Дело № 2-1701/2021

64RS0043-01-2021-002483-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г.Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Кондрашкиной Ю.А., при секретаре Торгашевой Т.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саратове гражданское дело по иску ФИО2 ФИО14 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страхового возмещения,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику в обоснование своих требований ссылается на то, что между ФИО2 ФИО15 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (Полис-оферты по программе «страхование жизни и здоровья») №F0№ от 26 августа 2020 года. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного или иных событий.

Как указано в договоре, сумма страховой выплаты определяется в соответствии с задолженностью Застрахованного по кредиту, предоставленному Застрахованному банком в рамках договора потребительского кредита № F0№ от 26 августа 2020 года.

27 октября 2020 года наступил страховой случай (смерть Застрахованного), что подтверждается справкой о смерти № С-11600 выданной Специализированный отделом государственной регистрации актов гражданского состояния смерти по г. Саратову.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ Договор личного страхования считается включенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В связи с тем, что в Полисе-оферты не указаны иные выгодоприобретатели, в виду чего единственным выгодоприобретателем ФИО2 ФИО16 является - крошева ФИО17

Реализуя свое право на получение страховой выплаты ФИО3 23.11.2021 г. обратилась с ЗАЯВЛЕНИЕМ на страховую выплату по договору Полису-страхования № № от 26 августа 2020 года в пользу правопреемника застрахованного лица в порядке статьи 934 ГК РФ.

Однако до настоящего времени ОАО «АльфаСтрахованиеЖизнь» не исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения - страховой выплаты в размере 1 500 275 рублей 53 копейки.

Кроме того, ОАО «АльфаСтрахованиеЖизнь», преследуя цель не исполнить свои обязательства, просит предоставить истца дополнительные документы.

Однако на основании Полиса-оферты по программе «СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ» - Страхователь/Застрахованный разрешает любому врачу, больнице, поликлинике или иной организации, предоставляющей медицинскую помощь, страховой компании или любой организации, или любому лицу, владеющему любой информацией о страхователе/Застрахованном, предоставить эту информацию Страховщику, включая копии либо подлинники документов с указанием заболеваний или несчастных случаев, лечения, произведенных обследований и их результатов, консультаций или госпитализаций.

На основании вышеуказанной договорённости ООО «АльфаСтархование» может самостоятельно получить соответствующие документы. А следовательно страховой компанией было получено такое согласие — то ее требование о предоставлении дополнительных документов не обоснованы.

Просит суд взыскать с ОАО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в пользу ФИО2 ФИО18 страховую сумму в размере 1 500 275 рублей 53 копейки.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен судом надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил иск удовлетворить. 

Представитель ответчика о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв на иск.

Заслушав представителя истца исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 420, подпункты. 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 25.08.2020 года между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО2 ФИО19 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №.

По условиям заключенного договора Страховщик в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предлагает Страхователю заключить Договор страхования на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом – офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Полиса – оферты и «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления Полиса – оферты, которые являются обязательными для страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации. Застрахованным по Полису-оферте является Страхователь.

Договором определены страховые риски, в том числе смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06.05.2019 г. № Несчастный случай (внешнее событие) если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в Договоре страхования. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

В соответствии с пунктом 3.1.8 Правил страхования жизни и здоровья определено, что смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного в результате внешнего события»). 

В соответствии с заключенным договором страхования выгодоприобретателями по договору страхования являются лица, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3.2 Правил страхования жизни и здоровья установлено, что договором страхования может быть установлено, что события, указанные в п.п. 3.1.1, 3.1.2, 3.1.4, 3.1.8, 3.1.9 настоящих Правил, признаются страховыми случаями, если они произошли в течение срока страхования и / или в течение одного года (периода до одного года) после наступления несчастного случая, болезни (заболевания) или иного события, ставшего причиной смерти Застрахованного, утраты Застрахованным общей трудоспособности или установления группы инвалидности Застрахованному. При этом, если иное не установлено Договором страхования, страховым случаем не признается установление группы инвалидности или смерть Застрахованного после окончания срока страхования, даже если причиной установления группы инвалидности или смерти стало событие, произошедшее в течение срока страхования. 

Заключенным договором страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 не установлено, что смерть в результате болезни является страховым случаем.

ФИО2 ФИО20 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии со статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Как следует из материалов наследственного дела наследниками после умершего ФИО2 ФИО21 являются его супруга ФИО2 ФИО22, дочь ФИО4 ФИО23.

В соответствии с условиями заключенного договора Страхователь/Застрахованный разрешает любому врачу, больнице, поликлинике или иной организации, предоставляющей медицинскую помощь, страховой компании или любой организации, или любому лицу, владеющему любой информацией о страхователе/Застрахованном, предоставить эту информацию Страховщику, включая копии либо подлинники документов с указанием заболеваний или несчастных случаев, лечения, произведенных обследований и их результатов, консультаций или госпитализаций.

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06.05.2019 г. № 79/04 раздел 10 при наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Застрахованному лицу, (Выгодоприобретателю или наследнику Застрахованного лица) в соответствии с условиями Договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц. Обязательство по страховой выплате вытекает из Договора страхования и не относится к обязательствам по возмещению вреда жизни и здоровью гражданина.

После получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате / отказе в страховой выплате/ отсутствии оснований для страховых выплат, Страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате. 

В случае принятия положительного решения Страховщик составляет страховой Акт по установленной форме и утверждает его в течение 10 (Десяти) рабочих дней после принятия решения о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате / отсутствии оснований для страховых выплат. Страховая выплата осуществляется в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового Акта, если Договором страхования не установлен иной порядок выплаты. 

В случае принятия решения об отказе в страховой выплате/ отсутствии оснований для страховых выплат, Страховщик в письменной форме мотивированно информирует об этом лицо, претендующее на получение страховой выплаты, в течение 3 (Трех) рабочих дней с момента принятия решения Страховщиком. 

Днем выплаты считается дата списания средств со счета Страховщика в банке, дата оформления почтового перевода или выдачи их наличными из кассы. Перевод выплаты по почте или телеграфу осуществляется за счет средств получателя выплаты, если в Договоре страхования не указано иное. Выплата на банковский счет получателя выплаты осуществляется за счет средств Страховщика, если в Договоре страхования не указано иное. 

Если иное не предусмотрено Договором страхования, то для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: 

Пункт 10.6.1. раздела 10 для получения страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате внешнего события»: - Заполненное Выгодоприобретателем (наследниками Застрахованного) Заявление на страховую выплату; - Документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя (наследников Застрахованного, представителя Выгодоприобретателя / наследников Застрахованного); - Если выплату получает представитель Выгодоприобретателя (наследников Застрахованного, несовершеннолетнего / недееспособного Застрахованного / Выгодоприобретателя) – нотариально удостоверенная доверенность, копия свидетельства об опеке или попечительстве, заверенная выдавшим органом или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя; - Копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы; - Копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, и т.п.); - Если по факту смерти производилось расследование – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела и т.п.); - Посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице); - Выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); - Выписки из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведших в дальнейшем к смерти). - Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения; - Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного). 

По требованию Страховщика предоставляются следующие документы: - Оригинал или копия Договора страхования (Полиса) и всех дополнений к нему; - Квитанции (копии квитанций (платежных поручений)), подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов) в полном объеме; - Справка о смерти; - Копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось, то предоставляется копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); - Приговор суда, вступивший в законную силу, если было возбуждено уголовное дело; - Акт судебно-медицинского исследования трупа; - Акт судебно-химического исследования; - Акт судебно-гистологического исследования; - Справка о наличии или отсутствии алкоголя в крови; - Заключение судебно-психиатрической экспертизы; - Акт судебно-медицинской экспертизы вреда здоровью (тяжести полученных повреждений); - Акт о профессиональном заболевании установленной формы; - Заключение профпатолога о наличии профессионального заболевания;

- Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (форма № 090/у); - Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом активного туберкулеза; - Копии медицинских документов (например, истории болезни, карты амбулаторного больного, медицинской карты/книжки, выписки из медицинской карты/книжки, справки из травматологического пункта, направления на госпитализацию); - Копии процессуальных документов административного, уголовного или гражданского производства (например, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/ административного дела); - Журнал записи вызовов скорой медицинской помощи (учетная форма N 109/у); - Карта вызова скорой медицинской помощи (учетная форма N 110/у); - Сопроводительный лист станции (отделения) скорой медицинской помощи и талон к нему (учётная форма N 114/у); - Декларация / заявление на страхование (иной документ, подтверждающий согласие Страхователя и Застрахованного на заключение Договора страхования) или иным способом зафиксированное согласие Страхователя и Застрахованного на заключение Договора страхования; - Сообщение о задолженности Застрахованного на дату наступления страхового случая перед Финансовой организацией (предоставляется Финансовой организацией). 

Как следует из заявления ФИО3 в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 11.11.2020 г. при обращении с заявлением заявителем были представлены: копия договора страхования, копия паспорта ФИО5, копия паспорта ФИО3, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, нотариально заверенная копия справки о смерти, нотариально заверенная копия выписки из медицинской карты.

Из второго заявления ФИО3 в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при обращении с заявлением заявителем были представлены: копия свидетельства о смерти, копия справки о смерти, копия полиса оферты, копия свидетельства о браке, копия паспорта ФИО3, реквизиты для исполнения обязательств страхования.

23.11.2020 г. страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес ФИО3 направлен ответ по факту рассмотрения заявления по факту смерти «27» октября 2020 г. ФИО2 ФИО24 В выплате страхового возмещения ФИО2 по полису № было отказано в связи с тем, что смерть в результате заболевания не является страховым событием в рамках Полиса-оферты № от 26.08.2020 г.

Как следует из справки о смерти № иные данные, смерть ФИО2 ФИО25 ДД.ММ.ГГГГ года рождения наступила в результате: другие формы хронической ишемической болезни сердца.

Из медицинского свидетельства о смерти серии № № выданного Саратовским городским отделением судебно-медицинской экспертизы трупов, следует, что смерть ФИО2 ФИО26 ДД.ММ.ГГГГ года рождения наступила в результате: другие формы хронической ишемической болезни сердца.

С учетом вышеизложенного, судом не принимаются доводы представителя истца о том, что истребовать медицинские документы это обязанность страховой компании, поскольку это противоречит условиям заключенного договора страхования, которые был определении сторонами при его заключении и являются обязательными для исполнения всеми сторонами заключенного договора. Требования истца основаны на неверном толковании норм материального права и правил страхования на основании которых заключен договор страхования.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения требований истца.

На основании изложено и руководствуясь статьями 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО27 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страхового возмещения отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья