Дело № 2-...2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "С" обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «"СС"» о защите прав потребителей, о взыскании страховой платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО "С" был заключен кредитный договор по продукту «Потреительский кредит», согласно предоставленному графику платежей по № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласие на предоставление кредитного договора оформлено посредством Интернет-онлайн заявки: номер кредитной заявки ..., номер структурного подразделения кредитора, принявшего кредитную заявку № ....

ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО "С" был оформлен кредитный договор № ..., согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ... руб. с выплатой процентов в размере ... % годовых на срок ... месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В ходе оформления договора потребительского кредита истцу была навязана Программа № 3 коллективного добровольноог страхования жизни заемщика, сроком на ... месяцев с ООО СК "СС" ПАО «"С"». Согласно указанной программы, страховая сумма является ... руб., а плата за подключение к указанной Программе составляет ... руб.

Банк вместе с кредитным договором вынудил истца подписать заявку на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в "С"

Документы истцу были выданы сотрудником Банка в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без подключения к Программе добровольного страхования заемщика кредит не выдавался. Выгодоприобретатель, в случае непогашения части кредита- является ПАО «"С" Условия страхования истцу не разъяснены. Данные документы были предоставлены истцу как неотъемлемая необходимая часть кредитного договора.

Сотрудником банка не было предоставлено информации о получаемой услуге, её потребительских свойствах. До истца не доведена информация, что согласие на страхование жизни и здоровья заемщика является дополнительной услугой. Не разъяснены и не известны сумма страховой премии Банка и иные выплаты, комиссии, оплаченные Банком за предоставление указанной услуги.

В нарушении ст.934 п.1 ГК РФ размер страховой премии в заявлении, иных документах, которые банк предоставил заемщику, указан не был. 

Сумма платы за подключение к Программе №3 страхования включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму ... руб.

Банк вынудил оплачивать дополнительные услуги, представитель банка пояснила, что в случае отказа от страхования, в выдаче кредита будет отказано. Сертификат о предоставлении страхования сотрудником банка выдан не был, условия соглашения не разъяснены, информация о получаемой услуге, её потребительских свойствах предоставлена не была. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Она заполнила лишь предлагаемую форму заявления, и кредит был предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Возможности отказаться от услуги страхования у истца не было. Страховое свидетельство и правила страхования представлены не были.

Истец не располагала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, и не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для неё данная услуга. Истец считала, что все предоставленные сотрудником банка документы являются необходимыми для подписания договора потребительского кредита.

Вместо планируемой суммы потребительского кредита в ... руб., она вынуждена была взять кредит на сумму ... руб. под ... %. В связи со сложным материальным положением увеличение суммы кредита на ... руб. под указанный процент имеет для неё кабальный характер.

Истец считает, что Банк навязал услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, она понесла убытки по уплате : платы за подключение к Программе страхования ПАО "С" в размере ... руб.

Законом РФ «О защите прав потребителей, ГК РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено.

При подписании Заявления на страхование жизни и здоровья заемщика, оплату платы за подключение к Программе страхования на сумму .... были нарушены права истца, она не была осведомлена о целях приобретения услуг, навязанных банком. 

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в ... руб.

Основывая свои требования на нормах закона ст.934, ГК РФ, 935 ГК РФ, ст.ст.166-168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит : взыскать с ПАО "С" (ООО СК "СС"») сумму платы за подключение к Программе страхования как неосновательного обогащения в размере ... руб. ; с ПАО "С" (ООО СК "СС") компенсацию морального вреда в размере ... руб.; с ПАО "С" (ООО СК "СС" штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. ( л.д. ... ).

В связи с привлечением к участию в дело в качестве соответчика ООО СК «"СС" истец уточнила исковые требования, просит взыскать с ПАО "С" сумму платы за подключение к Программе страхования как неосновательного обогащения в размере ... руб. ; с ПАО "С" компенсацию морального вреда в размере ... руб.; с ПАО "С" штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. ( л.д. ... ).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО "С" ФИО2, действующий по доверенности ( л.д. ...), исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в отзыве, указав, что кредитный договор не предусматривает требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, представления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы. С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности истец решила подключиться к предлагаемой Банком Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и её прекращении содержится в предоставленной истцу документации и предварительно была доведена банком до истца устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться, о чем подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. С момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом. Все документы свидетельствуют о добровольном волеизъявлении ФИО1 на подключение к программе добровольного страхования и необоснованности её доводов о принуждении к подключению к программе страхования. Ни один из пунктов кредитного договора заключенного ФИО1 с ПАО "С" не содержит условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора. Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита. Истец действовала исключительно в своих интересах и по своему добровольному волеизъявлению. При этом Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержит условие о досрочном прекращении участия физического лица в Программе страхования путем подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 дней. ФИО1 не воспользовалась своим правом и не обратилась в «льготный период» с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования. До заемщика была доведена информация о полной стоимости услуги по подключению к программе страхования. Все основные существенные условия оказания услуги содержатся в заявлении о страховании, а также в Условиях Программы страхования. Основания для возврата суммы платы за подключение к Программе страхования у Банка отсутствуют. Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Ввиду добровольного заключения потребителем ФИО1 кредитного договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях Банка отсутствует наличие вины, следовательно, требования истца о возмещении морального вреда являются необоснованными. ( л.д....).

Ответчик ООО СК "СС" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом ( л.д.... ). 

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ч.1 ГК РФ 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявления на страхование выражено. 

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «"С"» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на цели личного потребления в сумме ... руб. под ... % годовых со сроком возврата кредита по истечении ... месяцев. ( л.д. ...).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем заявления заемщика о заключении кредитного договора в форме присоединения к Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».( л.д. ...).

Подписанием настоящего договора заемщик подтверждает, что ознакомлена с содержанием Общих условий кредитования и с ними согласна. ( п.14 Индивидуальных условий ).

Обязанность заемщика заключить иные договоры индивидуальными условиями договора потребительского кредита не предусмотрена, что отражено в п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ( «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - данное условие не применимо при заключении кредитного договора»).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое волеизъявление и согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "СС" и просила ПАО "С" заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», что подтвердила собственноручной подписью. ( л.д. ...).

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "СС" которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. ( л.д. ...).

ФИО1 ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что : участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг : участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления ; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в Заявлении, независимо от срока погашения кредита. ( л.д. ...).

ФИО1 выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... руб. за весь срок страхования.

ФИО1 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов : путем списания со счета вклада ( позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты : путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов : за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО "С" ( л.д. ... ).

Истцу понятно и она согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на её счет, ПАО "С" не обязан заключать в отношении неё договор страхования. ( л.д. ...).

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила ... руб.

Пунктом 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, представленного в Банк. ( п.2.2 ФИО3 ( л.д. ... ). 

Таким образом, истец, путем подписания Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выразила свое добровольное желание на предоставление дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

Плата за подключение к Программе страхования в размере ... руб. оплачена истцом полностью, что подтверждается выпиской по счету. ( л.д. ...).

Согласно справке, представленной ООО СК «"СС" в ПАО "С" ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом ; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "СС" ( л.д. ... ).

Поскольку подключение ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждено материалами дела, суд приходит к выводу, что данная услуга оказана банком надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика суммы платы за подключение к Программе страхования как неосновательного обогащения не имеется.

Согласно п. 1, п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред.Указания Банка России от 21.08.2017г. № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Положение о возврате страховой премии при отказе от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования правомерно включено в договор страхования ( указано в заявлении на страхование), а также отражено в п.4.1, 4.1.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которых : участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях : подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий. ( л.д. 52 ). 

Следовательно, истец ФИО1 имела возможность отказаться от услуг по добровольному страхованию в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования ( подачи заявления на страхование), и банк вернул бы уплаченную ею плату страховой премии, однако своим правом на возврат платы за подключение к Программе страхования в предусмотренный срок, истец не воспользовалась.

Первоначальное обращение ФИО1 о возврате платы за подключение к Программе страхования поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 13), последующее ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. ... ), с претензией о возврате уплаченной суммы платы за подключение к Программе страхования истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. ...)

Заключение договора страхования жизни и здоровья не нарушает прав истца, так как банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от заключения договора страхования; истец вправе отказаться от участия в программе страхования, в соответствии с которой, в случае наступления страхового случая, заемщик освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору.

Доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения кредитного договора на указанных условиях, в материалах не содержится, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). При этом договор страхования был заключен на добровольной основе, не являлся обязательным условием предоставления кредита. Добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается собственноручно подписанным заявлением последнего. ( л.д. ... ).

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, нарушении прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с положениями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику ФИО1 была предоставлена полная информация об оспариваемой услуге. При заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «"СС" были согласованы все существенные условия договора страхования ( страховые риски, страховая сумма, срок действия договора ). При этом ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что условия договора страхования и Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ей понятны и она с ними согласна. 

Таким образом, правовых оснований для взыскания суммы платы за подключение к Программе страхования как неосновательного обогащения в размере ... руб., компенсации морального вреда, штрафа не имеется, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу "С" обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "СС" о защите прав потребителей, о взыскании страховой платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина