К делу № 2-420/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г. Новороссийск 

Ленинский районный суд города Новороссийска Краснодарского края в составе председательствующего судьи Дианова Д.Ю.,

при секретаре Боднар Т.С., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и Краснодарским филиалом АО «СОГАЗ», заключен договор страхования от несчастных случаев № № Истцу был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанный договор являлся исключительной мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по договору потребительского кредита №, заключенному с АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на 45 месяцев, на сумму 381 100 рублей со сроком возврата кредитной суммы до ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 67 500 рублей. Указанная сумма была перечислена истцом из заемных средств, в пользу страховой компании в день получения кредита. Это подтверждается письменным распоряжением на перевод денежной суммы. В распоряжении указан и номер договора потребительского кредита и номер договора страхования. Страховая премия была уплачена за весь период страхования.

Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ, на 45 месяцев, то есть, на период действия кредитного договора, что подтверждает тот факт, что договор страхования неразрывно связан с договором потребительского кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом досрочно и в полном объеме был погашен потребительский кредит, вследствие чего, действие кредитного договора № было прекращено.

За время действия вышеуказанного договора страхования в отношении ФИО1, не было зафиксировано страховых случаев. За возвратом страховой премии истец не обращался.

Поскольку, действие договора страхования не было прекращено, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита и соответствующим прекращением договора потребительского кредитования и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 58 581 рубль 15 коп. Однако, страховая компания, в соответствии с ответом № № от ДД.ММ.ГГГГ года отказала в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ года в адрес страховой компании истцом была направлена претензия с требованием возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ года от страховой компании в адрес истца поступил ответ с отказом в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом было направлено обращение в адрес Финансового уполномоченного Обращение № №, которое было рассмотрено ДД.ММ.ГГГГ года. По результатам рассмотрения вышеуказанного обращения Службой Финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

В качестве оснований при отказе в удовлетворении требований финансовый управляющий в своем решении указал на то, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию с заявлением о расторжении договора добровольного страхования, а также то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала.

С отказами, полученными от страховой компании и службы финансового уполномоченного истец не согласен, считает их незаконными, и нарушающими его права как потребителя.

Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом были исполнены ДД.ММ.ГГГГ года в полном объеме. В связи с чем, существование страховых рисков по договору страхования прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. Так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу, денежную сумму по договору страхования в размере 58 581 рубль 15 коп.

Ответчиком нарушены права истца как потребителя, поэтому истец, считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключённый с Краснодарским филиалом АО «СОГАЗ», отменить решение службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №. Взыскать с АО «СОГАЗ» страховую премию в размере 58 581 рубль 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые издержки в размере 2 080 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям изложенным в исковом заявлении и пояснил, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала. Кроме этого, правила страхования он не получал, что также подтверждает недобросовестность страховщика. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил суду письменные возражения, согласно которым не согласен с заявленным иском, поскольку при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом. Погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии. Условиями договора согласован порядок возврата страховой премии в период охлаждения, который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, и который истцом был пропущен.

Выслушав пояснения истца и исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Почта банк» и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного личного страхования по программе «Уверенность», №, на срок 45 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ., программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», правилами страхования имущества физических лиц в редакции от ДД.ММ.ГГГГ а также условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс.

Страховыми рисками, согласно данного договора являются: 1) Смерть в результате несчастного случая; 2) Инвалидность в результате несчастного случая; 3) Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; 4) Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней на весь срок действия полиса составляет 600 000 рублей, по добровольному медицинскому страхованию 300 000 рублей.

Страховая премия по договору страхования составила 67 500 рублей, уплачивается страхователем единовременно в срок не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования. 

Согласно справке АО «Почта Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» было отказано ФИО1, в удовлетворении данного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании истцом была направлена претензия с требованием возврата части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» было отказано ФИО1, в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратился в Службу Финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано, так как заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Согласно ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

На основании п.6.8 условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем стразовой случай. 

Согласно п. 6.10 условий страхования страхователь в праве отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.8 условий страхования.

Пунктом 6.11 условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

В соответствии с п. 6.13 условий страхования в случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) по истечении 14-ти календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством РФ. 

Как следует из представленных суду документов, факт заключения договора страхования подтверждался подписью ФИО1, в страховом полисе, страховой полис действует на основании правил страхования, приложенных к страховому полису. 

Судом установлено, что по условиям страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в договоре страхования срока, страховая сумма по договору страхования не равна остатку задолженности по кредиту, взаимосвязи между размером страхового возмещения и задолженности по кредиту не установлено, возможность наступления страхового случая не отпала, поэтому условий для возвращения истцу части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не наступило. Также истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского

районного суда г. Новороссийска Д.Ю. Дианов

Мотивированное решение изготовлено: 17.06.2021 г.

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела № 2-420/2020, №, Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края.