Дело № 2-402/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Гурьевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Старченкова О.А.

при секретаре Булатовой И.А.

с участием 

истца ФИО1

с извещением лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске

«12 » июля 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ страхование», публичному акционерному обществу «Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит признать условия договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в части застрахованного ФИО1 недействительными; признать прекратившим действие договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в части застрахованного ФИО1; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 63797,60 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., судебные расходы за оплату услуг представителя в сумме 3500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1667,91 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы. 

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, во исполнение которого ПАО «Банк ВТБ 24» предоставило кредит в размере 379747 руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых. В день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истцом было выражено согласие на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», что отражено в заявлении. За участие в программе страхования была удержана плата за весь срок страхования в размере 79747 рублей, включающая вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 15949,40 рублей и возмещение затрат ПАО «Банк ВТБ 24» на оплату страховой премии ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 63797,60 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» истцом были направлены заявления об отказе от участия в программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за страхование, которые были получены и оставлены без удовлетворения. Полагает действия банка и страховой компании незаконными, в связи с чем заявляет указанные выше требования. 

Определением от 02.07.2018 по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Банк «ВТБ 24».

Определением от 12.07.2018 производство по настоящему гражданскому делу прекращено в части признания условий договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в части застрахованного ФИО1 недействительными. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что в предусмотренный законодательством пятидневный срок со дня заключения договора обратился с заявлением об отказе от договора как в банк, так и в страховую компанию, однако, его требования были оставлены без удовлетворения. Полагает незаконными действиями банка нарушены его права потребителя, в связи с чем просит взыскать в его пользу помимо суммы платы за участие в страховании, штраф, моральный вред, причиненный ему вследствие неудовлетворения его законных требований, судебные расходы.

Представители ответчиков ПАО «Банк «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Письменных возражений по существу иска в суд не направили. 

Суд, выслушав истца, изучив представленные материалы, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, во исполнение которого ПАО «Банк ВТБ 24» предоставило ФИО1 кредит в размере 379747 руб. на срок 60 месяцев под 16 % годовых (л.д.7-9).

В день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д.11), заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Согласно указанному заявлению стоимость услуг Банка по обеспечению страхования 79747 рублей, из которых вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 15949,40 рублей и возмещение затрат ПАО «Банк ВТБ 24» на оплату страховой премии ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 63797,60 руб. 

Сторонами не оспаривается, что указанные суммы перечислены Банку из денежных средств, полученных истцом по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО1 были направлены заявления об отказе от участия в программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за страхование (л.д.13,14).

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ Банка, в котором указано об отказе в возврате суммы страховой премии, поскольку ФИО1 заявление на включение в программу страхования подписано добровольно при подаче заявки на получение кредита. Поскольку страхователем по договору страхования является Банк, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе в возврате суммы страховой премии с аналогичными доводами (л.д.15).

Вместе с тем, в силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Заявление о включении в программу страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», написано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, после вступления в силу Указаний ЦБ РФ. Заявления ФИО1 в адрес ответчиков об отказе от участия в программе страхования направлены ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17,18), то есть в предусмотренный Указанием пятидневный срок. Даты получения ответчиками названных заявлению не имеют правового значения. 

Являясь участником процесса осуществления добровольного страхования истца, ПАО «Банк «ВТБ 24» обязан был исполнить Указание Банка России № 3854-У, соответственно он является надлежащим ответчиком по делу.

Суд находит необоснованными доводы представителей ответчиков, которые указаны в ответах, направленных в адрес истца, о том, что названное Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела (ответов на имя ФИО1) следует, что страхование заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в рамках заключенного между обществом (страховщиком) и банком (страхователем) Договора коллективного страхования. В соответствии с Условиями страхования (п.1.1. Условий) страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

С учетом сказанного выше действия банка по отказу возврата страховой премии при своевременном отказе ФИО1 от участия в Программе страхования являются незаконными, ущемляющими права потребителя, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права обязательные для сторон при заключении и исполнении публичного договора. 

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Согласно Условиям договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (п.6.2). Однако, условий возврата уплаченной страховой премии названные Условия не содержат.

Как указано выше из заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что плата за весь срок страхования составляет 79747 рублей, включая вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 15949,40 рублей и возмещение затрат ПАО «Банк ВТБ 24» на оплату страховой премии ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 63797,60 руб.

Таким образом, требование ФИО1 о взыскании в его пользу с Банка «ВТБ 24» страховой премии подлежит удовлетворению пропорционально времени действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения банком отказа ФИО1 от договора страхования л.д.17 оборот), то есть 63622,81 руб. (63797,6 – 174,79), которые в соответствии с п.8 Указания Центрального банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик должен был возвратить в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1667,91 руб.

Так, согласно ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (46 дн.) : 63 622,81 х 46 х 7,75% / 365 = 621,41 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.) : 63 622,81 х 42 х 7,50% / 365 = 549,07 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (39 дн.) : 63 622,81 х 39 х 7,25% / 365 = 492,86 руб.

Итого: 1 663,34 руб.

Статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом вышесказанного, установления вины ответчика в причинении вреда потребителю ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию моральный вред.

В соответствии с ч.2 ст.1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины Банка, учитывая принципы разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца в счет возмещения морального вреда 1000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, с ПАО Банк «ВТБ 24» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 33143,07руб. (от взысканной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с прецедентной практикой Европейского Суда по правам человека заявитель имеет право на возмещение расходов и издержек только в части, в которой они были действительно понесены, являлись необходимыми и разумными по размеру (Решение Верховного Суда РФ от 23.09.2010 № ГКПИ10-862).

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Расходы на оплату услуг представителя - написание искового заявления в сумме 3500 руб. подтверждаются квитанцией (л.д.12). По мнению суда, указанная сумма разумна и справедлива. 

Также в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от их уплаты, таким образом, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 1000 руб. (300 руб. + 300 руб. за требования признания прекратившим действие договора в части застрахованного, требования возмещения морального вреда, и 2158,58 руб. за возмещение материального вреда).

Руководствуясь статьями 56, 194-196 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать прекратившим действие договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в части застрахованного ФИО1

Взыскать с ПАО Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1, 

<

данные изъяты>, страховую премию в сумме 63622,81 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1663,34 руб., судебные расходы за оплату услуг представителя в сумме 3500 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в сумме 33143,07 руб., всего 102 929,22 руб. (сто две тысячи девятьсот двадцать девять руб. 22 коп.).

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2758,58 руб. (две тысячи семьсот пятьдесят восемь руб. 58 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня вынесения полного текста решения.

Судья: Старченкова О.А.

Полный текст решения изготовлен 17.07.2018.