Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2017 года 

<

адрес>

Индустриальный районный суд 

<

адрес> 

в составе: 

председательствующего судьи Телиной С. А.,

с участием представителя истца ККЭ, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» КЭВ, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре судебного заседания МАА, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ДСН к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании ущерба, штрафа, компенсации морального вреда, представительских расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о признании договора об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании убытков в сумме 

<

данные изъяты>, штрафа в сумме 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя в сумме 

<

данные изъяты>, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев. При заключении договора им было подписано, составленное ответчиком заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ им подписано заявление о заранее данном акцепте, в котором не указана конкретная сумма. ДД.ММ.ГГГГ сумма 

<

данные изъяты> была списана с расчетного счета истца № в ПАО «Сбербанка»-Филиала Дальневосточный банк. Плата за подключение по всем признакам является услугой, предоставляемой ПАО «Сбербанк России». Фактически в данном случае истец являлся заказчиком услуги по подключению к программе страхования, ответчик выступает исполнителем услуги. Между истцом и банком письменный договор не заключался, им не подписывался. Указание в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика о согласии оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования не является фактом заключения договора об оказании возмездной услуги. Какого-либо чека или квитанции об оплате услуги банком истцу не выдавалось, заявление о заранее данном акцепте не содержит суммы списания, что противоречит п.8 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О национальной платежной системе» и п.2.9.1 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Центробанком России ДД.ММ.ГГГГ №-П. Из существа заявления и условий участия в программе страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не понятно в чем заключается плата за подключение, что в неё входит, какую конкретную услугу, т.е. действие оказывает истцу ответчик. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия, ответ на которую не получен. Таким образом истец просит: признать договор об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскать убытки в сумме 

<

данные изъяты>, штраф в сумме 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в сумме 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, обеспечил явку представителя.

В судебном заседании представитель истца ККЭ исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» КЭВ возражала против удовлетворения требований по основаниям, указанным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, причины не явки неизвестны.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников судебного заседания, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 153, 154 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. 

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком лицо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Конституционный Суд Российской Федерации, неоднократно, в том числе и в Определении от 23.06.2015г. №-О отмечал, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Ст.10 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> под 16,90 % годовых на 60 месяцев. Также ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» в котором ДСН дал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ответчика заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истец подтвердил ознакомлен ответчиком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковской услуги; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования -1,99% годовых. Он согласен оплатить сумму платы за подключения к Программе страхования в сумме 110743 рубля 50 копеек за весь срок страхования. Ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) /счета банковской карты: путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Данные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями потребительского кредита, графиком платежей, заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточный банк ПАО Сбербанк. 

Согласно заявления о заранее данном акцепте по требованию получателей средств, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из реестра застрахованных лиц, выписки по счету, истец акцептовал ответчику обязанность по списанию платы за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику с зачисленного на счет кредита, которое ПАО «Сбербанк России» было исполнено, в том числе по перечислению страховой премии в сумме 31164 рубля 00 копеек 

В соответствии со ст.12 ФЗ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы ( ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

О наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, истцом не заявлено.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно по основаниям его письменного заявления. При этом возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к программе страхования.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу должно быть отказано, так как из материалов дела следует, что услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что ДСН осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, при этом судом принимается во внимание, что услуга, оказываемая ПАО "Сбербанк России" истцу как заемщику является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, о чем собственноручно расписался в заявлении.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что ответчиком в полной мере выполнены требования о доведении до истца, как заемщика полной информации при заключении кредитного договора, в связи с чем каких-либо нарушений прав истца суд не находит, полагая необходимым в удовлетворении требования о признании договора об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании суммы ущерба отказать. Оснований полагать заявленную истцом сумму ущербом суд не усматривает, поскольку обязанность истца по ее выплате установлена договором, заключенным между сторонами.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя, не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ДСН к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании ущерба, штрафа, компенсации морального вреда, представительских расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с даты вынесения мотивированного решения в 

<

адрес>вой суд через Индустриальный районный суд 

<

адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

Судья С. А. Телина