Дело № 2-№ (2017год)

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ января 2017 года 

<

адрес>

Ромненский районный суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Ходкевич А.Б.,

при секретаре Кузнецовой А.Ю.,

с участием истца Г.В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Г.В.М. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, фиксации суммы долга по кредитному договору, снижении размера неустойки, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Ромненский районный суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, фиксации суммы долга по кредитному договору №/ от 10.09.2015г. в размере 114555,77 руб., снижении размера неустойки, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей,

В обоснование искового заявления указано, что между ПАО КБ «Восточный» и Г.В.М. был заключен кредитный договор №/ от 10.09.2015г. в сумме 152678 рублей. Взятый кредит частично погашен. В настоящее время Г.В.М. находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично), в связи с понижением зарплаты, болезнью родственника. В настоящий момент сумма заработка составляет 12000 рублей, сумма пенсии - 12000 рублей. Ежемесячные расходы на обеспечение своего существования чрезвычайно велики и составляют сумму в размере 42000 рублей: питание и бытовые расходы 10000 рублей, коммунальные платежи 2000 рублей, выплаты по кредитам 30000 рублей. Так как уровень расходов на текущий момент значительно превышает уровень дохода, то при исполнении своих кредитных обязательств у Г.В.М. не будет оставаться средств для обеспечения собственного существования. Г.В.М. в то время, когда была благоприятная финансовая ситуация, заключила кредитные договоры с 4 банками, и перед каждым из них имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. В настоящий момент общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум следующую сумму: ПАО «Сбербанк России» кредит № – 115000 рублей, кредит № – 100000 рублей; АО «Тинькофф Банк» кредит № – 50000 рублей; ПАО «Восточный» кредит № – 152678 рублей; ПАО «Совкомбанк» кредит № рублей. Указывает, что в указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент Г.В.М. не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов. В связи с вышеизложенным истец не имеет возможности в полной мере погашать свои обязательства по уплате основного долга, суммы начисленных процентов, суммы штрафных санкций в полном объеме. Однако истец не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от обязанности исполнения обязательства перед ответчиком. В рамках оформления указанного договора при его заключении был нарушен комплекс прав истца, в связи с чем просит предпринять соответствующие меры, направленные на устранение указанных факторов. В рамках указанного договора банком также предъявлены требования к истцу о начислении неустойки, которую считают завышенной, просят снизить размер неустойки до 2794,04 руб. Указывают на то, что условия договора о начислении неустойки являются крайне обременительными для истца, однако кредитный договор является договором присоединения, и у клиентов кредитного учреждения нет иной возможности заключения этого договора, кроме как путем принятия всех его условий. Размер ключевой ставки публикуется Банком России ежемесячно и составляет 10% годовых. В соответствии со ст.ст. 333, 395 ГК РФ участник договора вправе требовать уменьшения неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Считает, что сумма неустойки, подлежащая к выплате, составляет 2794,04 руб. Также просит взыскать компенсацию расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В суд 9.01.2017г. поступили возражения от представителя по доверенности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» М.А.С., в которых указано, что ответчик считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Заявление о заключении договора кредитования добровольно и собственноручно подписано истцом. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец, в том числе изменение финансового положения, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение или изменение условий договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения риска изменения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Мера ответственности в виде штрафа за просрочку исполнения обязательства, была согласована сторонами при подписании кредитного договора и истец, подписывая кредитный договор, согласился со всеми условиями данного договора. Также заявляют о пропуске истцом срока исковой давности. Исковое заявление подано в суд по истечении 1 года с момента заключения договора, полагают о пропуске срока исковой давности по всем требованиям. Просят отказать полностью в удовлетворении исковых требований истца к ответчику.

В судебном заседании истец Г.В.М. исковые требования поддержала в полном объёме, приводя в обоснование те же доводы, что указаны в исковом заявлении, просит иск удовлетворить. Дополнительно суду пояснила, что указанный в иске больной родственник – это её супруг Г.А.Н., который является инвалидом второй группы с 2008г. и получает пенсию в размере 8000 рублей. 

Представитель ответчика по делу в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца просит рассмотреть дело без его участия. При таких обстоятельствах, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. ст.309, 310 ГК ПФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Пунктом 1 ст. 432ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г.В.М. был заключен договор кредитования №/, по условиям которого банк предоставил Г.В.М. кредит в сумме 152678 руб. под 19,80 % годовых, до востребования. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора установлены размер минимального платежа по кредиту.

Обращаясь с исковыми требованиямиофиксированиисуммосновногодолгапо указанному кредитному договору, истец, по сути, просит изменить условия данного договора, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, в результате наступления которых её финансовое положение не позволяет в полном объеме исполнять взятые на себя кредитные обязательства. 

В соответствии со ст.450ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут порешениюсудатолько: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что былавправерассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора может служить существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, измененсудомпо требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправерассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. При этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем таких доказательств, вопреки требованиям статьи 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Г.В.М. не представлено.

Как установлено всудебномзаседании, заключение договора кредитования совершалось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данных кредитных обязательств.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Исполнение обязанностей по договору кредитования не поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика, его доходов, получение им каких-либо выплат, действий третьих лиц.

Следовательно, независимо от того, изменилось ли его состояние здоровья, финансовое положение, заемщик обязан выполнять принятые на себя по договору кредитования обязательства.

Довод истца о болезни супруга суд не может принять во внимание как обоснованный, так как на момент заключения кредитного договора 10.09.2015г. Г.А.Н. являлся инвалидом с 2008г. Суд также отклоняет довод истца о наличии кредитных договоров с другими банками, как обоснование тяжелого материального положения истца в настоящее время, так как кредитные договоры с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» были заключены 10.09.2015г. и 04.02.2016г. соответственно, то есть когда истцу было известно её материальное положение. 

Из анализа вышеуказанных правовых норм не вытекает, что изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, в том числе возможность уменьшения дохода по различным причинам, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, равенства участников регулируемых им отношений и свободе договора.

При таких обстоятельствахсудне находит оснований для возложения на ответчика обязанности зафиксироватьсуммузадолженностипо кредитному договору, заключенному с Г.В.М. 

Также суд отказывает в удовлетворении требований истцаосниженииразмера неустойки, поскольку при заключении договора он согласился с условиями предоставления кредита и ответственностью в случае их нарушения в виде уплаты штрафа за пропуск платежей, процентов на просроченный долг. Указанные требования Г.В.М. вновь сводятся к изменению условий договора с банком с целью уменьшения размеранеустойки, определенной соглашением.

Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора с ответчиком на указанных в договоре условиях, не представлено. Действуя разумно и добросовестно, истец имел возможность, подробно ознакомившись с условиями кредитного договора, отказаться от его заключения, однако не сделал этого.

Кроме того,судучитывает, что в настоящее время требования овзысканиинеустойкикредитором не предъявлены, в связи с чем определить, имелись ли нарушения обязательства, каковы последствия его нарушения и соответствуют ли они размерунеустойкине представляется возможным.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Судом установлено, что спорный кредитный договор № между Г.В.М. и ПАО КБ «Восточный» заключен ДД.ММ.ГГГГ со сроком кредита до востребования. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности, поскольку вышеуказанный кредитный договор между сторонами заключен 10.09.2015г. со сроком кредита до востребования, истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями 30.11.2016г., т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Посколькусудотказывает в удовлетворении заявленных требований Г.В.М., то не подлежат удовлетворению и требования истцаовзысканиирасходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Г.В.М. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, фиксации суммы долга по кредитному договору №/ от 10.09.2015г. в размере 114555,77 руб., снижении размера неустойки, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Б.Ходкевич

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