Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Таракановой Ю.А., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО9 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк России о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в Кстовский городской суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк России о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В ходе рассмотрения дела свои исковые требования уточнил. В обоснование иска ссылается на следующее.

(дата обезличена) между ФИО2, (дата обезличена) г.р., и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на потребительский кредит.

В целях исполнения данного договора, 03.12.2020 г. ФИО2 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк.

На основании п.3 заявления на страхование от 03.12.2016 г. страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы», «Смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни» устанавливается единой и составляет 390 000 руб.

В соответствии с п.4 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительским кредитам. В остальной части Выгодоприобретателем по договору является Застрахованное лицо.

18 марта 2020 г. ФИО2 умерла. Согласно справке о смерти №А-01929 причиной смерти ФИО2 стала: двухсторонняя бронхопневмония.

28 марта 2020 г. наследник ФИО2 - ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случае и смерти ФИО2, приложив к заявлению не заверенные нотариально копии документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

25 мая 2020 г. ФИО4 повторно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заверенными нотариально копиями истребуемых документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

03.07.2020 г. от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» последовал ответ (номер обезличен) в адрес ФИО4, что для принятия решения по заявленному событию вновь не хватает заверенных нотариально ранее отправленных документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

По данному обращению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросил нотариально удостоверенные копии документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

17 июля 2020 г. ФИО4 повторно направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заверенные нотариально копии документов: свидетельства о смерти ФИО2, справки о смерти с указанием причины смерти ФИО2

18 июля 2020 г. после получения вышеуказанных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требует повторного предоставления документов, тем самым уклоняясь выполнять обязательства по договору страхования жизни и здоровья.

И как следствие, по состоянию на 21 сентября 2020 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не приняло решения по заявлению ФИО4 от 28 марта 2020 г., а соответственно уклоняется от выполнения своих обязательств по договору в связи с наступлением страхового случая.

По информации, которой обладает наследник ФИО2 – ФИО4, размер непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам составляет 200 000 руб.

Таким образом, по данным Истца в связи с наличием непогашенной задолженности по потребительским кредитам у ФИО2 в размере 200 000 руб., и в связи с п.3 заявления на страхования от (дата обезличена), которым установлена страховая сумма в размере 390 000 руб., сумма, подлежащая выплате наследнику ФИО2 - ФИО4 составляет 390 000 - 200 000 = 190 000 руб., где выгодоприобретателем 190 000 руб. является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица, согласно п.4 заявления на страхование), а выгодоприобретателем 200 000 руб. является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая застрахованного лица по всем потребительским кредитам.

По настоящему делу смерть ФИО2 является страховым случаем, так как заболевание - двусторонняя бронхопневмония, явившееся причиной смерти, была диагностирована после заключения Договора страхования.

Согласно п.2 заявления на страхование от 03.12.2016 г. срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, то есть 5 лет.

Договор страхования от 03.12.2016 г. является действующим, в установленном законом порядке не был расторгнут сторонами договора.

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представило ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых оно подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью ФИО2

В связи с поступлением от ПАО Сбербанк России возражения на исковое заявление от (дата обезличена) было выяснено, что на момент смерти ФИО2 - (дата обезличена), остаток задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составлял 172 585, 87 руб., поэтому первоначальные исковые требования подлежат изменению в части уточнения выплаты сумм выгодоприобретателю ПАО Сбербанк России и ФИО4

В соответствии с п.4 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительским кредитам.

Окончательно ФИО4 в своем уточненном исковом заявлении просит признать смерть ФИО2, умершей (дата обезличена) страховым случаем по договору страхования (Заявление на страхование серия (номер обезличен) от (дата обезличена)), обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по договору страхования в размере 172 585,87 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 остаток страхового возмещения сверх ссудной задолженности в размере 217 414, 13 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, стоимость юридических услуг по составлению искового заявления в размере 5 000 руб., юридических услуг по составлению досудебной претензии в размере 2 500 руб., юридических услуг судебного представительства в размере 19 500 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала, дала пояснения в соответствии с доводами искового заявления, в т.ч. пояснила, что уже полгода ответчик не дает никакого ответа на заявление истца, не направил ни мотивированного отказа, не произвел выплат.

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения исковых требований возражает, а также просит снизить размер штрафа и неустойки, применить ст.333 ГК РФ, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.196-202).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения исковых требований возражает, считает себя ненадлежащим ответчиком, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.157-158).

Третье лицо нотариус ФИО6, представитель третьего лица – Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 2 статьи 961, пункте 3 статьи 962, пункте 1 статьи 963, пункте 1 статьи 964 Гражданского кодекса РФ установлены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае дают право страховщику отказаться от страховой выплаты либо освобождают его от страховой выплаты.

