Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Бурковой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Установил:

ФИО1 обратился с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 07.12.2017г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, сумма кредита 605 882,00 рублей, процентная ставка по кредиту 13,50 % годовых, сроком 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 90 882,00руб. Истцом 16.07.2018г. обязательства по кредитному договору полностью исполнены, необходимость страхования отпала. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате части оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 07.12.2017г. по 16.07.2018 г. – 7 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств, договор страхования, заключенный для исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, в связи с чем часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 64 223,28 руб., а также часть оплаты за включение в число участников Программы страхования в размере 16 055,82руб. подлежит возврату. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены, подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением с ним кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего, намерений застраховать от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. 

Просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 16.055,82 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 64 223,28 руб.; взыскать солидарно с ответчиков моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 600руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 извещенный о месте и времени судебного заседания не явился, представить истца по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает. 

Представитель Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в суд не явилась, просила о рассмотрении дела без их участия, возражала против удовлетворения исковых требований согласно доводов, изложенных в отзыве. 

Представитель ООО СК «ВТБ страхование» извещенный о месте и времени судебного заседания не явился, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся материалам в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, по следующим основаниям. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела, установлено, что 07.12.2017 г между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 605882,00руб., процентная ставка по договору составила 13,50% годовых, срок возврата кредита был установлен 60 мес. 

В этот же день 07.12.2017 г. ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «ВТБ 24» в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» с установлением страховой суммы 90 882.00 руб. и следующих случаев страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти-наследники.

ФИО1 путем проставления галочки в соответствующей графе выбрал заключение договора страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+". Подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 заявления).

Из заявления следует, что стоимость услуг Банка по обеспечению Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 90 882,00 руб., из которых вознаграждение Банка 18 176,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 72 705,60 руб. срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. 08.12.2017 г. по 24 часов 00 мин. 07.12.2022 г.

На основании указанного заявления ФИО1 был включен в число лиц, застрахованных по договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 г., заключенным между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

01 января 2018 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесены записи о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов

Из исследованных материалов дела установлено, что 16.07.2018 г. ФИО1 досрочно погасил кредит по договору № от 2-07.12.2017 г. ввиду чего действие кредитного договора было прекращено.

26.11.2018 г. истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги. До настоящего времени требования, изложенные в претензии ФИО1 не удовлетворены

Из материалов дела следует, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и программой страхования в рамках договора коллективного страхования и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

При этом возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в случае не подключения к программе страхования в рамках договора коллективного страхования или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Допустимых доказательств тому, что заключение кредитного договора с истцом было обусловлено банком подключением к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, а также тому, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Истец также не представил доказательств тому, что к моменту заключения кредитного договора он совершил действия, свидетельствующие о его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, нежели ООО СК "ВТБ Страхование", однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Заемщик имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, но определенно выразил свое согласие на заключение договора страхования по программе "Финансовый резерв Профи" "ВТБ Страхование". В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил предоставление кредита необходимостью обязательного подключения истца к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, в том числе, с конкретной страховой компанией.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из приведенных положений закона следует, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности, в течение срока страхования, потеря общей трудоспособности, работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом п. 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. в случае отказа Страхователя от договора страхования в части конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении из числа участников программы страхования (отказе от страхования) Страховщик возвращает Страхователю страховую премию уплаченную. За страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. 

Вместе с тем истец ФИО1 является не страхователем, а выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем, положения ст. 782, ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении указанного спора применению не подлежат.

Учитывая, что нарушений прав истца, как потребителя со стороны ответчиков судом не установлено, основания для удовлетворения заявленных требования в части взыскания штрафа, денежной компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 18.02.2019 г.

Судья Н.Г. Рабдаева