дело № 2-365/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года г. Сергиев Посад

Московской области

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе: Председательствующего судьи Пчелинцевой С.Н., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 70 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. 29.05.2018г. заемщик ФИО3 умерла. Наследником заемщика являются: ФИО1, ФИО2, зарегистрированные по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН, согласно которому собственниками недвижимого имущества, а именно - помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> являются: ФИО1, ФИО2, ФИО3. В настоящее время задолженность составляет 39 119,75 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 0руб. (00 копеек)- задолженность по основному долгу) и 39 119,75 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Просят суд взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 39119,75 рублей и расходы по госпошлине 1373,59 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д.5).

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.31-35). Суду пояснила, что она, ФИО2, является единственной наследницей своей матери ФИО3 Несовершеннолетняя ФИО1 не является наследницей к имуществу умершей ФИО3, приходившейся ей бабушкой, о чем свидетельствует справка нотариуса ФИО5 ФИО3 являлась клиентом банка ПАО КБ «Восточный» и у неё имелся кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ - кредитная карта сезонная, с лимитом 70 000 рублей 00 копеек. Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ застрахован в страховой компании АО «МАКС». Застрахованным лицом по Договору страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» являлась ФИО3, страховая компания предложена самим банком при заключении о договора. Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ. После смерти ФИО3 ответчик обратилась в отделение банка по адресу: область, 

<

адрес>, переулок Зеленый, 

<

адрес>, предоставила свидетельство о смерти, справку о смерти ФИО3 Сотрудником банка было озвучено о необходимости сбора надлежащим образом медицинских документов, а именно: протокола патологоанатомического исследования умершей; посмертного эпикриза умершей; выписки из карты амбулаторного больного для дальнейшего предоставления их в страховую компанию, для получения выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Испрашиваемые страховой компанией «МАКС» медицинские документы ответчиком были собраны и направлены через филиал банка в 

<

адрес> в страховую компанию. На данное обращение также через филиал банка получен ответ о необходимости предоставления дополнительных медицинских документов, а именно документов по установлению инвалидности, заявления наследников застрахованного лица, документ, удостоверяющий личность наследника, свидетельство о праве на наследство по факту смерти застрахованного лица и о необходимости их направления по адресу: 

<

адрес>, 690033. Собранный ответчиком пакет испрашиваемых страховой компанией «МАКС» документов ДД.ММ.ГГГГ направлен по адресу: 

<

адрес>, 690033, филиал ЗАО «МАКС» в 

<

адрес> и получен компанией ДД.ММ.ГГГГ. Однако какого-либо официального ответа в свой адрес ответчик до настоящего времени не получила. Из телефонного разговора с сотрудником банка «Восточный» ответчику стало известно, что филиал ЗАО «МАКС» в 

<

адрес> закрылся, направленные ответчиком документы утеряны. Ответчик предприняла повторную попытку собрать медицинские документы, первоначально испрашиваемые страховой компанией, однако без каких-либо официальных запросов от страховой компании, в силу действующего законодательства медицинская организация отказалась выдать какие-либо медицинские документы. Впоследствии ответчик обратилась в страховую компанию АО «МАКС» по адресу: 

<

адрес>, с повторным заявлением о наступлении страхового случая, на что ей был дан ответ, о необходимости предоставления свидетельства о праве на наследство, нотариальным образом заверенного, которое в свою очередь было предоставлено ответчицей. Сумма страхового возмещения ответчицей была получена и внесена ДД.ММ.ГГГГ в кассу банка в размере задолженности на день смерти наследодателя — ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 266 рублей 45 копеек. Считает, что она, как наследник, в полной мере исполнила свои обязанности перед банком и страховой компанией, предложенной банком при заключении кредитного договора. Считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, так как на момент смерти заемщика, ФИО3, задолженность по процентам по кредиту отсутствовала, спорные проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с ее смертью. Защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения. Ответчик, как наследница, своевременно уведомила кредитора ПАО КБ «Восточный» о смерти заемщика ФИО3 и представила необходимые документы. Считает, что при своевременном исполнении обязательства страховщика — ЗАО «МАКС» путем страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными. Полагает, что Банк, как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. Просила в иске отказать.

Представитель 3-его лица АО "МАКС", привлеченного судом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.118), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя 3-его лица.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление ПАО КБ «Восточный» не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

На основании п. 58, п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 70 000 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался, возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором (л.д.14-15, 25-29).

29.05.2018г. заемщик ФИО3 умерла (л.д.14). Наследником заемщика ФИО3 является ФИО2, что подтверждается копией наследственного дела №, открытого нотариусом ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ и оконченного ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77-112).

Поскольку иных наследников, кроме ФИО2, не имеется, суд считает, что требования к несовершеннолетней ФИО1 удовлетворению не подлежат, так как она не является наследницей заемщика ФИО3 и не принимала наследство после ее смерти.

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ застрахован в страховой компании ЗАО «МАКС». Заемщиком ФИО3 было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которого она согласилась быть Застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 22.09.2016г., заключенного между Банком и ЗАО «МАКС». Застрахованным лицом по Договору страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» являлась ФИО3, либо в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором, страховая сумма 70000 рублей (л.д.47-48).

Ответчик ФИО2 сразу после смерти заемщика ФИО3 обратилась к истцу, сообщила о смерти заемщика, предоставила необходимые документы, что подтверждается заявлением о наступлении страхового случая, которое как пояснила ответчик ФИО2 в судебном заседании, было заполнено ею в офисе истца, куда она обратилась, чтобы сообщить о смерти заемщика. Из Приложения, указанного в заявлении следует, что ответчиком был предоставлен в страховую компанию необходимый комплект документов: свидетельство о смерти ФИО3, справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., копия свидетельства о рождении ФИО6, копия свидетельства о браке, копия выписки из мед.карты ФИО3, копия протокола паталогоанатомического исследования, посмертный эпикриз ФИО3, копия справки МСЭ, копия направления на МСЭ, копия протокола проведения МСЭ, копия Акта МСЭ, копия справки, копия паспорта ФИО2 В указанном заявлении был указан номер договора кредитования и счет для перечисления страховой суммы (л.д.66-67). Заявление и все приложенные к нему документы были направлены ответчиком в адрес истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью почтового вложения с печатью почты, квитанцией об отправке заказного письма в филиал ЗАО «МАКС» 

<

адрес> (л.д.68-69). Заявление и все приложенные к нему документы были получены ЗАО «МАКС» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.70-71), а также отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д.72-73). 

Факт своевременного обращения ответчика к истцу с уведомлением о том, что заемщик умер, подтверждается также обращением заместителя директора по УУ и ЮС филиала ЗАО «МАКС» в 

<

адрес> ФИО7 в адрес ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что первоначально в филиал ЗАО «МАКС» поступил пакет документов по факту смерти застрахованной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, однако страховой компанией были запрошены дополнительные документы, которые ответчиком и были направлены ДД.ММ.ГГГГ по адресу, указанном в обращении представителя филиала ЗАО «МАКС» (л.д.76).

Как пояснила ответчик в судебном заседании, несмотря на то, что ею были собраны все документы и своевременно направлены в страховую компанию, страховая выплата не поступила, в связи с чем она обращалась в банк «Восточный», где ей пояснили, что филиал ЗАО «МАКС» в 

<

адрес> закрылся и ее документы утеряны, в связи с чем предложили ей оплатить самой задолженность по кредиту. 

Ответчик ФИО2, узнав, что ее документы и заявление на выплату страхового возмещения утеряны, повторно обратилась с письменными заявлениями в Головной офис ЗАО «МАКС» в 

<

адрес> в мае 2019 года и в августе 2019 года, предоставив повторно все необходимые документы (л.д.52-65). 

Как следует из выписки по счету дебетовой карты ответчика ФИО2, страховое возмещение поступило ей на карту ДД.ММ.ГГГГ в размере 70000 рублей (л.д.129-130). Данные денежные средства были сняты ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, и задолженность заемщика ФИО3 была полностью погашена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что следует из Выписки из лицевого счета заемщика ФИО6 (л.д.24). Из представленной выписки из лицевого счета заемщика ФИО3 также следует, что до даты смерти ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО3 надлежащим образом исполняла свои обязательства перед банком и задолженности по периодическим платежам не имела (л.д.21-24).

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать

периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица,

застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Одновременно в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ и статьёй 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заёмщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО3 было обеспечено страхованием заёмщиком жизни и здоровья, при этом наследником заемщика ФИО3 – ответчиком ФИО2 были своевременно предприняты все необходимые действия для получения страхового возмещения, однако не по ее вине выплата страхового возмещения не была произведена страховой компанией своевременно, при этом истец, зная о смерти заемщика и об обращении ответчика в страховую компанию для погашения долга заемщика, размер которого полностью покрывался страховым возмещением, со своей стороны также не предпринял никаких действий для покрытия долга заемщика страховым возмещением, суд считает, что заявленные к ответчику ФИО2 исковые требования удовлетворению не подлежат. С учетом присоединения заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. В данном случае ПАО КБ «Восточный» несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования, поскольку предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя, имелась гарантия защиты имущественных прав. 

Поскольку суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, следовательно в соответствии со ст.98 ГПК РФ требования истца о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд Московской области.

Судья С.Н.Пчелинцева

В окончательном виде решение принято ДД.ММ.ГГГГ года

Судья С.Н.Пчелинцева