Дело № 2-326/2020

22RS0011-02-2019-004641-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Куковенцевой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору от *** в размере 141 129 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга – 88 556 руб. 25 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 9 992 руб. 36 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 41 681 руб. 98 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 898 руб. 49 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 022 руб. 58 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 98 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 98 000 руб. 00 коп. на счет Заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 98 000 руб. 00 коп. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 523 руб. 11 коп. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 30.04.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 30.05.2017. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженность не начислялась с 30.04.2017. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.04.2020 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.04.2017 по 01.04.2020 в размере 41 681 руб. 98 коп., что является убытками Банка (проценты по ежемесячным платежам согласно графику платежей), что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 13.11.2019 задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** составляет 141 129 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга – 88 556 руб. 25 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 9 992 руб. 36 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 41 681 руб. 98 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 898 руб. 49 коп. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежаще. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, предоставила письменные возражения, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, указав, что с 21.11.2016 года кредитный договор не оплачивается, следовательно о своем нарушенном праве ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнало в декабре 2016 года, когда не поступил очередной платеж.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 98 000 руб. 00 коп. со сроком возврата кредита 48 календарных месяцев. Процентная ставка кредита 29,90 % годовых. Ежемесячный платеж по данному кредитному договору определен в 3 523 руб. 11 коп. Заемщик обязан производит возврат кредита ежемесячно равными платежами в размере 3 523 руб. 11 коп. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Дата ежемесячного платежа 1 число каждого месяца. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункта 1.2 раздела 1 Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплачивать проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (раздел 1 пункт 2 Общих условий договора).

В пункте 1 разделе 2 Общих условий договора указано, что процент за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной годовой процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях по кредиту. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика , который был открыт в ООО «ХКФ Банк» в рамках договора, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме. 

ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. 

В соответствии с п. 1.4 раздела 2 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту смс-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты ее возникновения. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий по Кредиту, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня тарифам истца по договорам о предоставлении кредитов, банк вправе установить штраф/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 0,2 % от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения.

Также, в пункте 1 раздела 3 Общих условий договора указано, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы и пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании просроченного дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2). 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Общих условий договора). 

В соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

В подтверждение заявленных требований истцом представлены: кредитный договор, график погашения кредита, условия договора, выписка по счету ответчика, расчетом убытков банка.

Из материалов дела, в том числе указания в иске, выписки по счету за период с 31.03.2016 по 13.11.2019, расчету задолженности по договору следует, что последний платеж по кредиту, ФИО1 был произведен 01.01.2017 года.

30.04.2017 года банк в адрес заемщика направил требование о полном досрочном погашении кредита. До настоящего времени, которое ответчиком не исполнено.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании от ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (действующей в период возникновения правоотношений), по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Положения статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. 

Из приложения № 1 к расчету задолженности – расчет просроченных процентов, просроченного основного долга следует, что ответчиком внесено 6 платежей в размере 3 600 рублей, 01.01.2017 года были погашены проценты по кредиту в сумме 623 руб. 21 коп. Следовательно, с указанной даты следует исчислять трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является 01.01.2020 года. 

В связи с образовавшейся задолженностью ФИО1 по обязательствам перед ООО «ХКФ Банк», последний обратился на судебный участок № 7 г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту.

19.09.2017 года мировым судьей судебного участка № 7 г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от *** в размере 141 129 руб. 08 коп.

На основании определения мирового судьи судебного участка № 7 г. Рубцовска Алтайского края от 20.10.2017 года судебный приказ от 19.09.2017 о взыскании с ФИО1 задолженности был отменен. 

В связи с чем, представитель ООО «ХКФ Банк» вынужден был обратился в суд с настоящими требованиями. 

При установленных обстоятельствах, с учетом обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа в период действия договора, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности для предъявления исковых требований к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, ООО «ХКФ Банк» не пропущен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 13.11.2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** составляет 141 129 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга – 88 556 руб. 25 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 9 992 руб. 36 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 41 681 руб. 98 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 898 руб. 49 коп. 

С учетом изложенного, проверив расчеты, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком в установленном законом контррасчет не представлен. 

Таким образом, установив факт ненадлежащего выполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что в соответствии с договором влечет право кредитора требовать досрочного расторжения кредитного договора и взыскания с должника основного долга, начисленных процентов, суд, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 88 556 руб. 25 коп. и оплате процентов за пользование кредитом 9 992 руб. 36 коп.

По данным графика погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.04.2020 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). 

Проценты по кредиту за с 14-го по 48-ий платеж в размере 41 681 руб. 98 коп. Банк определяет как убытки, возникшие с с момента выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

При таком положении, учитывая, что с 01.01.2017 года ответчик платежей по кредитному договору не производил, требование о досрочном взыскании задолженности направлено ответчику 30.04.2017 года, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в размере 41 681 руб. 98 коп. (за период с 30.04.2017 года по 01.04.2020 года) подлежат удовлетворению. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ)

Учитывая размер штрафа за просроченную задолженность – 898 руб. 49 коп., период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что его размер соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для снижения заявленного размера штрафа.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 022 руб. 58 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** в сумме 141 129 рублей 08 копеек, из которых задолженность по основному долгу 88 556 рублей 25 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 9 992 рубля 36 копеек, убытки банка в размере 41 681 рубль 98 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 898 рублей 49 копеек, а также государственную пошлину в сумме 4 022 рубля 58 копейка, всего взыскать 145 151 рубль 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Ю.А. Тайлакова