к делу № 2-554/2025

УИД 23RS0004-01-2025-000273-92

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г-к. Анапа «17»марта 2025г.

Анапский районный суд Краснодарского края в составе судьи Правилова А.В., при секретаре Оствальд Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 взыскании кредитной задолженности. 

В обоснование заявленных требований указано, что 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 000, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 450 257 руб. с процентной ставкой – 18,90% годовых.

Во исполнение договора ответчику открыт банковский счет 000, на который перечислены денежные средства. 

Денежные средства в размере 450 257 руб. (сумма к выдаче) выданы ответчику через кассу банка.

Сторонами согласован график платежей по кредитному договору, сумма ежемесячного платежа составила 11 760,67 руб. 

В период действия договора ответчиком подключена/активирована дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб. 

Ответчик воспользовалась предоставленными кредитными средствами, однако свои обязательства по внесению ежемесячных платежей надлежащим образом не выполняла, график платежей ею в полном объеме не соблюдался.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ истец 00.00.0000 потребовал досрочного погашения задолженности в срок до 00.00.0000.

До настоящего времени требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

С учетом положений ст. ст. 809, 811 ГК РФ истец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по нему должен был быть произведен 00.00.0000 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 144 678,61 руб., что является убытками истца. 

Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 28.01.2025г. составляет 259 419,18 руб. и включает в себя: 114 212,18 руб. – сумма основного долга, 144 678,61 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты), 33,39 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений. 

Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также 8 782,58 руб. в возвещение расходов по уплате государственной пошлины. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Указала, что кредит оплачивает регулярно, ежемесячно. 

Из письменного отзыва ответчика следует, что с заявленными требованиями она не согласна, считает их завышенными. В данном случае сумма процентов превышает сумму основного долга. Сумма задолженности по кредитному договору образовалась по состоянию на 00.00.0000, ей предоставлен срок для оплаты – до 00.00.0000 Следовательно, трехлетний срок исковой давности следует исчислять с 00.00.0000, истцом он пропущен. Также полагает, что банк не вправе требовать взыскания процентов по кредиту на будущее время до момента фактического погашения долга. Просит в иске отказать, а в случае его удовлетворения или частичного удовлетворения снизить размер неустойки до разумных пределов. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 1, 3 и 5 ст. 5 Федерального закона от 00.00.0000 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. 

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 000,согласно п. п. 1 и 4 которого последней предоставляется потребительский кредит в размере 450 257 руб. с процентной ставкой – 18,90% годовых.

Срок действия договора – 60 календарных месяцев (п. 2 договора).

Пунктом 6 договора установлено, что платежи производятся ежемесячно, равными платежами в размере 11 760,67 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится для него обязательным с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 25 число каждого месяца. 

Условиями договора также предусмотрено перечисление 99 руб. комиссии ежемесячно за услугу «СМС-пакет».

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Сторонами согласован и подписан график платежей в рамках кредитного договора от 00.00.0000 000, которым определены периодичность и размер ежемесячных платежей по договору: 11 760,67 руб., последний платеж – 11 330,41 руб. 

Графиком установлены даты списания ежемесячных платежей – с 00.00.0000 по 00.00.0000 (последний платеж). 

Свои договорные обязательства истец выполнил, перечислив сумму кредита ответчику на открытый банковский счет 000, которым последняя воспользовалась, что подтверждается выпиской по указанному счету. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Ответчик была ознакомлена с полной стоимостью кредита, порядком внесения ежемесячных платежей, ответственностью за нарушение договорных обязательств. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В нарушение вышеуказанных требований закона ответчиком обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита надлежащим образом не выполнялись. С мая 2021 г. платежи вносились с нарушением сроков, установленных графиком, не в полном объеме. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истец данным правом воспользовался, направив в адрес ответчика требование от 00.00.0000 о досрочном погашении в срок до 00.00.0000 задолженности по кредитному договору от 00.00.0000 000 в размере 543 844,18 руб., в том числе основной долг – 386 551,42 руб., комиссии – 495 руб., проценты – 12 085,76 руб., штрафы – 33,39 руб., убытки банка – 144 678,61 руб. 

Сумму убытков составляют проценты, начисленные в период с 25.10.2021г. с 00.00.0000 и не полученные банком ввиду направления требования о досрочном возврате кредита.

