РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2020 года г. Киреевск 

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Коноваловой Е.В.,

при секретаре Павловой М.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-817/2020 по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании действий по проведению операций по списанию денежных средств незаконными, возмещении убытков, взыскании штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании действий по проведению операций по списанию денежных средств незаконными, возмещении убытков, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя. 

В обосновании заявленных требований истец сослалась на то, что между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» заключены договоры потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». По каждому договору был установлен лимит кредитования в размере 57 000 рублей, выдана кредитная карта (счет кредитной карты № и № соответственно), предоставлен доступ в личный кабинет мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл». ДД.ММ.ГГГГ. на принадлежащий ей телефонный номер поступил входящий звонок. Звонивший представился сотрудником службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК и сообщил, что в отношении ее счетов проводятся подозрительные операции, осуществляются попытки списания денежных средств. За время телефонных переговоров был вскрыт ее личный кабинет мобильного интернет-банка и заменен пароль. Увидев входящие смс-уведомления от Банка о списании денежных средств и перезвонив в телефонный цент «АЛЬФА-КОНСУЛЬТАНТ» (8 800 200-00-00), она поняла, что совершены мошеннические действия, путем оформления на ее имя кредита на сумму 331 000 рублей и списаны денежные средства с кредитных карт. В этот же день она обратилась с заявлением в отделение полиции «Липковское» ОМВД России по Киреевскому району, на основании которого было возбуждено уголовное дело ДД.ММ.ГГГГ она уведомила Банк, что все операции, совершены без ее согласия. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» в городе Тула с заявлением о принятии мер по факту неправомерного списания денежных средств и оформления на ее имя кредита. На заявление от ДД.ММ.ГГГГ. о приостановлении операций и возврате неправомерно списанных денежных средств, а также на заявление от ДД.ММ.ГГГГ. о не начислении процентов по кредиту/ не применении штрафных санкций до окончания следствия по возбужденному уголовному делу. она получила отказ Банка. В последующем Банк провел операции по списанию денежных средств за счет предоставленных траншей (кредита на пополнение счета) от 26.02.2020г. и 27.02.2020г., тогда как в Банке уже имелось заявление об отзыве/отмене операций. В счет образовавшейся задолженности по карте (счет №) Банком были списаны в безакцептном порядке денежные средства с текущего счета истца на общую сумму 5 600 рублей. Оставшаяся задолженность в размере 34684, 74 руб. и начисленные проценты на сумму 4197 рублей погашены ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что действия Банка по списанию денежных средств являются незаконными, поскольку при надлежащим уведомлении Банка ДД.ММ.ГГГГ устно, и ДД.ММ.ГГГГ. письменно, о совершении в отношении нее мошеннических действий, в последующие два дня Банком производятся операции, несмотря на тот факт, что в момент извещения Банка ДД.ММ.ГГГГ. безотзывность перевода денежных средств не наступила.

На основании изложенного просит суд признать действия АО «АЛЬФА-БАНК» по проведению операций ДД.ММ.ГГГГ. по счету № по списанию денежных средств на общую сумму 37970 рублей; по счету № по списанию денежных средств на общую сумму 124130 рублей; по проведению операций ДД.ММ.ГГГГ. по счету № по списанию денежных средств на общую сумму 25396,32 руб. незаконными; взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в ее пользу убытки в размере 19214 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 96071 рубль. 

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО3 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, направили письменные объяснения 

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило. Представитель ответчика по доверенности ФИО4 направила письменные возражения на исковые требования, из которых следует, что ответчик иск не признает, считает его необоснованным, а требования истца не подлежащими удовлетворению. Сослалась на то, что документами, представленными в материалы дела, и пояснениями самого истца, подтверждается нарушение ФИО1 порядка использования банковской карты как электронным средством платежа. Истцом нарушены п. 14.2.2 и 14.2.3 Договора о КБО, запрещающие Клиенту предоставлять третьим лицам/посторонним лицам средства доступа совершения расходных операций по банковской карте в виде одноразовых паролей и секретных кодов. Поскольку Клиент нарушил указанные положения Договора о КБО, то Банк освобождается от обязанности возмещения Клиенту денежных средств, списанных с карты. Обращает внимание на то, что спорные расчеты проводились с использованием безналичных денежных средств, а не электронных денежных средств. Поскольку оспариваемые расходные операции по банковской карте истца проведены как расчеты безналичными денежными средствами, то рассматриваемые правоотношения сторон по делу не регулируются положениями ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе об особенностях перевода электронных денежных средств. В данном случае истцом совершались переводы своих реальных денежных средств, находящихся на банковских картах Истца путем безналичного перевода денежных средств со своей банковской карты на банковские карты иных лиц и на счета продавцов товаров/ услуг в сети интернет-магазинов.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица Центральный Банк Российской Федерации направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет ответственность.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как следует из условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (в редакции, действующей в период совершения спорных операций, текст размещен в свободном доступе на сайте alfabank.ru, далее по тексту Договор КБО), расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в ТСП (торгово - сервисном предприятии), получением наличных денежных средствв банкоматах Банка, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств других банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета иных юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, открытые в банке, безналичным переводом денежных средств на счет в другие банки, а также уплата Банку комиссий, предусмотренных Тарифами, иной задолженности перед Банком, а также списание Банком со счета денежных средств, ошибочно зачисленных Банком (Раздел 1.Термины).

Согласно п. 2.3 Договора КБО, в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

В соответствии с п. 3.5 Договора КБО операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе длительного распоряжения (поручения) оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или в виде электронного документа, подписанного в отделении Банка простой электроннойподписью Клиента, или поступившего в банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», интернет-канал посредством услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-диалог», «Альфа-Чек», в рамках денежного перевода «Альфа-оплата», сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка.

Как следует из п. 3.8 Договора КБО, при проведении операции по списанию денежных средств со счета, производится блокировка суммы операции на счете (с учетом соответствующей комиссии) в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета или заявления, распоряжения), либо подтверждения операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», либо посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», либо при совершении операции по Карте с проведением авторизационного запроса, либо при оформлении банком перевода денежных средств на основании заявления клиента.

Согласно п. 3.24 Договора КБО, одноразовый пароль в зависимости от услуги, выбранной клиентом, может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче распоряжения посредством услуг «Альфа-Мобайл», при подаче распоряжения работнику Банка вне Отделения, в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», в целях заключения с Банком договоров и соглашений, в случаях, установленных Банком, а также при совершении покупок в интернет-магазинах, поддерживающих технологию безопасности VerifiedbyVISA, MasterCardSecureCodeили MirAccept.

При этом одноразовый пароль может направляться клиенту банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента. Банк не несет ответственности за несанкционированное использование программного обеспечения до момента его блокировки.

В соответствии с п. п. 15.20, 15.21 Общих условий по выпуску, обслуживанию использованию карт (Приложение № 4 к Договору КБО) совершение покупок в интернет-магазинах (в случае если данный интернет-магазин поддерживают технологию безопасности Verifiedby VISA, MasterCardSecureCode) по картам международных платежных систем VISAInternational и MasterCardInternational, соответственно, возможно, если к карте, по которой осуществляется покупка, подключена услуга «Альфа-Чек» или подключен Интернет Банк. При этом ввод одноразового пароля, который Банк направляет на номер телефона сотовой связи, не является поручением на совершение покупок в интернет-магазинах, а служит для подтверждения правомерности использования карты.

Пунктом 14.2.2 Договора КБО предусмотрено, что клиент обязуется не передавать средства доступа и кодовое слово третьим лицам.

В соответствии с п. 14.3.12 договора, банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно п. 2.5 Приложения № 4 к Договору КБО «Общие условия по выпуску и обслуживанию Карт» использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №, в рамках которого ФИО1 была выдана кредитная карта № на имя ФИО1 открыт счет № с лимитом кредитования в размере 57000 рублей, что подтверждается документами кредитного досье.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №, в рамках которого ФИО1 была выдана кредитная карта № на имя ФИО1 открыт счет № с лимитом кредитования в размере 57000 рублей, что подтверждается документами кредитного досье.

Таким образом, по каждому договору был установлен лимит кредитования в размере 57 000 рублей, выдана кредитная карта (счет кредитной карты № и № соответственно), предоставлен доступ в личный кабинет мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл».

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО), Правилами обслуживания Партнерских карт в АО «АЛЬФА-БАНК», а также Тарифами банка, что подтверждается подписью клиента на Индивидуальных условиях и заявлении заемщика.

Подписав анкету-заявление, ФИО1 подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физически лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязалась выполнять условия данного договора, о чем в Заявлениях Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ имеется ее подпись.

При подаче заявления ДД.ММ.ГГГГ на заключение кредитного договора №, ФИО1 так же подала заявление об изменении номера мобильного телефона для связи с банком на №

В суде ФИО1 не отрицала, что ДД.ММ.ГГГГ. на принадлежащий ей телефонный номер № поступил входящий звонок с номера №. Звонивший представился сотрудником службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК». За время телефонных переговоров был вскрыт ее личный кабинет мобильного интернет-банка и заменен пароль. 

В результате указанных действий на имя ФИО1 был оформлен кредит на сумму 331 000 рублей и списаны денежные средства с кредитных карт.

Согласно выписке по счету № (текущий счет для зачисления кредита): предоставлен кредит в сумме 331 000 рублей, из которых 293 024, 08 рублей переведены на счета кредитных карт истица, а именно 153 894,55 рублей на счет № и 110 000 рублей на счет № (дата операции ДД.ММ.ГГГГ.).

Из выписки по счету № следует, что переведены кредитные средства со счета № в размере 153 894,55 рублей (дата операции ДД.ММ.ГГГГ.), заблокированы денежные средства на общую сумму 37 970 рублей (дата блокировки ДД.ММ.ГГГГ

Из выписки по счету № усматривается, что переведены кредитные средства со счета № в размере 110 000 рублей (дата операции ДД.ММ.ГГГГ.), заблокированы денежные средства на общую сумму 149 526 рублей (дата блокировки ДД.ММ.ГГГГ.)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в отделение полиции «Липковское» ОМВД России по Киреевскому району, на основании которого было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Постановлением следователя СО ОМВД России по Киреевскому району от ДД.ММ.ГГГГ производство по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 уведомила Банк, что все операции, совершены без ее согласия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК в городе Тула с заявлением, в котором изложила факт неправомерного списания денежных средств и оформления на ее имя кредита с просьбой принять меры. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк провел операции по счетам, списав с кредитных карт денежные средства, на общую сумму 187496 рублей, а именно: с кредитной карты (№) на общую сумму 37970 рублей-(23 190 рублей и 14780 рублей); с кредитной карты (№) на общую сумму 149526,32 рубля (70000 и 50000 рублей + комиссия в размере 4130 рублей;- 8946, 21 руб. + комиссия в размере 527,83 руб.,. 8945, 20 руб. + комиссия в размере 527,77 руб., 6090 руб. + комиссия в размере 359,31 руб.

На заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. о приостановлении операций и возврате неправомерно списанных денежных средств, а также на заявление от ДД.ММ.ГГГГ. о не начислении процентов по кредиту/ не применении штрафных санкций до окончания следствия по возбужденному уголовному делу, Банк ответил отказом.

Проверяя доводы истца о незаконности действий Банка по списанию денежных средств, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно осуществил подключение услуги «Альфа-Мобайл», что подтверждается материалами гражданского дела. 

ДД.ММ.ГГГГ в 17:30 был зафиксирован вход в мобильное приложение «Альфа -Мобайл» с вводом одноразового пароля, направленного Банком на номер телефона истца: №. На номер мобильного телефона истца было направлено sms-сообщение с указанием на требование безопасности «Никому не говорите код, его спрашивают только мошенники: 9229. Если вход в Alfa-Mobile на Samsung, sin-g955 произвели не Вы, обратитесь в банк».

Оспариваемые операции совершены посредством банковских карт с использованием технологии 3DSecure, что подтверждается выпиской транзакций по банковским картам № и № истца, выпиской из электронного журнала сообщений, направленных Банком ДД.ММ.ГГГГ на номер мобильного телефона +№ ФИО1, а также выписками по счетам Клиента №, №.

На момент совершения оспариваемых операций банковские карты ФИО1 не были заблокированы как утерянные или украденные, ни одна из оспариваемых операций не была осуществлена после получения Банком сообщения о блокировке ФИО2.

Выпиской из электронного реестра sms и push-сообщений, ДД.ММ.ГГГГ направленных Банком и поступивших на номер мобильного телефона ФИО1 №, доказано, что Банк надлежаще, в порядке, установленном ДКБО, исполнил распоряжения клиента по переводу денежных средств по оплате товаров и услуг, оплаченных посредством банковских карт клиента и своевременно уведомлял клиента о совершаемых расходных операциях по банковским картам.

Переводы денежных средств с банковских карт ФИО1 осуществлялись Банком только после ввода клиентом в соответствующее поле экранной формы одноразового пароля, направленного Банком на номер телефона истца +№ 

Указанные операции были проведены успешно и Банк исполнил поручение Клиента на перевод денежных средств.

Согласно п. 8.14. Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО5, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового Пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.9. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции:

- оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п.п. 15.1, 15.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договору (ДКБО), в случае обнаружения утраты карты и/или ее незаконного использования (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций), держатель карты обязан немедленно сообщить об этом в Банк для приостановления операций с использованием карты по круглосуточному телефону: 

<

***> или 8 (800)200-00-00. До момента получения Банком сообщения об утрате карты, клиент несет ответственность за все операции с картами (в том числе и с дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома держателя карты. После получения Банком соответствующего сообщения держателя карты, ответственность держателя карты за дальнейшее использование карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что незаконное использование карты имело место с согласия держателя карты.

На момент совершения операций банковскими картами Банк не располагал информацией об их несанкционированным использовании. У Банка отсутствовали основания не исполнять распоряжение Клиента, ограничивать права Клиента на распоряжение денежными средствами. Перевод денежных средств был выполнен в соответствии с условиями ДКБО при идентификации клиента, при введении пароля для входа в онлайн-банк известного только держателю карты, а также одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона указанный Клиентом для связи с ним.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если Оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Вход третьих лиц в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», установленное на мобильное устройство Истца и совершение оспариваемых операций посредством банковских карт ДД.ММ.ГГГГ в период с 17 часов 43 минуты до 19 часов 59 минут стали возможными в результате нарушения ФИО1 порядка использования банковских карт, установленного Договором о КБО.

При таких обстоятельствах совершение оспариваемых истцом операций стало возможно в следствие разглашения истцом третьим лицам конфиденциальной информации в нарушение условий Договора о КБО. Обращение Истца в Банк ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 29 минут 32 секунды с заявлением о необходимости блокирования банковских карт уже после совершения расходных операций картами не могло повлиять на отмену проведенных операций, так как они уже состоялись и приобрели характер безотзывных.

В соответствии с ч. 9 ст. 8 Федерального Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с п. 14 указанного закона, безотзывность перевода денежных средств -характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без р открытия банковского счета.

Согласно п. 2.14. Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств" отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа, что означает отмену операции в терминале, в котором данная операция произведена.

В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа (ч. 16 ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Согласно п. 12.4 приложения 4 Договора о КБО для отмены операции, совершенной с помощью банковской карты, распоряжение об отмене должно поступить через торгово-сервисное предприятие, через которое совершена операция.

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 20 Федерального закона «О национальной платежной системе» правилами платежной системы должен определяться порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности.

Момент наступления безотзывности платежа определяется применяемой формой безналичных счетов. В случае использования такой формы расчетов, как расчеты посредством банковской карты, безотзывность платежа наступает в соответствии с правилами платежной системы.

Ввиду того, что карта Истца является частью платежной системы «Мастеркард», на нее распространяют свое действие правила данной платежной системы.

В соответствии с п. 7.2 действовавших на момент совершения спорных операций Правил платёжной системы «Мастеркард»в России безотзывность перевода денежных средств наступает немедленно после акцепта (приема к оплате) Карты Акцептантом Карты. Акцептант Карты - сторона, принимающая Карту для осуществления Операции, например, Торговая точка в случае приобретения Держателем Карты товаров или услуг или банкомат Эквайрера в случае снятия Держателем Карты наличных денег в банкомате.

Из материалов дела следует и не оспаривается истцом, что она не отменяла спорные операции с использованием электронного средства платежа. 

При этом ФИО1 была проведена другая процедура, предусмотренная Федеральным законом «О национальной платежной системе»: истец сообщил в банк о том, что оспариваемые операции совершала, в виду заблуждения передал конфиденциальную информацию, необходимую для перечисления денег с ее банковского счета, в том числе и одноразовый пароль, направленный для совершения операций по переводу денежных средств, неизвестным лицам, допустив тем самым нарушение условий заключенного с Банком договора.

Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования (ч. 10 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»). 

При таких обстоятельствах обработка Банком распоряжений клиента и совершение платежа со счета истца являлись правомерными.

В рассматриваемом случае ФИО1 совершались переводы своих реальных денежных средств, находящихся на банковских картах путём безналичного перевода денежных средств со своей банковской карты на банковские карты иных лиц и на счета продавцов товара/услуг в сети интернет-магазинов.

Поскольку денежные средства находящиеся на банковской карте ФИО1 не являлись электронными денежными средствами, то возникшие правоотношения между истцом и ответчиком не регулируются положениями ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Положение Банка России от 24.12.2004 №° 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» устанавливает порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Из преамбулы Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П следует, что: -реестр-ifo операциям с использованием платежных карт это документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе; электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.2.9 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера,), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями - эмитентами (кредитными организациями - эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

Согласно положениям п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Лицо, требующее возмещения причиненных ему убытков, должно доказать наступление вреда, противоправность действий причинителя вреда, причинно-следственную связь между виновными (противоправными) действиями причинителя вреда и фактом причинения вреда, а также размер вреда, подтвержденный документально. Требование о взыскании убытков может быть удовлетворено только при установлений, совокупности всех указанных элементов ответственности. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (п. 3 ст. 401 ГКРФ).

К юридически значимым обстоятельствам дела относится исполнение (неисполнение) Банком его обязательств по договору банковского счета, а на истце, исходя из положений ст. 56 ГК РФ, лежит обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями Банка и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Как уже было указано ранее, между истцом и ответчиком заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Указанным Договором установлена обязанность клиента Банка не передавать средства доступа третьим лицам, а также описаны последствия использования карты третьими лицами (п.п.15.2.2.,16.5,16.7ДКБО, Приложение № 4 к ДКБО).

До момента получения Банком сообщения об утрате средств доступа, карты или ПИН, Клиент несет ответственность за все операции с Картами (в том числе и с Дополнительными Картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком соответствующего сообщения Держателя Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что незаконное использование Карты имело место с согласия Держателя Карты.

Операции по перечислению (переводу) денежных средств посредством банковских карт были проведены ДД.ММ.ГГГГ в период 17 часов 43 минуты -19 часов 59 минут, тогда как на горячую линию Банка Истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 29 минут 32 секунды.

Таким образом, истцом не представлено доказательств по неисполнению или ненадлежащему исполнению обязательств, возложенных на Банк законом или Договором, соответственно не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности возместить истцу убытки, причиненные спорными операциями, в порядке ст. 856 ГК РФ.

В силу п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных •законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку истцом не доказано нарушения его прав, как потребителя банковских услуг, оснований для привлечения Банка к ответственности, установленной п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» у суда не имеется

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении иска к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании действий по проведению операций по списанию денежных средств незаконными, возмещении убытков, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий