Дело № 2-2499/2020 

УИД 42RS0019-01-2020-004240-33 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Дуровой И.Н. 

При секретаре Гончаровой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 23.07.2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 АнатО. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 АнатО. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Просит взыскать с ФИО2 АнатО. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Договору о карте № в размере 147 960 руб. 02 коп., в том числе 83 840 руб. 83 коп.- сумма основного долга; 4 958 руб. 31 коп. - сумма начисленных процентов; 4 500 руб. 00 коп. - плата за выпуск и обслуживание карты; 34 030 руб. 94 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования; 20 629 руб. 94 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4159 руб. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением, в рамках которого просила открыть на ее имя банковскую карту. Во исполнение оферты клиента, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет. Карта ответчиком была активирована, ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств. В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврате суммы задолженности, направив заключительную выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, требования поддержал. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ. выставлено заключительное требование, срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. истец перестал кредитовать платы, комиссии и т.д. Комиссия за выпуск и обслуживание карты это самостоятельная услуга, следовательно, у истца есть право на взыскание средств. Клиент просил счет открыть, для удобного использования выпущена карта, за выпуск карты взимается комиссия 1500 руб. ежегодно. Всего 2 карты выпущено: с 08ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о расторжении договора ответчик не обращалась. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, не согласна с требованиями в части взыскания платы за выпуск и обслуживание карты. Просила применить ст. 333 ГК РФ к взыскиваемой неустойке, представила письменные возражения на иск. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обратился к Истцу с Заявлением о предоставлении карты Русский Стандарт «American Express Card RC».

В своем заявлении Ответчик просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, Ответчик при направлении в Банк Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил:

1) выпустить на его имя Ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт «American Express Card RC»;

2) открыть Ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты;

3) для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте было сформулировано в Заявлении, основывалось на содержании трех документов: Заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт «American Express Card RC», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.

При этом, Ответчик в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты». 

Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв Ответчику счет №. Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Соответственно, с момента открытия счета Карты Договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик указал в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»

К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»».

На момент направления Ответчиком в Банк Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В рамках Договора о Карте на имя ФИО2 АнатО. была выпущена банковская карта Русский Стандарт «American Express Card RC», которая была получена Ответчиком в отделении Банка.

Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для Активации. При Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями).

С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями (п. 6.1.), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате:

1. Расходных Операций с использованием Карты;

2. Оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей;

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Счет-выписка содержит:

• все Операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода;

• баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

• сумму Минимального платежа и дату его оплаты;

• прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

В соответствии с Условиями Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии).

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

В соответствии с п. 11 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые 

300 рублей 

2-й раз подряд 

500 рублей 

3-й раз подряд 

1000 рублей 

4-й раз подряд 

2000 рублей 

ДД.ММ.ГГГГ. приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ Начиная с ДД.ММ.ГГГГ., АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов.

Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 160 697 руб. 86 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

При этом, после выставления Заключительной счёт-выписки, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на банковский счёт №, открытый на имя ФИО2, была зачислена денежная сумма в размере 12 737,84 рублей, которая была списана в счёт погашения задолженности. 

Таким образом, задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 147 960 руб. 02 коп., в том числе 83 840 руб. 83 коп.- сумма основного долга; 4 958 руб. 31 коп. - сумма начисленных процентов; 4 500 руб. 00 коп. - плата за выпуск и обслуживание карты; 34 030 руб. 94 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования; 20 629 руб. 94 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Банк обращался в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. ДД.ММ.ГГГГ г. И.о. Мирового судьи судебного участка № 4 Центрального судебного участка г. Новокузнецка был вынесен судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ, определением Мировым судьёй судебного участка № 4 Центрального судебного участка г. Новокузнецка, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями. 

В указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Совершенная между сторонами сделка не оспорена и в установленном законом порядке не признана недействительной, обязательна для исполнения ее сторонами (ст. ст. 309,310 ГК РФ).

Ответчиком не оспаривается, что она воспользовалась кредитными средствами. Однако ответчик нарушал условия кредитного договора, в течение срока действия договора он несколько раз подряд допустил неоплаты очередного платежа.

Истцом представлен полный и подробный расчет суммы основного долга, процентов и всех заявленных требований.

Ответчик оспаривает взыскание платы за выпуск и обслуживание карты в размере 4500 руб. Доводы ответчика о необоснованности взыскания задолженности по оплате за выпуск и обслуживание карты основаны на неверном толковании норм материального права.

За весь период действия договора № было выпущено 2 карты: со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что ответчик не выполняет принятые на себя по договору кредитования обязательства, представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, доказательств недостоверности расчета ответчиком не представлено, ответчик была ознакомлена со всеми условиями подписанного кредитного договора, в том числе с условиями о начислении платы за обслуживание и выпуск (перевыпуск) банковской карты, согласилась с ними, тем самым заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, и стороны достигли соглашения по всем существенным условиям соглашений, в связи с чем задолженность обоснованно заявлена истцом. При этом тот факт, что ответчик не пользовалась данной картой, срок действия старой карты истек, а новую карту ответчик не получила, в силу изложенного не имеют правового значения, комиссия предусмотрена за перевыпуск карты, а не за факт ее получения и дальнейшего пользования заемщиком.

Доказательств того, что ФИО2 предпринимала меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 не исполняет принятых на себя обязательств по кредитному договору, не производит ежемесячные платежи.

Судом проверен расчет исковых требований, представленный истцом, который судом признан верным и ответчиком не оспорен. 

Размер неустойки за неоплату обязательного платежа составляет 20629,94 руб. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Суд находит, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки и суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, на основании статьи 333 ГК РФ сумма неустойки за неоплату обязательного платежа подлежит уменьшению до 3000 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженности по договору о карте № в размере 130 330,08 руб., в том числе 83 840,83 руб. сумма основного долга, 4 958,31 руб. проценты за пользование кредитом, 4 500 руб. плата за выпуск и обслуживание карты, 34 030,94 руб. комиссия за участие в программе по организации страхования, 3 000 руб. неустойка за неоплату обязательного платежа.

В связи с приведением положений устава ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», Федеральным законом от 27.06.201 1 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» и Положением Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» в соответствии с Генеральной лицензией от 19.11.2014 г. № 2289, а также выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 11.11.2014 г. № 930А наименованием Банка считать Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт»).

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 4159 рублей. Исходя их размера удовлетворенных требований, на основании ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 4159 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 АнатО. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по договору о карте № в размере 130 330,08 руб., в том числе 83 840,83 руб. сумма основного долга, 4 958,31 руб. проценты за пользование кредитом, 4 500 руб. плата за выпуск и обслуживание карты, 34 030,94 руб. комиссия за участие в программе по организации страхования, 3 000 руб. неустойка за неоплату обязательного платежа, а также сумму уплаченной государственной пошлины 4 159 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.07.2020г.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова