дело № 2-42/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Омаровой А.С.,

при секретаре Краскиной Ю.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, представитель третьего лица ООО «БИН Страхование» - ФИО3,

14 февраля 2017 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 В обоснование требований указав, что "."..г. между ФИО1 и ООО «Элит-кредит» был заключен договор займа №...И, в соответствии с которым, ФИО1 был предоставлен ипотечный жилищный займ в сумме 2 590 000 рублей, на срок 

<

...> месяцев, для приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

...> кв.м., которая по состоянию на "."..г. была оценена в размере 

<

...> рублей; заемные денежные средства были выданы ФИО1 платежным поручением №... от "."..г.. 

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, о чем "."..г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была произведена запись об ипотеке №....

На основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п.1 ст.48 Федерального закона от "."..г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО).

Заемщик ФИО1 систематически не исполняет принятые на себя обязательства, нарушая условия о сроках платежа, начиная с "."..г. года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, производила не в полном объеме, с просрочкой платежей более 30 календарных дней, а начиная с "."..г. года платежи не производятся, в связи с чем "."..г. в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа, которое до настоящего времени было оставлено без внимания. 

АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа №...И от "."..г. в размере 

<

...> рублей 

<

...> копейка, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 

<

...> рубля 

<

...> копеек, сумма просроченного основного долга – 

<

...> рублей 

<

...> копейка, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 

<

...> рублей 

<

...> копейки, начисленные пени – 

<

...> рублей 

<

...> копеек; начиная с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 

<

...> процентов годовых; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: 

<

адрес>, запись о регистрации права собственности в ЕГРП №... от "."..г., определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 

<

...> рублей; взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...> рублей 

<

...> копеек.

Определением суда от "."..г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Бин страхование».

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «БИН страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что "."..г. между ней и ООО «Элит-кредит» был заключен договор займа с выдачей закладной на объект недвижимости, расположенный по адресу: 

<

адрес>, условиями которого было предусмотрено страхование жизни и здоровья застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, о чем "."..г. между ней и ООО «БИН Страхование» был заключен договора страхования №.... Выгодопрриобретателем по договору займа в настоящее время является АКБ «Инвестиционный торговый банк». Согласно п.3.1.2 договора страхования, к страховым случаям, кроме прочего, относится установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни. "."..г. она была признана инвалидом второй группы по общему заболеванию, о чем ФКУ «Главное бюро МСЭ по 

<

адрес>» была выдана справка МСЭ-2014 №.... В связи с наступлением страхового случая, "."..г. ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Поскольку до настоящего времени страховая выплата произведена не была, ФИО1 просит взыскать с ООО «БИН страхование» в ее пользу путем перечисления выгодоприобретателю АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) в счет имеющейся задолженности по договору займа №...И от "."..г. на лицевой счет №..., находящийся в АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) страховое возмещение по договору страхования от "."..г. в размере 2 488 491,34 рублей, неустойку в размере 248 849 рублей; взыскать с ООО «БИН страхование» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате услуг представителя.

Определением суда от "."..г. гражданские дела по иску АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество, по иску ФИО1 к ООО «БИН страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, объединены в одно производство.

Определением суда от "."..г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ФКУ «Главное бюро МСЭ по 

<

адрес>».

Определением суда от "."..г. прекращено производство по делу по иску ФИО1 к ООО «БИН страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, в связи с отказом истца ФИО1 от заявленных требований.

Представитель истца АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в направленном в суд ходатайстве представитель Банка просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в поступившем заявлении просит дело рассмотреть в её отсутствие, с участием представителя ФИО5

Представитель истца ФИО1 - ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований АКБ «Инвестиционный торговый банк» в части расчета размера заявленной ко взысканию суммы как основанного долга, так и процентов. Однако, в случае удовлетворения исковых требований, просила отсрочить ФИО1, на один год с даты вступления решения суда в законную силу, реализацию двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, являющейся предметом залога на основании договора займа от "."..г.; отказать АКБ «Инвестиционный торговый банк» в удовлетворении требований в части взыскания пени за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу, снизить размер заявленных к взысканию пени. 

Представитель третьего лица ООО «БИН Страхование» ФИО3 в судебном заседании при разрешении требований АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество, полагался на усмотрение суда. 

Представитель третьего лица ФКУ «Главное бюро МСЭ по 

<

адрес>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен в установленный законом порядке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО1 и ООО «Элит-кредит» был заключен договор займа №...И, в соответствии с которым, ФИО1 был предоставлен ипотечный жилищный займ в сумме 

<

...> рублей, на срок 

<

...> месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 14 % годовых, для приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

...> кв.м., что подтверждается договором займа (копия л.д.7-17). 

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, о чем "."..г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была произведена запись об ипотеке №... (копия л.д.22-37). 

Свои обязательства ООО «Элит-кредит» перед заемщиком исполнило в полном объеме, передав ему указанную в договоре займа сумму, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г. (копия л.д.38). 

На основании отметки на закладной от "."..г., сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п.1 ст.48 Федерального закона от "."..г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) (копия л.д.33).

В связи с несвоевременным погашением задолженности, не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО), "."..г. направило в адрес ФИО1 требования о погашении задолженности по Кредиту (л.д.40, 41).

Однако, законное требование кредитора заемщиком в установленный срок выполнено не было, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.42-53).

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом (л.д. 39), по состоянию на "."..г. задолженность по договору займа составила 

<

...> рублей 

<

...> копейка, из которых: 

<

...> рубля 

<

...> копеек – остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), 

<

...> рублей 

<

...> копейка – сумма просроченного основного долга, 

<

...> рублей 

<

...> копейки – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 

<

...> рублей 

<

...> копеек - пени. 

Данный расчет судом проверен, соответствует условиям договора займа, является правильным и математически верным. Ответчик расчет задолженности не оспорил, своего расчета не представил. Доказательств погашению задолженности полностью или в части не представил. 

Учитывая, что задолженность по договору займа №...И от "."..г. ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена, сумму задолженности и процентов в размере 

<

...> рублей 

<

...> копейка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ходатайства ответчика о снижении в порядке ст. 333 ГК РФ пени, исчисленные истцом в размере 

<

...> руб. суд отклоняет, поскольку судом установлено, что ответчик с "."..г. года в пользу банка платежи не производила, вследствие чего оснований для признания пени несоразмерной последствиям нарушения обязательств не имеется. 

При принятии решения суд учитывает, что АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Во исполнение условия договора займа, в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по договору заемщик передал в залог кредитору приобретенное на заемные средства недвижимое имущество – двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>.

В силу требований п.4.4.1 договора займа №...И от "."..г., займодавец (АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО)) вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочно возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения квартиры; при грубом нарушении правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры; при необоснованном отказе займодавцу в проверке квартиры; при обнаружении незаявленных обременений на квартиру; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанными в п.4.1.5.1 настоящего договора; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.4.4.2 договора займа займодавец имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца в случаях, установленных в п.4.4.1 настоящего договора.

Согласно условиям п.6.2.4 закладной, залогодержатель имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочно возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: пи просрочке должником осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Следовательно, приобретенное на заемные средства жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

...> кв.м., было предоставлено заемщиком в залог кредитору в качестве обеспечения всех обязательств заемщика по договору займа №...И от "."..г..

Согласно 334 Гражданского кодекса РФ (в редакции действовавшей на дату заключения договора залога "."..г.) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ (в редакции действовавшей на дату заключения договора залога "."..г.) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 Гражданского кодекса РФ (в редакции действовавшей на дату заключения договора залога "."..г.) установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, в частности систематическое нарушение сроков возврата кредита, является основанием для обращения взыскания на имущество, заложенное по договору о залоге, по требованию залогодержателя. 

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа №...И от "."..г., в нарушении договора займа ответчик систематически нарушал сроки возврата кредита, на основании вышеприведенных норм закона исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ (в редакции действовавшей на дату заключения договора залога "."..г.) реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ (в действующей редакции), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного ипотекой обязательства, в частности несвоевременная уплата суммы кредита, в соответствии с положениями статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по требованию залогодержателя. 

Согласно отчету ООО «Оценка Грант» №... по состоянию на "."..г. рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

...> кв.м., составляет 

<

...> рублей.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от "."..г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества должна устанавливаться в размере 80 процентов от рыночной стоимости имущества, определенной оценщиком.

Принимая во внимание, что спора по определению начальной продажной цены заложенного имущества между сторонами не имеется, ответчик не ходатайствовал о назначении экспертизы об оценки квартиры, то исходя из принципа диспозитивности сторон, суд полагает установить начальную продажную цену спорной квартиры в размере 

<

...> рублей. Указанная сумма составляет 80 % от стоимости спорной квартиры - 

<

...> рублей определенной заключением оценки от "."..г. №....

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за период с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу.

Суд считает требования истца о взыскании процентов за период с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления на соответствующий счет.

Следовательно, с учетом требований истца взыскание основного долга по кредитному договору не прекращает обязательств по нему, и кредитор имеет право взыскания с должника процентов на сумму займа предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами. (Обзор законодательства и судебной практики за 3 квартал 2009 г.) Однако, исходя из положений закона период начисления подлежащих уплате процентов не обуславливается датой вступления решения суда в законную силу, а обуславливается датой фактического исполнения обязательств. 

Так как истец связывает требования о расчете процентов не до даты фактического исполнения, а до даты вступления решения суда в законную силу, что в свою очередь приведет к нарушению прав ответчика не лишенного права исполнять обязательства до вступления решения суда в законную силу, оснований для удовлетворения данных требований не имеется. 

В судебном заседании представитель ФИО1 просит установить срок исполнения решения суда один год со дня вступления решения в законную силу в части реализации жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, площадью 50,7 кв.м., ФИО1 является инвалидом второй группы, просрочка исполнения обязательств имела место вследствие стечения жизненных обстоятельств, связанных с тяжелой болезнью, требующих затрат на лечение, с учетом ее материального положения; кроме того ФИО1 имеет намерения погасить имеющуюся задолженность по договору залога в ближайшее время; спорное жилое помещение является единственным местом её жительства.

В силу ч. 3 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Ответчик просил представить отсрочку реализации заложенного имущества, в связи с наличием у нее инвалидности, отсутствия иного жилья, намерением погашения имеющейся задолженности. 

Суд полагает возможным представить отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на квартиру сроком на один год со дня вступления решения суда в законную силу.

При этом отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...> рублей 14 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г. (л.д.2).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (публичное акционерное общество) к ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4, в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (публичное акционерное общество) задолженность по договору займа №...И от "."..г. основной долг – 

<

...> рубля 

<

...> копеек, просроченный основной долг – 

<

...> рублей 

<

...> копейка, проценты за пользование кредитом – 

<

...> рублей 

<

...> копейки, пени – 

<

...> рублей 

<

...> копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...> рублей 

<

...> копеек.

Обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

...> кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 

<

...> рублей.

Реализацию имущества - жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

...> кв.м., принадлежащего ФИО4, отсрочить на один год со дня вступления решения суда в законную силу.

Акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк» (публичное акционерное общество) в удовлетворении требований об определении ответчику ФИО4,, начиная с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 

<

...> процентов годовых, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: 

Справка: мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2017 года.

Судья: