марта 2014 года причиной смерти указано: а) острое отравление неуточненными наркотиками, г) случайное отравление и воздействие наркотиками. 

Из представленного истцом расчета (л.д.10) по состоянию на 22 марта 2014 года у ФИО2 образовалась задолженность по кредиту в размере 163192,99 руб., процентам за период с 18 февраля 2014 года по 22 марта 2014 года в размере 402,39 руб., всего 163 595, 38 руб. 

01 апреля 2014 года в ОАО «УБРиР» с заявлением о наступлении страхового случая обратилась ФИО3 (л.д.56). Из отзыва страховщика следует, что у заявителя отсутствовали полномочия на подачу заявления, а также им не были представлены документы, перечень которых указан в памятке застрахованному лицу (л.д.51). 

Согласно ответам нотариусов нотариального округа Озёрского городского округа (л.д.44-46) наследственного дела после смерти ФИО2, умершего 22 марта 2014 года не заводилась, наследники отсутствуют. 

Суд приходит к выводу о том, что поскольку смерть ФИО2 произошла вследствие отравления неуточненными наркотиками, в силу Правил страхования от несчастных случаев это является исключением из страхового покрытия - не страховым случаем.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам статей 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь условиями заключенного договора страхования, положениями статей 934,944 ГК РФ, суд исходит из того, что заявленное истцом событие - смерть застрахованного не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для взыскания с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» страховой выплаты в размере 163595,38 руб. не усматривает. 

Согласно ответам на запросы суда, на дату смерти ФИО2 движимого и недвижимого имущества у него в собственности не находилось (л.д.43, л.д.47, л.д.84) остаток денежных вкладов в ОАО «Челябинвестбанк» составил 2187,30 руб., в ПАО «Сбербанк» -12,31 руб. (л.д.94-97).

Ввиду того, что наследственное дело после смерти заемщика ФИО2 не заводилась, ответчик ФИО1, заявленный истцом как наследник, не принимал наследства, не подлежат удовлетворению и исковые требования банка к ФИО1 

Ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно разъяснениям пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43, течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно представленной копии уведомления о страховом случае (л.д.56) данный документ поступил в ОАО «УБРиР» 01 апреля 2014 года, то есть о наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица заемщика по кредиту) банку стало известно 01 апреля 2014 года, таким образом, срок исковой давности истек 01 апреля 2017 года. 

Рассматриваемое исковое заявление было сдано банком в отделение почтовой связи 10 июня 2019 года, что подтверждается входящим штампом ФГУП «Почта России» (л.д.42). Отсюда следует, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления требований. В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 , обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитования – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Медведева И.С.