Как установлено судом, (дата обезличена) между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор (номер обезличен), в рамках которого Банк предоставил заёмщику кредит на цели личного потребления в сумме 390 000,00 руб., под 15,90 % годовых, на срок 60 месяцев.

ФИО2, с целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по Кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности или смерти), ознакомившись с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться к данной Программе, что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование в Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк от (дата обезличена).

Согласно условиям и заявлению на страхование по Договору страхования покрываются риски:

- Смерть Застрахованного лица;

- Инвалидность 1 или 2 группы.

В заявлении на страхование, подписанным ФИО2 указано, что ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении неё заключается на условиях, перечисленных в 1.1 Заявления на страхование.

В пункте 1.2 Заявления на страхование ФИО2 подтвердила: «Я подтверждаю, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые мне были разъяснены и с которыми я была ознакомлена до подписания настоящего Заявления».

На основании п.3 заявления на страхование от 03.12.2016 г. страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы», «Смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни» устанавливается единой и составляет 390 000 руб.

В соответствии с п.4 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительским кредитам. В остальной части Выгодоприобретателем по договору является Застрахованное лицо.

(дата обезличена) ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти выданным (дата обезличена) (номер обезличен) Отделом ЗАГС Кстовского района главного управления ЗАГС Нижегородской области.

Согласно справке о смерти №(номер обезличен) причиной смерти ФИО2 стала: двухсторонняя бронхопневмония.

(дата обезличена) наследник ФИО2 - ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через отделение ПАО «Сбербанк России» по адресу: (адрес обезличен) с заявлением о наступлении страхового случае и смерти ФИО2, приложив к заявлению не заверенные нотариально копии документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

(дата обезличена) наследник ФИО2 - ФИО4 повторно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через отделение ПАО «Сбербанк России» по адресу: (адрес обезличен), с заверенными нотариально копиями истребуемых документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

(дата обезличена) от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил ответ (номер обезличен) адрес ФИО4, что для принятия решения по заявленному событию вновь не хватает заверенных нотариально ранее отправленных документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

По данному обращению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросил нотариально удостоверенные копии документов: свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

(дата обезличена) ФИО4 повторно направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заверенные нотариально копии документов: свидетельства о смерти ФИО2, справки о смерти с указанием причины смерти ФИО2, что подтверждается чеком об отправке документов почтой (номер обезличен).

Истец ссылается, что (дата обезличена) после получения вышеуказанных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требует повторного предоставления документов, тем самым уклоняясь выполнять обязательства по договору страхования жизни и здоровья. По состоянию на (дата обезличена) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не приняло решения по заявлению ФИО4 от (дата обезличена), а соответственно уклоняется от выполнения своих обязательств по договору в связи с наступлением страхового случая.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом указанной нормы обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст. 328 ГК РФ).

Как следует из возражений ПАО Сбербанк России (т.1 л.д.157-158), право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ, страховой случай определяется соглашением сторон.

Согласно п.4 Заявления на страхование, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в. случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Остаток задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) (дата наступления смерти заёмщика) составлял 172 585,87 руб.

Остаток задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) составляет 188 844,76 руб.

ПАО Сбербанк в своих возражениях ссылается, что не является страховщиком и не осуществляет страховую деятельность, вопрос признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения находится не в компетенции Банка, в связи с чем считает себя ненадлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя.

Как следует из возражений ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.1 л.д.196-202), материалы дела не содержат документов, подтверждающих обстоятельства, на которые Заявитель ссылается в иске.

ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на страхование от (дата обезличена), в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении неё договор страхования с указанной Страховой компанией.

Между Банком и Страховой компанией в отношении ФИО2 был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование.

Истец указывает, что (дата обезличена) ФИО2 умерла. В связи с чем, ФИО4 (наследник ФИО2) обратился в Страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

На основании представленных в Страховую компанию документов, Истцу был направлен ответ (Ответ от (дата обезличена) (номер обезличен)Т-02/292252), в соответствии с которым для принятия решения по заявленному событию наследникам ФИО2 необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов:

1. Подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование от (дата обезличена);

2. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования;

3. Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания, дополнительно необходимо предоставить:

1. Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом;

2. Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить:

1. Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом;

2. Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Дополнительно было сообщено, что ранее предоставленная копия свидетельства о смерти не заверена нотариально. Для направления официального запроса от имени ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на получение необходимых документов, следует указать наименование учреждения и почтовый адрес учреждения, куда необходимо направить запрос.

Ответчик ссылается, что истцу было дополнительно разъяснено, что указанные документы необходимо передать в ближайшее отделение ПАО Сбербанк или направить по адресу: 300041, (адрес обезличен), ПАО Сбербанк (для Управления постпродажного сопровождения Урегулирование убытков).

До представления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

03.07.2020, 20.07.2020, 27.07.2020, 14.08.2020, 15.09.2020 были даны аналогичные ответы о необходимости предоставления дополнительных документов.

В соответствии с последним Ответом Страховой компании (Ответ от (дата обезличена) (номер обезличен) принятия решения по заявленному событию наследникам ФИО2 необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов:

1. Копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности.

Дополнительно было сообщено, для чего необходимы данные документы. Так, в предоставленной медицинской карте (номер обезличен) указано, что Застрахованное лицо имеет инвалидность 3 группы. Поэтому необходимо предоставить вышеуказанные документы.

Ответчик считает указанный ответ Страховой компании о необходимости предоставления дополнительного документа обоснованным по следующим основаниям:

В соответствии с Заявлением на страхование, договор страхования в отношении ФИО10 был заключен на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям,указанным в п. 1.2. настоящего Заявления:

- Смерть Застрахованного лица по любой причине;

- Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

1.2. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже настоящем пункте:

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с Заявлением на страхование, ФИО2 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования).

На основании п. 3.2. Условий страхования, предусмотрены следующие страховые риски и страховые случаи по Договору страхования:

3.2.1. При стандартном покрытии - для Клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, к категориям, указанным в п.3.3 Условий:

3.2.1.1. Смерть Застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия);

3.2.1.2. Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

3.2.2. При Ограниченном покрытии - для Клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий к категориям, указанным в п.3.3 настоящих Условий:

3.2.2.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

В соответствии с п.3.11. Условий страхования, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

3.11.1. В отношении Страховых рисков, указанного в подп. 3.2.1.1, 3.2.2.1 настоящих Условий:

а) Свидетельство о смерти Застрахованного лица или Решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.);

в) Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ), с указанием даты направления и причин;

г) Акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

д) Документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события;

е) Оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

3.11.2. В отношении Страхового риска, указанного в подп. 3.2.1.2 настоящих Условий:

а) Справка МСЭ об установлении Застрахованному лицу 1-й (первой) или 2-й (второй) группы инвалидности;

б) Справки МСЭ об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности);

в) Удостоверение о назначении пенсии по инвалидности (все заполненные страницы);

г) Направление на МСЭ, Акт освидетельствования МСЭ, Обратный талон или иной документ уполномоченного органа, устанавливающий диагноз - причину инвалидности, содержащий данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков, а также точной датой несчастного случая (если причиной установления группы инвалидности явился несчастный случай);

д) Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в МСЭ, с указанием даты направления и причин;

е) Акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

ж) Документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события;

з) Оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

Документы, перечисленные выше в п.3.11, должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (п. 3.12. Условий страхования).

На основании п.3.16. Условий страхования, страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 3.11.1. - 3.11.3. настоящих Условий участия в программе страхования. Решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате оформляется страховым актом.

Представитель ответчика ссылается, что запрашиваемые документы (копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности) необходимы Страховой компании для принятия решения о признании события страховым случаем и выяснения информации, на условиях какого покрытия был заключен договор страхования в отношении ФИО2 Так, в соответствии с п.1.2. Заявления на страхование, договор страхования заключается на условиях ограниченного покрытия для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 1.2. настоящего Заявления: - Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. Также, в соответствии с п.3.3. Условий страхования, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Ограниченного покрытия: - Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, для принятия решения о страховой выплате клиенту необходимо предоставить документы, указанные в списке п.3.11. Условий страхования. В данном случае, ФИО4 необходимо помимо уже направленных в банк документов предоставить копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности. До настоящего времени, ФИО3 не предоставил в страховую компанию указанные документы.

Кроме этого, со стороны Страховой компании 22.05.2020, 11.06.2020 г. были направлены запросы в медицинские учреждения о необходимости предоставления Страховщику недостающих медицинских документов в отношении ФИО2 До настоящего времени, Страховая компания продолжает предпринимать все действия для получения недостающих документов.

Ответчик ссылается, что требования Страховой компании о необходимости предоставления дополнительных документов (копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности) основаны исключительно на Условиях страхования. Полагает, что требования Истца о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения заявлены преждевременно, до принятия окончательного решения Страховой компанией. При поступлении полного пакета документов, Страховой компанией будет принято окончательное решение о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Оценивая доводы сторон, представленные доказательства, суд находит заявленные требования истца о признании события страховым случаем, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд приходит к выводу, что по настоящему делу смерть ФИО2 является страховым случаем, так как заболевание - двусторонняя бронхопневмония, явившееся причиной смерти, была диагностирована после заключения Договора страхования.

Заболевание - двусторонняя бронхопневмония подтверждается справкой о смерти (номер обезличен) от (дата обезличена).

Смерть ФИО2 наступила вследствие указанного заболевания (дата обезличена).

Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк было оформлено ФИО2 (дата обезличена).

Таким образом, смерть ФИО2 наступила спустя более чем 3 года с момента подписания заявления на страхование, что свидетельствует о внезапности наступления смерти и является основанием для признания указанного случая страховым.

Согласно п.2 заявления на страхование от (дата обезличена) срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, то есть 5 лет.

Смерть ФИО2 является страховым случаем, то есть объективно совершившимся событием в период действия страхования, что является основанием для выплаты суммы страхового возмещения, которую Ответчик не произвел.

Договор страхования от (дата обезличена) является действующим, в установленном законом порядке не был расторгнут сторонами договора.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представило ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых оно подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью ФИО2

ФИО3 является наследником по закону, принявшим наследство после ФИО2, умершей (дата обезличена), что подтверждается сообщением нотариуса по наследственному делу (т.1 л.д.60).

Как следует из материалов дела, в адрес ООО СК Сбербанк страхование (адрес обезличен), ФИО3 были направлены все необходимые документы, запрошенные ООО СК Сбербанк страхование, что подтверждается: уведомлением о вручении от (дата обезличена), (дата обезличена), кассовым чеком от (дата обезличена) (номер обезличен), кассовым чеком от (дата обезличена) (номер обезличен).

Однако в ответе на направленные документы ООО СК Сбербанк страхование от (дата обезличена) (номер обезличен)Т-02/426049 было сообщено о дополнительном предоставлении копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности, при этом в ответе от (дата обезличена) (номер обезличен) ООО СК Сбербанк страхование не было заявлено о предоставлении копии всех справок об установленных ранее группах инвалидности.

Таким образом, ФИО4, направив в адрес ООО СК Сбербанк страхование все необходимые документы для принятия решения об удовлетворении заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, за период с (дата обезличена) (дата написания заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая) по (дата обезличена) (последний ответ ООО СК Сбербанк страхование), т.е. более полугода, не получил решения относительно рассмотрения заявления от (дата обезличена), вместо решения ФИО4 было получено очередное дополнительное требование, которое не было заявлено в своих ответах ООО СК Сбербанк страхование ранее.

При этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был направлен ответ на запрос (т.1 л.д.61-62) по настоящему делу, в котором сообщалось, что по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Истец в своих дополнительных возражениях ссылается, что отказ в письменном виде ФИО4 до настоящего времени не получен, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвел отказ в страховой выплате после обращения истцом в суд.

Истец ссылается, что фактически ответчик уклоняется от выполнения своей обязанности по принятию решения о страховой выплате.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.963 Гражданского кодекса РФ страхователь может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В силу ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленных законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу приведенных выше норм права, в их взаимосвязи, правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью ФИО2

Таким образом, следует признать смерть ФИО2, (дата обезличена) года рождения, умершей (дата обезличена) страховым случаем по договору страхования (Заявление на страхование серия (номер обезличен) от (дата обезличена)), обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк России по договору страхования в размере 172 585 руб. 87 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), а также взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 остаток страхового возмещения сверх ссудной задолженности в размере 217 414 руб. 13 коп.

Рассматривая требование о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст.15 закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 (действующая редакция) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом принимается во внимание, что истец, длительное время фактически был лишен возможности получить страховое возмещение, испытал нравственные и физические страдания, был вынужден обращаться к ответчику, учитывает также психическое отношение истца к происшедшему, а также требования разумности, справедливости и соразмерности.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования ФИО4 о денежной компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме 5000 руб.

Согласно ч.1 п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 111 207,07 руб. (50% от 217 414,13 + 5 000).

В соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая ходатайство представителя ответчика, обстоятельства дела, суд находит указанный размер штрафа несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить его размер до 25 000 руб.

Таким образом, в остальной части исковых требований ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк России о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины.

Пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует взыскать госпошлину в бюджет в размере 7 400 руб.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом были понесены судебные расходы по оплате стоимости юридических услуг по составлению искового заявления в размере 5 000 руб., юридических услуг по составлению досудебной претензии в размере 2 500 руб., юридических услуг судебного представительства в размере 19 500 руб. (т.1 л.д.21, 30-38).

Учитывая правовую сложность дела, исходя из принципа разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО4 ФИО11 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк России о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО2, (дата обезличена) года рождения, умершей (дата обезличена) страховым случаем по договору страхования (Заявление на страхование серия (номер обезличен) от (дата обезличена)).

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк России по договору страхования в размере 172 585 руб. 87 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена).

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 ФИО12 остаток страхового возмещения сверх ссудной задолженности в размере 217 414 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 000 руб., расходы на представителя в размере 10 000 руб., всего 257 414 (двести пятьдесят семь тысяч четыреста четырнадцать) руб. 13 (тринадцать) коп.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» госпошлину в бюджет в размере 7 400 (семь тысяч четыреста) руб. 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.