Дело № 2-370/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года город Ржев Тверской области

Ржевский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Брязгуновой А.Н., 

при секретаре Смирновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 155255 рублей 71 копейка, из которых: 87937 рублей 07 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 46161 рубль 63 копейки - просроченные проценты, 21157 рублей 01 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4305 рублей 11 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счёта, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика Заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор) 4582505217365. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счёте. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 155255,71 рублей, из которых: сумма основного долга 87937,07 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 46161,63 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 21157,01 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. 

Истец АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом, извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил. В тексте искового заявления содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ действительно заключила с истцом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Она получила кредитную карту, которую активировала, пользовалась ею часто, снимала наличные деньги в банкомате, производила ею оплату в торговых точках. В этом банке у неё была единственная карта. Ежемесячно ФИО1 вносила на карту сумму минимального платежа. Кредитный лимит сначала был 70000 рублей, в последующем его размер был увеличен. Насколько увеличен, не помнит, но не оспаривает, что до 140000 рублей. Ей ежемесячно АО «Тинькофф Банк» присылал счета-квитанции, в которых была указана сумма для оплаты, в неё входило погашение кредита, проценты по кредиту, оплата за СМС извещение и оплата по программе страхования. Не признаёт исковые требования, так как считает, что добросовестно исполняла свои обязанности по ежемесячной оплате долга. Последний раз воспользовалась кредитной картой в 2012 году, списав с неё сумму в размере около 10000 рублей. По март 2016 года она ежемесячно платила по кредиту, но сумма основного долга не уменьшалась. Работники банка не могли ей объяснить, почему так происходит, и она решила прекратить платежи, так как уже переплатила по кредиту 420000 рублей. Также она не была согласна с оплатой по программе страхования, так как не давала своего согласия на страхование, о чём прямо указано в её Заявлении-Анкете на получение кредитной карты. Последние платежи по кредиту ФИО1 произвела в марте 2016 года в размере около 5-6 тысяч рублей и в апреле 2016 года в размере 500 рублей. После этого никаких платежей по спорному кредиту не производила. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определённых договором.Как установлено в судебном заседании, между сторонами на основании заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя составные части Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). В соответствии с данным договором истец выдал ответчику кредитную карту №****8491 с лимитом задолженности 10000 рублей, увеличенным в последующем до 140000 рублей, и условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,9% годовых, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей, платы за предоставление Услуги «СМС-банк» в размере 39 рублей, платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, платы за обслуживание карты в размере 590 рублей. Ежемесячный минимальный платёж составляет 6% от задолженности минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершённую первый раз подряд, составляет 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% задолженности плюс 590 рублей.

Указанное обстоятельство подтверждается представленной копией заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

С содержанием Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ответчик ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. 

Факт выдачи ответчику указанной кредитной карты подтверждён в судебном заседании объяснениями ответчика, а также письменным сообщением ЗАО «РОЗАН ФАЙНЭНС» о направлении ответчику карты клиента с пакетом документов: тарифным планом, руководством пользователя и общими условиями обслуживания через отделение ФГУП «Почта России» № по адресу: 172350 Тверская область, 

<

адрес>, 

<

адрес>.

Выдача ответчику кредита по указанному договору подтверждается отчётами и выписками по лицевому счёту кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, объяснениями ответчика в судебном заседании.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, как следует из искового заявления, отчётов по кредитной карте и расчёта задолженности, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ. Последнее внесение денежных средств ответчиком по кредиту имело место ДД.ММ.ГГГГ в размере 5500 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей. По кредитному договору допускалась длительная неоднократная просрочка платежей по возврату основного долга и по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно расчёту истца задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155255 рублей 71 копейка и состоит из: просроченного основного долга - 87937 рублей 07 копеек, просроченных процентов - 46161 рубль 63 копейки, штрафа за неуплату минимального платежа - 21157 рублей 01 копейка.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по этому договору. Банк направляет клиенту заключительный счёт, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по кредиту.

Такой заключительный счёт был направлен ответчику по спорному кредитному договору и содержал требование о расторжении договора и досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Ответчику было предложено погасить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 155255 рублей 71 копейка. Требование направлено ответчику почтовым отправлением. Ответ на требование не получен. 

Учитывая, что ответчиком обязательства по договору перед истцом не исполняются, платежи по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом и возврату основного долга ответчик не производит, суд считает требования истца о взыскании образовавшейся задолженности по договору и досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о добросовестном исполнении своих обязательств по договору опровергаются установленными в судебном заседании обстоятельствами и представленными истцом доказательствами. 

Доводы ответчика о выражении своего несогласия на участие в Программе страховой защиты при заключении договора также опровергаются представленной истцом Заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. В указанном Заявлении-анкете в графе о несогласии заёмщика на участие в Программе страховой защиты заёмщиков банка какой-либо отметки, позволяющей сделать вывод о выражении воли заявителя, не имеется. 

Разрешая заявленные требования о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Как установлено в судебном заседании, истец понёс расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4305 рублей 11 копеек, что подтверждается платёжными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №. 

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 4305 рублей 11 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 155255 рублей 71 копейка, состоящую из: просроченного основного долга - 87937 рублей 07 копеек, просроченных процентов - 46161 рубль 63 копейки, штрафа за неуплату минимального платежа - 21157 рублей 01 копейка, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4305 рублей 11 копеек, а всего 159560 (Сто пятьдесят девять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Брязгунова

Мотивированное решение составлено 29 июня 2017 года.