Дело № 2-5239/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Барнаул 8 ноября 2017 г.

Центральный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Чепрасова О.А.

При секретаре Шлотгауэр Н.Н. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 20.07.2011 г. ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», открытии банковский счет с установленным лимитом.

При подписании заявления ответчик указал, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ФИО1 счет карты №, тем самым совершил акцепт по принятию оферты клиента, был заключен договор о карте № №.

Во исполнение своих обязательств по договору, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществил кредитование счета. 

01.09.2014 г. были внесены изменения в Тарифы по картам, согласно которым размер штрафных санкций был изменен Банком и составляет 700 р.

В 2015 г. в соответствии с Условиями договора был изменен Тарифный план с №205/3 на ТП № 592 по картам, согласно которому размер процентной ставки изменен с 28 % до 34,9 %. С данными изменениями Клиент был ознакомлен и согласился. 

Ответчик обязательства по оплате ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа исполнял ненадлежащим образом. В связи с этим банк направил ему заключительную счет-выписку с указанием суммы задолженности со сроком оплаты до 16.07.2016 г.

На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 641 664 р. 63 к., в том числе: 485 549 р. 49 к. – основной долг, 98 615 р. 14 к. – начисленные, но не выплаченные проценты, 7 500 р. – неустойка за пропуск платежа, 50 000 р.- неустойка за неоплату заключительного требования. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика, общую сумму задолженности по договору № в размере 641 664 р. 63 к., расходы по оплате госпошлины в размере 9 616 р. 44 к.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, согласно которым исковые требования признает частично. Указал, что 20.07.2011 г. между ним и истцом был заключен договор о предоставлении и обслуживанию карты №, до 16.01.2016 г., обязательства исполнял надлежащие, им было выплачено 1 512 540 р. 02к. С 01.09.2014 г. Банк в одностороннем порядке внес изменения без уведомления и оформления дополнительных соглашений в Тарифы, где повысил размер штрафных санкций. Так же в июле 2015 г. Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку с 28 % до 34,9 % и другие существенные условия договора. Банк в исковом заявлении ссылается на тарифный план № 205/3, однако, при заключении договора был подписан Тарифный план 229/1. Изменение существенных условий кредитного договора привело к значительному ухудшению условий кредитования, а расчет задолженности не соответствует действительности. Полагал, что размер неустойки завышен по сравнению с последствиями нарушения обязательств. Просил снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2011 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, а также получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

На основании указанного заявления банк открыл заемщику счёт №, выдал ему карту и тем самым заключил с ним договор о карте №. 

Суд приходит к выводу о том, что существенные условия договора, изложенные в заявлении, тарифах, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» сторонами согласованы. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 5 Условий. 

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании банком в безакцептном порядке (п. 5.14.1 и п. 5.14.2).

Согласно п. 5.18, 5.23 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии) и суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых). 

В силу ч. 5 ст. 29 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией-владельцем банкомата.

В соответствии с тарифным планом ТП 229/1 по рассматриваемому договору установлена плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита через банкоматы в размере 3,9 % (минимум – 100 руб.), размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых. Минимальный платеж установлен в размере 10 % от задолженности клиента по основному долгу. Плата за пропуск минимального платежа определена: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб., льготный период кредитования 55 дней.

В соответствии с п. 2.12 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений.

Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п. 2.12, п. 2.13 Условий, следующим образом: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и /или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка www.rsb.ru. (п. 2.14 Условий).

Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условиях и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий (п.2.15 Условий).

07.05.2015 г. в адрес ответчика Банком направлено уведомление о смене Тарифного плана ТП 229/1 на Тарифный план ТП 600, с приложением ТП 600 и информации о полной стоимости кредита. 

В соответствии с тарифным планом ТП 600 по рассматриваемому договору установлена плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита через банкоматы в размере 4,9 % + 399 р., размер процентов, начисляемых по кредиту – 34,9% годовых. Минимальный платеж установлен в размере 1 % от основного долга и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченных клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом, льготный период кредитования 55 дней.

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определённые договором о выпуске и обслуживании карты «Русский стандарт», изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. 

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору о карте заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец направил ответчику заключительную счет-выписку об оплате обязательств по договору в сумме 591 664 р. 63 к. в срок до 16.07.2016 г. В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту на 17.07.2016 г. составляет 641 664 р. 63 к., в том числе: 485 549р. 49 к. – основной долг, 98 615 р. 14 к. – начисленные, но не оплаченные проценты; 7500р. – неустойка за пропуск платежа, 50000 р.– неустойка за неоплату заключительного требования.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным. Сумма задолженности ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен.

Поскольку основной долг по кредиту ФИО1 не погашен, что подтверждается пояснениями материалами дела, то исковые требования в части взыскания основного долга и начисленных, но не списанных процентов подлежат удовлетворению.

Ответчик в возражениях на исковые требования просил суд уменьшить размер неустойки. 

Истцом заявлено о взыскании неустойки за пропуск платежей в размере 7 500 р. и неустойка за неоплату заключительного требования в размере 50 000 р. 

В силу ст. 330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 5.28 Условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на Счете и ее списания Банком без распоряжения Клиента со Счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд учитывает размер просроченного основанного долга и начисленных процентов, период просрочки обязательства, в связи, с чем полагает возможным уменьшить общую сумму неустойки до 40 000 р.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о возможности удовлетворения иска в части.

Доводы ответчика об увеличение Банком в одностороннем порядке тарифов за пользование картой и изменении в одностороннем порядке процентной ставки за пользования картой, не нашли своего подтверждения. 

27.04.2015 г. банк направил в адрес истца уведомление, в котором предложил клиенту изменить условия договора. 

В вышеуказанном уведомлении Банк предлагает Клиенту ознакомиться и заменить Тарифный план ТП 229/1 на Тарифный плат ТП 600, в связи со значительным увеличением ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации. В результате изменился размер процентов - с 28% до 34,9%, начисляемых по Кредиту и размер части Основного долга, включаемой в Минимальный платеж. Иные условия договора о карте остаются прежними (не изменяются).

К указанному предложению банка был приложен новый Тарифный план и информация о полной стоимости кредита.

Также в данном предложении Банка было указано, что принять его можно, совершив в период с 17.05.2015 г. до 31.12.2015 г. (включительно) любую операцию по счету, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России.

Факт направления заемщику предложения банка о замене Тарифного плана подтверждается информацией, размещенной на сайте Почты России. А также копией почтового реестра и вложением письма.

При этом Клиенту было разъяснено, что если он не планирует принимать данное предложение, то может расторгнуть договор о карте, предварительно погасив полную сумму задолженности. Из выписки по счету договора о карте следует, что за указанный период ответчиком неоднократно совершались операции с использованием карты. 

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Суд учитывает, что ответчиком были совершены действия, предусмотренные офертой (предложением о смене тарифа), которые являются достаточным основанием полагать, что ответчик был согласен на изменение тарифного плана. Ему была предоставлена возможность отказаться от замены тарифного плана при оплате суммы кредита, однако, он не воспользовался ей, продолжая пользоваться картой.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что процентная ставка была изменена АО "Банк Русский Стандарт" в одностороннем порядке, не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 616 р. 44 к.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность 485 549 р. 49 к., проценты 98 615 р. 14 к., неустойку 40 000 р. и госпошлину 9 616 р. 44 к.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в апелляционном порядке.

Судья: Чепрасов О. А.