В рамках исполнения поступившего требования ответчиком стали вноситься с 00.00.0000 ежемесячные платежи.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 00.00.0000 размер задолженности ответчика составлял 259 419,18 руб.,в том числе: 114 212,18 руб. – сумма основного долга, 144 678,61 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты), 33,39 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Вместе с тем ответчиком в материалы дела представлен платежный документ от 00.00.0000 об оплате суммы задолженности в размере 7 252 руб., в связи с чем в настоящее время сумма основного долга составляет 106 960,18 руб. (114 212,18 – 7 252).

Относительно доводов ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Нормами п. 1 ст. 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ). 

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 00.00.0000 000, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

В п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ 000 (2021 г.), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 00.00.0000, разъяснено, что с истечением срока давности по главному требованию истекает срок давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

При исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 00.00.0000).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Из материалов дела следует, что после направления 00.00.0000 в адрес ответчика требования о досрочном взыскании кредита последняя стала производить регулярные ежемесячные платежи в целях погашения основного долга. Платежи осуществляются до настоящего времени.

В связи с чем, суд полагает, что срок давности по основному требованию в размере 106 960,18 руб. не является пропущенным. 

Относительно требований о взыскании штрафа в размере 33,39 руб. и комиссий в размере 495 руб. судом установлено, что сумма задолженности по штрафу и комиссиям сформирована по состоянию на 00.00.0000, ответчику предоставлен срок для ее погашения – до 00.00.0000 Срок давности по данным требованиям следует исчислять с 00.00.0000 Доказательств погашения задолженности в данной части, то есть ее признания, в материалы дела не представлено.

00.00.0000 мировым судьей судебного участка № (...) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 кредитной задолженности, который определением от 00.00.0000 отменен на основании поступивших возражений должника. 

На момент вынесения судебного приказа неистекший срок исковой давности по штрафу и комиссиям составлял 7 месяцев 14 дней, после его отмены течение срока давности продолжилось, последний истек 00.00.0000.

Поскольку настоящий иск направлен в суд 00.00.0000, то срок давности по штрафу и комиссиям истек, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат. 

Относительно заявленных требований о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 144 678,61 руб. суд приходит к следующему. 

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, приведенных в п. 15 совместного Постановления N 13/14 от 00.00.0000 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, ответчиком не опровергнут, поэтому в силу закона и по условиям заключенного между сторонами кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами до настоящего времени очевиден.

С учетом изложенного, заявленное истцом требование о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 144 678,61 руб. является обоснованным. 

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что к указанному требованию частично подлежат применению положения закона о пропуске срока исковой давности. 

00.00.0000 начислена сумма в размере 5 716,67 руб., на момент вынесения 00.00.0000 неистекший срок давности по ней составлял 7 месяцев 15 дней, после отмены 00.00.0000 судебного приказа течение срока давности продолжилось, указанный срок истек 00.00.0000

00.00.0000 начислена сумма в размере 5 811, 80 руб., на момент вынесения 00.00.0000 неистекший срок давности по ней составлял 8 месяцев 15 дней, после отмены 00.00.0000 судебного приказа течение срока давности продолжилось, указанный срок истек 00.00.0000

00.00.0000 начислена сумма в размере 5 533,45 руб., на момент вынесения 00.00.0000 неистекший срок давности по ней составлял 9 месяцев 15 дней, после отмены 00.00.0000 судебного приказа течение срока давности продолжилось, указанный срок истек 00.00.0000.

Доказательств погашения задолженности в данной части, то есть ее признания, в материалы дела не представлено.

Тем самым, сумма взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) подлежит уменьшению до 127 816,69 руб. (144 678,61 - 5716,67 - 5811,80 - 5333,45).

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 234 776,87 руб., в том числе 106 960,18 руб. – сумма основного долга, 127 816,69 руб. – убытки банка(неоплаченные проценты после выставления требования).

Доводответчика о применении к процентам по кредиту положений ст. 333 ГК РФ суд находит несостоятельным. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ000 от 00.00.0000 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера указанных процентов у суда отсутствуют.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку настоящий иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца следует взыскать 8 043,31 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

...>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) сумму основного долга в размере 106 960,18 рублей, сумму убытков банка(неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 127 816,69 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины8 043,31 рублей, а всего взыскать 242 820 (двести сорок две тысячи восемьсот двадцать) рублей 18 (восемнадцать) копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд Краснодарского края в течение месяца.

Судья А.В. Правилов