Дело № 2-720/2020

03RS0031-01-2020-000936-02

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года с. Языково

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галиева Ф.Ф.,

при секретаре Александровой С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. При заключении кредитного договора истца подключили к программе добровольного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Истцом была уплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. за включение в программу страхования. Данная сумма была списана с кредитного счета истца ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование не исполнено. Согласно Памятке о присоединении к Программе добровольного страхования предусмотрено, что отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату банком в полном объеме. Датой заключения договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок, исчисляемый 30-ю днями для отказа от услуги страхования начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Однако истец отказался от услуг страхования ДД.ММ.ГГГГ, направив соответствующее заявление посредством почты России, так как 30 день для отказа от услуги страхования приходился на выходной день, а именно на ДД.ММ.ГГГГ, а почтовые отделения в выходной день не работали, так же как и отделения ПАО «Совкомбанк». Таким образом истец своевременно обратился с заявлением об отказе от услуг страхования. Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 104549 рублей 80 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в сумме 53 рубля.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик - представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении требований отказать, дело рассмотреть без участия представителя ответчика.

Третье лицо – представитель САО «ВСК» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила отзыв на исковое заявление, в котором просила в случае привлечения САО «ВСК» в качестве ответчика по делу, исковое заявление оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился с заявлением, в котором выразил желание присоединиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, действующей в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «Совкомбанк»и САО «ВСК».

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп., которая списана банком со счета заемщика по его заявлению. 

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и просил вернуть плату за страхование на счет, с которого были списаны денежные средства, либо по представленным банковским реквизитам. 

Заявление истца об отказе от услуг страхования получено ПАО «Совкомбанк» 24.04.2020 года, и не оспаривается сторонами.

Между тем, ФИО1 ответа не получил.

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и включен в реестр заемщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 постановления от 23.06.2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"). Так, абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Из Памятки (Информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования САО «ВСК» следует, что отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату банком в полном объеме. При отказе от страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается.

Аналогичные положения также закреплены в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», из которых следует, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу страхования, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику. 

Таким образом, условиями договора коллективного страхования прямо предусмотрен возврат страховой премии в течении 30 календарных дней с момента включения заемщика в Программу страхования, при поступлении от застрахованного лица заявления об отказе от такой услуги. 

Как следует из представленных материалов дела, и не оспаривается сторонами, истец ФИО1 обратился к ответчику ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от услуг страхования ДД.ММ.ГГГГ, путем направления заявления почтовой связью.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами, установленный договором страхования 30-дневный срок, начинается на следующий день после даты заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, последний день 30-дневного календарного срока приходится на нерабочий день ДД.ММ.ГГГГ - воскресенье, в связи с чем днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом было подано заявление об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии.

Таким образом, с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии истец обратился в ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии в размере 104549 рублей 80 коп. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав ФИО1 при разрешении данного спора судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена судом в размере 1000 рублей.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 52774 рубля 90 коп. в пользу ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что истцом понесены почтовые расходы в сумме 53 рубля, что подтверждается квитанцией АО «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом вышеприведенных норм, пропорционально удовлетворенной части материальных требований ФИО1 и требований неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда, размер государственной пошлины составляет 3591 рубль, которая в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 104549 рублей 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 52774 рубля 90 коп., почтовые расходы в сумме 53 рубля. Всего взыскать 158377 (сто пятьдесят восемь тысяч триста семьдесят семь) рублей 70 коп. 

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3591 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения, путем подачи жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Ф.Ф. Галиев �