Дело № 2-962/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе 

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «ВСК-Линия Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «ВСК-Линия Жизни» о расторжении договора страхования жизни № от 20.09.2018, заключенного между ФИО4 и ООО «ВСК-Линия Жизни», взыскании страховой премии в размере 135 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 20 сентября 2018 года между истцом и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования №, по которому были застрахована её жизнь и здоровье, выгодоприобретателями по данным полису являются родственники: муж ФИО1 и дочь ФИО2 При заключении договора страхования была оплачена страховая премия за период страхования (1-ин год) в размере 135 000 руб. Договор страхования был заключен на период заключенного договора вклада с ПАО «Бинбанк» от 20 сентября 2019 года. В январе 2019 года был расторгнут договор вклада с ПАО «Бинбанк», то есть, необходимости в страховании жизни по договору страхования жизни, навязанному сотрудниками банка, на невыгодных условиях и на очень большой период отпала, в связи с чем истец решила расторгнуть договор страхования, что предусмотрено разделом 12 Правил страхования жизни «Линия будущего плюс». 14 февраля 2019 года по почте в центральный офис ООО «ВСК-Линия Жизни» было отправлено заявление о расторжении договора страхования № от 20.09.2018. В соответствии с распечаткой сайта Почты России, данное заявление было получено ООО «ВСК-Линия Жизни» 18 февраля 2019 года, то есть, с данной даты договор является расторгнутым. До настоящего момента страховая премия не возвращена. Со ссылкой на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», ст. 420, 772, 782 ГК РФ, истец полагает, что отказ от исполнения договора возможен в любое время, как до начала исполнения услуги, так и в процессе её оказания. Также истцом понесены расходы по оплате услуг представителя. 

Определением суда от 13 мая 2019 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования в отношении предмета спора, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие». 

Ответчиком представлены возражения на иск, в которых указано, что истец требует расторгнуть договор страхования жизни № от 20.09.2018, который был заключен со страховщиком на основании Правил страхования жизни «Линия будущего. Капитал +». Данное требование истицы является необоснованным ввиду отсутствия предмета спора. По заявлению истицы, полученному страховщиком почтой, договор страхования расторгнут досрочно в соответствии с разделом 12 Правил страхования. Учитывая желание ФИО4 и условия п. 12.3.5 Правил страхования договор страхования расторгнут 19.02.2019, о чем страховщик уведомил истицу в письме от 13.03.2019 исх. №. Утверждения истицы о том, что она имеет право на возврат от страховщика страховой премии в полном объеме, также являются необоснованными, противоречащими законодательным нормам и Правилам страхования, на основании которых был заключен договор страхования. Правилами страхования жизни «Линия будущего. Капитал +» определены два основания возникновения обязательств страховщика по возврату страхователю страхового взноса в полном объеме, которые указаны в пунктах 12.4.1 - 12.4.3. Данные условия возврата страховщиком страховой премии страхователю полностью соответствую требованиям п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. При этом, Правилами страхования однозначно определен порядок действия страхователя в случае появления желания расторгнуть договор страхования. Согласно п. 12.4.3 Правил страхования - во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором. Согласно таблице выкупных сумм (Приложение № 1 к договору) на дату расторжения договора страхования равна 0,00 руб. Таким образом, ФИО4 не имеет права на возврат от страховщика страховой премии в полном объеме. Договор страхования жизни № от 20.09.2018 не имеет никакого отношения к договору вклада ФИО4 с ПАО «Бинбанк».

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела. Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме по доводам иска. 

Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия Жизни», представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены судом о времени и месте слушания дела, доказательств уважительности причины неявки суду не представили.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 20 сентября 2018 года между ООО «ВСК-Линия Жизни» и ФИО4 заключен договор страхования жизни №, сроком действия с 21.09.2018 по 20.09.2028, в подтверждение чего выдан страховой полис. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия будущего. Капитал+». Выгодоприобретателями по договору на случай смерти застрахованного лица являются ФИО1, ФИО2

В соответствии с условиями договора страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременную страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премия в размере и сроки, указанные в договоре. 

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного.

Условия договора изложены в полисе, таблице страховых взносов и выкупных сумм и в Правилах, являющихся неотъемлемой частью договора.

В страховом полисе сторонами согласованы страховые риски, а также размер страховой суммы, исходя из которой определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхователь указала, что ознакомлена и согласна с Правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей понятны. Таблица страховых взносов и выкупных сумм, Правила страхования страхователем получены.

Также 20 сентября 2018 года между ФИО4 и ПАО «БИНБАНК» заключен договор вклада №, открыт счет №. По условиям договора клиентом внесены денежные средства на вклад «Вклад в будущее» в размере 600 000 рублей, сроком на 181 день под 7,3 % годовых. Дата окончания срока вклада – 20 марта 2019 года.

Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении договора вклада, в материалы дела не представлено.

Договором страхования предусмотрена оплата страховой премии путем ежегодного внесения страховых взносов, согласно таблице страховых взносов и выкупных сумм. Размер первого страхового взноса определен сторонами в размере 135 000 рублей, в том числе, по основным страховым рискам – 89 284 рубля. Первый страховой взнос должен быть уплачен не позднее 20.09.2018.

Истцом дано распоряжение банку о перечислении суммы в размере 135 000 рублей в качестве оплаты рассроченного страхового взноса НСЖ ООО «ВСК-Линия Жизни» на счет страховой компании. Денежные средства перечислены, что подтверждается платежным поручением № 749677 от 20.09.2018.

14 февраля 2019 года ФИО4 обратилась в ООО «ВСК-Линия Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования № от 20.09.2018 и возврате денежных средств в размере 135 000 рублей. Возврат денежных средств ответчиком не произведен.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что условиями договора страхования предусмотрены основания досрочного прекращения договора (раздел 12 Правил страхования).

Так, согласно п. 12.1 Правил договор может быть досрочно прекращен в следующих случаях: отказа страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику); отказа страховщика от договора; заключения соглашения страхователя и страховщика о расторжении договора; смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Правилами.

Согласно п. 12.3 Правил в случае отказа страхователя от договора договор расторгается.

В соответствии с п. 12.3.5 Правил, на основании заявления ФИО4, которое получено банком 18.02.2019, договор страхования № от 20.09.2018 расторгнут, о чем истцу направлено письмо от 13.03.2019.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право. 

Законодательство, конкретизирующее положение статьи 46 Конституции РФ, исходит по общему правилу из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат, и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения (ст. 2, 3, 4 ГПК РФ). Анализ указанных правовых норм предполагает, что в суд обращается лицо, права которого нарушены и что судебным актом эти права будут восстановлены.

Применительно к ст. 4 ГПК РФ, ст. 12 ГК РФ судебная защита должна реально способствовать восстановлению прав потерпевшего либо обеспечивать соответствующую компенсацию; должен соблюдаться баланс интересов истца и ответчика, выбор судебной защиты не может быть направлен на то, чтобы лишать ответчика законных способов защиты, в противном случае нарушается равенство сторон спора; судебное решение должно вести к определенности в отношениях сторон, а не наоборот.

Как установлено судом, отказ истца от договора принят банком в соответствии с Правилами страхования, до обращения истца с иском в суд договор страхования расторгнут. Таким образом, удовлетворение требований о расторжении договора не может привести к реальной защите законного интереса истца либо к восстановлению его прав, что является основанием к отказу в удовлетворении иска в указанной части.

Пунктом 12.4 Правил страхования предусмотрено, что если дата расторжения, определенная согласно п. 12.3.5 Правил, не позднее дня, предшествующего дате вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (первый страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения; если дата расторжения, определенная согласно п. 12.3.5 Правил, не позднее 14 (четырнадцатого) календарного дня от даты заключения договора, вне зависимости от факта вступления договора в силу страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, за период от даты вступления в силу до даты расторжения.

Во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором; выкупная сумма на дату расторжения устанавливается в размере, указанном в таблице выкупных сумм при единовременной оплате либо таблице страховых взносов и выкупных сумм в случае уплаты страховой премии в рассрочку (Приложение №1 к договору) для периода действия договора, соответствующего дате расторжения, определенной согласно п. 12.3.5 Правил, и выплачивается в течение 10 рабочих дней с даты расторжения.

Доказательств отказа истца от договора страхования в порядке, предусмотренном п. 12.4.1, 12.4.2 Правил, суду не представлено. 

Иных случаев возврата уплаченной страховой премии полностью или в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя договором страхования не предусмотрено, что не противоречит действующему законодательству. 

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Выкупная сумма, выплата которой предусмотрена условиями договора, в случае его досрочного прекращения при отказе страхователя, определена в таблице страховых взносов и выкупных сумм, являющейся приложением к договору страхования № от 20.09.2018.

Согласно указанной таблице, выкупная сумма в период с 21.09.2018 по 20.09.2019 составляет 0 рублей. На указанной таблице имеется подпись истца, подтверждающая, что она ознакомлена с таблицей.

Ссылки истца на статью 32 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающую право потребителя (страхователя) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО4 к ООО «ВСК-Линия Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова 

Мотивированное решение составлено 04 июня 2019 года

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова