Дело № 2-1026/18

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

16 мая 2018 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Аюшевой Р.Н.,

при секретаре Минаевой Н.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителей ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование", Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о включении в договор дополнительных условий,

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском, в котором с учетом уточненных требований просит включить в договор добровольного страхования, заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" следующие условия:

- страхователь имеет право отказаться от договора добровольного коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня внесения изменений в настоящий договор решением суда, вступившим в законную силу, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

- в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента внесения изменений в договора добровольного коллективного страхования решением суда, вступившим в законную силу, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока 5 рабочих дней;

- возврат страховой премии страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни. По условиям данного договора сумма страховой премии составила 93 038 рублей и подлежала единовременной оплате за весь период страхования, который соответствовал сроку кредитного договора, заключенного с ВТБ 24 (ПАО). Считал, что условия страхования по данному договору страхования не соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-у, поскольку не содержат право страхователя отказаться от договора страхования, возвратить страховую премию в установленный законом срок. Полагает, что договор добровольного страхования, заключенный с физическим лицом после вступления в силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, должен соответствовать приведенным в Указании ЦБ РФ требованиям, а потому в договор страхования должен содержать условия о возможности страхователя отказаться от договора страхования в установленный законом срок.

В судебное заседание истец ФИО4, будучи уведомленным надлежащим образом, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял. В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО4 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, приведенном в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что согласно правовой позиции Верховного Суда РФ заемщик по кредитному договору выступает в качестве страхователя по договору страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств по кредиту, в связи с чем истец, как участник договора страхования, вправе отказаться от исполнения данного договора с возвратом всей уплаченной суммы. Отсутствие же в договоре такого условия нарушает права истца и ограничивает его возможность в получении перечисленной страховой премии. Указала, что истец желает воспользоваться на возврат уплаченной страховой суммы с момента вступления решения об удовлетворении требований в законную силу, поскольку с момента заключения он таким правом не воспользовался. 

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" – ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать. Указал, что договор коллективного страхования предусматривал возможность возврата страховой премии при условии подачи застрахованным лицом соответствующего заявления в течение пяти дней, чего в данном случае сделано не было. Таким образом, каких-либо нарушений прав истца не имеется.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) – ФИО3 в судебном заседании иск не признал, просил в его удовлетворении отказать. Пояснил, что условия, заявленные в иске, противоречат требованиям, установленным Центральным Банком РФ, который закрепил возможность обратиться за возвратом страховой премии в течении пяти рабочих дней после присоединения к договору страхования. Исчисление же такого срока со дня вступления решения в законную силу затронет права неопределенного круга лиц, для которых данный договор является обязательным. Указал, что истцу было предоставлено право вернуть уплаченную страховую премию, однако он им не воспользовался.

Заслушав участников процесса, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что 21.07.2017 между ФИО4 и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор, согласно которому последним истцу были предоставлены денежные средства в размере 443 038 рублей под 22,5 % годовых. Срок возврата кредита установлен до 21.07.2017.

В целях обеспечение обязательств по данному соглашению, 21.07.2017 ФИО4 в ВТБ 24 (ПАО) было подано заявление об обеспечении его страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи". Стоимость услуг банка по данному заявлению составила 93038 рублей, из которых вознаграждение банка – 18 607 рублей 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 74 430 рублей 40 копеек.

По условиям данного заявления, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Согласно договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", последнее приняло на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Застрахованными по данному договору выступают физические лица, указанные в качестве таковых в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", и в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 31.10.2017 по делу № 49-КГ17-24, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Таким образом, приведенные выше Указания Банка России от 20.11.2015 подлежат применению независимо от того, предусмотрено аналогичное условие договором страхования или нет.

Вместе с тем, пунктами 5.6 и 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 №1235 было предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Доказательств обращения ФИО4 с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в материалах дела не имеется.

Направленная в адрес ответчиков претензия о включении в договор страхования дополнительных условий данное требование также не содержит.

В силу положений ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что Указания Банка России от 20.11.2015, касающиеся возможности возврата страховой премии, являются обязательными для всех участников договора добровольного страхования вне зависимости от наличия такого указания в самом договоре, а также принимая во внимание, что рассматриваемый договор предусматривал такое условия, однако ФИО4 данной возможностью не воспользовался, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений, закрепленных в ст.450 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, заявленные требования о внесении изменений в договор коллективного страхования являются незаконными и необоснованными, в связи с чем удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расход. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, понесенные истцом расходы компенсации не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование", Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о включении в договор дополнительных условий оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья: подпись Р.Н. Аюшева

...

...

...

...

...