Дело № 2-315/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 год

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сморчкова С.В.,

при секретаре Чемодановой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Красносельский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 321 209 рублей 39 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 412 рублей 09 копеек.

Свои требования истец обосновывает тем, чтоДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150000 рублей под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2462 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 60450 рублей.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 321 209,39 руб., из них:просроченная ссуда 137 269,28 руб.;просроченные проценты 44 084,93 руб.;штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 55 028,10 руб.;штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 84 687,08 руб.;комиссия за смс-информирование 00 руб.;комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 140,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Предоставить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не представляется возможным, вследствие его утраты. Однако, подтверждением заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года является его исполнение Заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.В свою очередь, ПАО «Совкомбанк» подтверждает выдачу кредитных денежных средств мемориальным ордером и выпиской по лицевому счету. Следует отметить, что у Ответчика имеете второй экземпляр кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со статьёй 51 ГПК РФ, ПАО «Совкомбанк» имеет право в рамках судебного разбирательства запросить документы, получение которых самостоятельно для лиц участвующих в деле затруднительно.Возможность обратиться в судебные органы с целью взыскания задолженности при утраченном кредитном договоре подтверждается судебной практикой.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времен и месте рассмотрении дела, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признал, суду предоставил отзыв, в котором указал, что с исковым заявлением не согласен по следующим основаниям: к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ). Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года. Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Исходя из условий кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей. Как следует из искового заявления, просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному Истцом расчёту задолженности, последняя дата фактического платежа ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением в 2019 года, т.е. за пределами срока исковой давности. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» не выполнило обязательство по досудебному порядку урегулирования спора. Из искового заявления следует, что Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Однако, дата направления настоящего уведомления не указана. Претензия в адрес Ответчика не направлялась. Так же, у ответчика отсутствует кредитный договор в связи с его утратой. Поэтому считает, что документы, представленные истцом не могут приниматься судом, так как на них отсутствуют подписи сторон. Просил в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, учитывая мнение истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу: 

Согласно ст.ст. 310, 309 и 421 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.ст. 819 - 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.ст. 160, 432 и 434, 438 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 30 абз. 1-2 Федерального закона от 02.12.90 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В заключаемом Банком договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.ст. 56, 67 и 148 ГПК РФ, рассматривая дело, суд должен установить правоотношения сторон, определить, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, вынести обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае именно на истце лежит обязанность предоставить суду доказательства заключения с ответчиком в письменном виде кредитного договора, на который он ссылается в исковом заявлении, в котором должны быть отражены все существенные условия, предусмотренные для таких договоров. 

Как утверждает истец и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено соглашение о предоставлении ФИО1 кредита (в виде акцептованного заявления оферты) в сумме 150 000 рублей, а факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, истцом суду не представлены доказательства на каких условиях был заключен кредитный договор, то есть под какой процент, срок предоставления кредита и другие существенные условия заключения подобных договоров. Согласно материалам дела, истцом утеряны оригиналы заключенного с ответчиком ФИО1 кредитного договора, а так же графика платежей, заявления-анкеты заемщика и т.п., что подтверждается Актом от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного суду. Судом предпринимались попытки истребования у ответчика второго экземпляра кредитного договора (пакета документов к нему), Однако, по утверждению представителя ответчика, у ФИО1 эти документы не сохранились в виду прошествия длительного времени.

В качестве доказательств исковых требований, истцом представлены: выписка по счету; расчет задолженности.

Однако, из предоставленных суду документов, в подтверждение заключения кредитного договора с ответчиком на условиях, на которые истец обосновывает свои исковые требования, нельзя сделать однозначный вывод о заключении между ПАО "Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора на достигнутых между сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Представленные суду документы: заявление - оферта; договор о потребительском кредитовании; график платежей, не могут быть приняты судом как допустимые по делу доказательства, поскольку они не подписаны сторонами.Поэтому не возможно определить все существенные условия заключенного между сторонами кредитного договора. Представитель ответчика не подтвердил в судебном заседании факт заключения ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора именно на таких условиях.Кроме этого,в выписке по счету, предоставленной суду, в разделе кредит отражены денежные суммы (5.000; 6.000;15.000 и т.п.) отличные от ежемесячных сумм, подлежащих оплате ФИО1 согласно графика платежей, то есть аннуитетных платежей по 5 133.00 рублей в месяц.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Такое заявление в суд поступило. В судебном заседании представитель ответчика заявил ходатайство о применении судом срока исковой давности к заявленным требованиям и просил в иске по этим основаниям отказать в полном объеме.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ). Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснил ВС РФ в п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из имеющихся в деле материалов следует, что истцу стало известно о поступлении на счет ответчика денежной суммы ДД.ММ.ГГГГ. Последнее поступление на этот счет денежных средств, которые использовались истцом на погашение задолженности, имело место ДД.ММ.ГГГГ (выписка по лицевому счету). Со слов представителя ответчика следует, что заемщик брал кредит на три года, то есть срок действия кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу, что днем для начала исчисления срока исковой давности следует принимать ДД.ММ.ГГГГ, когда банк узнал о нарушении своих прав и кто является надлежащим ответчиком. С исковым заявлением истец должен был обратиться с иском в суд до ДД.ММ.ГГГГ. В Красносельский районный суд Костромской области истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка № 30 Красносельского судебного района Костромской области отказано ПАО «Совкомбанк» в вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 12 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ, в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом истцу в иске не подлежат взысканию и судебные издержки, понесенные им в виде оплаты государственной пошлины при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 321 209 рублей 39 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 412 рублей 09 копеек отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательном виде может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы в Красносельский районный суд.

Судья

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.