Дело № 2-326/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2017 года г. Вытегра

Вытегорский районный суд Вологодской области в составе судьи Лушина О.В.,

при секретаре Дикаловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, являющейся представителем истца ФИО2, к ПАО «Плюс Банк» и ООО СК «Росгострах-Жизнь» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

представитель истца ФИО2 ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» и ООО СК «Росгострах-Жизнь» о взыскании солидарно в пользу истца части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 107936, 48 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., нотариальных расходов в размере 1200 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы. Требования мотивировала тем, что между ФИО2 и ПАО "Плюс Банк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 886177,97 руб. на срок 60 месяцев. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». Банком была списана со счета истца денежная сумма в размере 154194,97 руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, 90% которой составило вознаграждение банка. Истец 12.07.2017 г. обратился к ответчикам с претензией о возврате уплаченной суммы ввиду отказа от страхования, которая была оставлена без ответа. Считает, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу банком, поскольку он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на содержание договора.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, уведомлены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Истец, его представитель просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы иска и отзыва ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 4 Обзора Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются обоснованными. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 886177,97 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 24,9% годовых.

Согласно пунктам 11 и 20 индивидуальных условий договора кредит предоставляется банком на следующие цели: 731 983,00 руб. на покупку транспортного средства и 154194,97 руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком ООО СК "РГС-Жизнь".

В силу п. 9 индивидуальных условий предоставления кредита заемщику необходимо заключить: договор залога транспортного средства, информация о предмете залога содержится в разделе 2 настоящих индивидуальных Условий; договор банковского счета, посредством подписания заявления по форме Приложения 2 к настоящему договору.

При этом сведений об обязательности заключения договора страхования жизни и здоровья индивидуальные условия не содержат.

Пункт 20 Условий содержит информацию о страховщике ООО "СК "РГС-Жизнь", сроке и сумме страхования, минимальном перечне страховых рисков.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий подписанием Условий заемщик выражает свое согласие с общими условиями кредитования по кредитной программе «АвтоПлюс».

Пунктом 7.22 общих условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс", утвержденных председателем правления ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компаний (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен тарифами банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного выше договора личного страхования. 

Каждая страница индивидуальных условий подписана истцом.

Помимо подписания кредитного договора, истцом подписан полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверяющий факт заключения истцом с ООО "СК "РГС-Жизнь" договора страхования от несчастных случаев на основании заявления о страховании на условиях Программы 1, в котором указаны: страховая сумма, размер страховой премии и порядок ее уплаты, срок страхования ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.). В полисе имеется указание на то, что условия договора страхования и Программы 1 истцу понятны, он с ними согласен.

В Программе 1 установлены основания возврата части страховой премии при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, указано, что возврат возможен только при полном досрочном погашении кредита.

12.07.2017 г. истцом направлены претензии ответчикам, в которых указано на отказ от договора страхования и заявлено требование возвратить часть суммы платы за подключение к Программе страхования пропорционально истекшему сроку договора страхования в размере 107936,48 руб.

Претензии оставлены без удовлетворения.

На момент судебного разбирательства кредит не погашен.

Таким образом, истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований ст. 56 ГК РФ истом и его представителем не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Собственноручная подпись истца в кредитном договоре и в полисе страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору и по договору страхования.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи подтверждают, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховой премии по заключенному им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, либо досрочно полностью погасил кредит, суду не представлено.

Таким образом, истец не представил доказательства того, что банк навязал истцу оспариваемые им условия кредитного договора и что имеются основания для расторжения договора страхования и возвращения части страховой премии.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банк оказал ему соответствующую услугу, и с его счета было произведено списание денежных средств на оплату страховой премии.

Согласие на подключение к программе страхования было выражено ФИО2 на момент подписания кредитного договора, что подтверждает возникновение у истца обязательств перед страховой компанией.

Поскольку кредит истцом полностью не погашен, основания для взыскания части страховой премии отсутствуют. 

Нарушений прав потребителя со стороны банка или страховой компании не установлено, в связи с чем исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, нотариальных расходов и штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вытегорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Лушин