72RS0014-01-2023-001013-62

Дело № 2-2616/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 02 июня 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Баевой О.М.,

при секретаре Беликовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 18.07.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникала 19.10.2022, на 18.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 92 дня. Просроченная задолженность по процентам возникала 01.12.2022, на 18.01.2023 суммарная продолжительность составляет 49 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 415 755, 88 руб. По состоянию на 18.01.2023 общая сумма задолженности составляет 619 732,82 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 496 482,90 руб., просроченные проценты – 69 230,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 79,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 48,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,44 руб., иные комиссии – 21 875,20 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком выполнено не было, задолженность не погашена до настоящего времени. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 619 732,82 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 397,33руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, суду пояснил, что договор заключал в электроном виде, денежные средства по кредитному договору получил. Однако 05.04.2023 он получил в банке справку о задолженности. Сопоставляя суммы указанные в исковом заявлении от 03.02.2023 и суммы в справке о задолженности. Не согласен с заявленными суммами иных комиссий - 21 875,20 руб., страховой премией - 31 566,05 руб., то есть в общей сумме 53 441,25 руб. В справке (п. 4.2.5) эта же сумма указана как дополнительные услуги. Считает, что истец не обосновал размер данного требования, так как им в исковом заявлении должны быть указаны доказательства (конкретный раздел кредитного договора), подтверждающие именно эту сумму. Просит в удовлетворении требований о взыскании с него иных комиссий и страховой премии (дополнительных услуг) в размере 53 441,25 руб. отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. 

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2019 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено, что 11.04.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Заявления о предоставлении транша (л.д.12-13), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (оборотная сторона л.д.13-14), Информационного графика по погашению кредита и иных платежей (л.д.15) и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.121-126), в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев (1826 дней), под 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша и под 27,9% годовых, если этого не произошло (или произошло с нарушениями), а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты в размере и в сроки установленные договором (далее – Кредитный договор).

Кредитный договор заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью л.д.11), что подтвердил ответчик в судебном заседании. 

Банк свои обязательства по Кредитному договору исполнил, предоставив ответчику кредит в указанной сумме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6, 104-120) и не было оспорено ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита общее количество платежей – 60, минимальный ежемесячный платеж (МОП) – 13 221,28 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1350 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5 296,08 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки.

Из п.1.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша следует, что ответчик ФИО1 просит Банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что понимает и соглашается, что подписав настоящее Заявление, которое является одновременно заявлением на подключение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков. В графах «согласен» и «подписано ЭП» имеется отметка, что также подтверждается заявлениями ответчика на включение в программы страхования (л.д.18,21,22 оборот-23). 

Размер платы за Программу: 0,42% (2 097,22) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (п.2.1 раздела Плата за Программу, л.д.12 оборот).

И п.1 раздела «Г» Заявления о предоставлении транша следует, что ответчик ФИО1 просит Банк одновременно с предоставлением ему транша и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%. В графе «согласен» имеется отметка. Ответчик ознакомлен с комиссией за подключение Услуги в размере 24 500 руб. и просит Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его Банковского счета.

Таким образом, из представленных документов следует, что ФИО1 был уведомлен о предоставлении услуги по страховании и гарантии минимальной ставки на условиях платности, ненадлежащим образом исполнял обязательства по Кредитному договору, за период пользования кредитом ответчиком произведено в счет погашения кредита выплат в сумме 31 823,66 руб., последний платеж внесен ответчиком 18.10.2022, в связи с чем, по состоянию на 18.01.2023 образовалась задолженность в размере 619 732,82 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 496 482,90 руб., просроченные проценты – 69 230,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 79,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 48,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,44 руб., иные комиссии – 21 875,20 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб. о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.6, 104-120), расчет задолженности (л.д.4-5). 

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из искового заявления, выписки по счету, ответчиком возврат задолженности произведен не был ни полностью, ни частично, не погашена задолженность и до настоящего времени, что не было оспорено ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ. 

Таким образом, суд полагает, что в судебном заседании был установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по договору потребительского кредита № от 18.07.2022 по состоянию на 18.01.2023 образовалась задолженность в размере 619 732,82 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 496 482,90 руб., просроченные проценты – 69 230,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 79,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 48,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,44 руб., иные комиссии – 21 875,20 руб.

Доводы ответчика о необоснованном взыскании с него 21 875,20 руб. – иные комиссии и 31 566, 05 руб. – страховая премия, суд отклоняет, по обстоятельствам установленным выше.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9 397,33 руб. (л.д.27).

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 18.07.2022 по состоянию на 18.01.2023 образовалась задолженность в размере 619 732,82 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 496 482,90 руб., просроченные проценты – 69 230,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 79,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 48,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,44 руб., иные комиссии – 21 875,20 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 9 397,33 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.М. Баева

Решение в окончательной форме изготовлено 09.06.2023.

Судья О.М. Баева