Дело № 2-1233/2017 г. Выборг 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2017 года.

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Вериго Н. Б.,

при секретаре Журавлевой Т. В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Х.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, 

установил:

Х.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии в сумме 69 469, 84, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 24 ноября 2016 г. между ним и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 627 454, 69 рублей на срок до 22 ноября 2019 года. 25 ноября 2016 г. между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, сроком действия с 25 ноября 2016 г. по 24 ноября 2019 г., страховая сумма составила 627 454, 69 рублей, страховая премия составила 71 454, 69 рублей. Пунктами 11.2.2, 11.3, 11.4, 11.5 договора страхования предусмотрено досрочное прекращение договора страхования на основании письменного заявления страхователя, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в этом случае страхователю выплачивается часть страховой премии в размере пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, размер которых составляет до 92 % от оплаченной страховой премии. 25 ноября 2016 г. со счета истца произведен платеж на оплату страховой премии по договору страхования в пользу страховщика в размере 71 454, 69 за счет кредитных средств. Обязательства по возврату кредита были исполнены истцом досрочно, что подтверждается справкой банка от 09 декабря 2016 г. 

12 декабря 2016 г. истец обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Вместе с тем, ответа от страховой компании на свое заявление он так и не получил, в связи с чем, он просит возвратить часть страховой премии за вычетом страховой премии за период действия договора страхования 1 месяц в сумме 69 469, 84 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей. 

Истец Х.А. надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, отказать в удовлетворении требований, поскольку согласно пунктам 11.3, 11.4, 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, истцу произведен возврат части страховой премии, размер которой с учетом уплаченной ответчиком комиссии по агентскому договору от Дата № в размере 92%, являющейся административными расходами страховщика, составляет 5 429, 25 рублей. Полагал, что размер компенсации морального вреда завышен и несоразмерен цене иска.

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк», привлеченное к участию в деле определением суда от 19 января 2017 года, надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил.

Суд, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 24 ноября 2016 г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого Х.А. предоставлен кредит в сумме 627 454, 69 рублей на срок до Дата. Дата между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком действия с Дата по Дата, страховая сумма составила 627 454, 69 рублей. Договор заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением N 1 к договору страхования. Дата со счета истца произведен платеж на оплату страховой премии по договору страхования в пользу страховщика в размере 71 454, 69 рублей за счет кредитных средств.

Согласно письму АО «ЮниКредит Банк» от 09 декабря 2016 г. истец полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 24 ноября 2016 г., что не оспаривается ответчиком и третьим лицом.

12 декабря 2016 г. истец обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, за вычетом использованной в течение месяца. Ответчик 30 января 2017 года перечислил истцу часть страховой премии в размере 5 429, 25 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 30 января 2017 года. При этом ответчик удержал из части страхового возмещения административные расходы в размере 92%, ссылаясь на положения пунктов 11.3, 11.5 Полисных условий страхования.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Действительно пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением кредита, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом административных расходов страховщика. Пунктом 11.5 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 92% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ. Представленные ответчиком справка о перечислении агентского вознаграждения по договору страхования № от 27 февраля 2017 года, приказ от 01 сентября 2016 года №-од «Об утверждении размера страхового тарифа и размера максимального агентского вознаграждения», а также отчет (акт выполненных работ) N 11 за период с 01 ноября 2016 года по 30 ноября 2016 года от 20 декабря 2016 г. такими доказательствами не являются, поскольку истец стороной агентского договора не является и на него не может быть возложена ответственность за исполнение принятых на себя ответчиком обязательств перед третьими лицами.

Разрешая требование по выплате истцу части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 71 454, 69 рублей, срок действия договора составляет 36 месяцев, договор страхования действовал 1 месяц, следовательно, часть страховой премии, пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование, составляет 1 984, 85 рублей (71 454, 69 рублей : 36 месяцев * 1 месяц). Страховщик выплатил часть страховой премии истцу 30 января 2017 г. в размере 5 429, 25 рублей. С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца недоплаченную часть страховой премии в размере 64 040, 59 рублей (71 454, 69 рублей - 1 984, 85 рублей -5 429, 25 рублей).

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" установлено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая тот факт, что действиями ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были нарушены права истца как потребителя, а также характер причиненных ему нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, суд считает, что требование в этой части иска заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд учитывает степень нравственных страданий, причиненных истцу, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу Х.А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страхового возмещения, чем нарушил права истца, как потребителя, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 34 520, 29 рублей (64 040, 59 рублей + 5 000 рублей = 69 040, 59 рублей x 50%).

Ввиду частичного удовлетворения исковых требований и на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 456, 83 рублей, исходя из удовлетворенного размера исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Х.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Х.А. часть страховой премии в размере 64 040, 59 рублей, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 34 520, 29 рублей, а всего взыскать – 103 560, 88 рублей (сто три тысячи пятьсот шестьдесят рублей 88 копеек).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 3 456, 83 рублей (три тысячи четыреста пятьдесят шесть рублей 83 копейки).

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд.

Судья: Н. Б. Вериго