Дело № 2-316/2023

УИД: 36RS0011-01-2023-000337-45 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бутурлиновка 03 октября 2023 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Панасенко В.И., 

при секретаре судебного заседания Горлачевой В.Н.,

рассмотрев в порядке заочного производства в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец, ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

24.01.2020 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Кредитор предоставил Ответчику денежные средства в размере 6 701 720 руб. на срок 240 месяцев под процентную ставку в размере 8,8% годовых - при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, 11,8% годовых - при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика №, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 за счет предоставленных ему кредитных средств, приобрел в собственность квартиру в жилом доме общей площадью 62,3 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, по Договору купли-продажи недвижимого имуществ от 24.01.2020, переход права собственности к ФИО1 зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости 28.01.2020 за №.

Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 20 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк». Права Кредитор как залогодержателя удостоверены Закладной от 24.01.2020, зарегистрированы в ЕГРН 28.01.2020 за №.

ПАО АКБ «Связь-Банк» (Генеральная лицензия Банка России № от 21.11.2014, ОГРН №, ИНН №, место нахождения: 

<

адрес>) 01.05.2020 прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» (Генеральная лицензия Банка России № от 17.12.2014, ОГРН №, ИНН № место нахождения: 

<

адрес>, стр. 22), о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись №.

Согласно п. 4 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лип (п. 2 ст. 58 ГК).

Таким образом, с 01.05.2020 все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с п. 4.2.1. Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4 Кредитного договора.

При нарушении сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в соответствии с п. 3 Тарифов кредитора (приложение № к кредитному договору) Ответчик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,017 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Пунктами 5.4.1 - 5.4.2 кредитного договора предусмотрены случаи, когда банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество.

Начиная с сентября 2021 года ответчик стал допускать систематические просрочки по возврату основного долга и уплате процентов, а с сентября 2022 года полностью прекратил погашение задолженности по Кредитному договору, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности, отчетом о погашениях.

По состоянию на 24.04.2023 задолженность по Кредитному договору Ответчика перед Банком составляет 6 694 555,20 руб., в том числе:

6 331 346,28 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

276 295,34 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам;

47 320,31 руб. - сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу;

34 599,19 руб. - сумма неустойки за неисполнение Заемщиком обязательств по возврату основного долга;

4 994,08 руб. - сумма неустойки за неисполнение Заемщиком обязательств по уплате процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору Банком 28.02.2023 в адрес Ответчика были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в срок до 24.03.2023, однако, указанные требования исполнены не были.

Денежная оценка предмета ипотеки была определена на основании отчета об оценке рыночной стоимости Квартиры от 31.03.2023 №-И, составленного специалистами ООО «Аудит-Безопасность», в размере 11 430 000 рублей.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества на публичных торгах просит суд применить положения, установленные подп. 4 п. 2 ст. Закона об ипотеке, об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 80 % от рыночной стоимости этого имущества определенной на основании рыночной оценки, что составляет 9 144 000рублей (11 430 000 х 80 % = 9 144 000).

В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по Кредитному договору от 24.01.2020 

<

***>, определенную на 24.04.2023 в размере 6 694 555,20 руб., продолжив начисление задолженности по процентам и неустойке по день фактической уплаты основного долга, включающую в себя:

6 331 346,28 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

276 295,34 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам;

47 320,31 руб. - сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу;

34 599,19 руб. - сумма неустойки за неисполнение Заемщиком обязательствпо возврату основного долга, с дальнейшим начислением неустойки за неисполнениеобязательств по возврату основного долга в размере 6 331 346,28 руб., начинаяс 25.04.2023 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 0,017 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки;

4 994,08 руб. - сумма неустойки за неисполнение Заемщиком обязательствпо уплате процентов, с дальнейшим начислением неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 276 295,34 руб., начиная с 25.04.2023 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 0,017 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственностиФИО1, расположенную по адресу: 

<

адрес> общей площадью 62,3 кв. м, с кадастровым номером №, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 9 144 000 руб.;

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» всевозникшие судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе, суммууплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере47 672,78 руб. и сумму расходов на оплату услуг по оценке предмета залога в размере1 034,99 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, представил суду заявление, в котором, настаивая на удовлетворении исковых требований, просил рассмотреть данное гражданское дело без представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Почтовая корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения». Сведений об уважительности причин неявки, возражений против удовлетворения заявленных требований с соответствующими доказательствами не представил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении судебного разбирательства не заявил. 

Поскольку закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела, направлять судебные извещения согласно ст. ст. 113, 114 ГПК РФ, неявка лица, извещенного в установленном порядке о месте и времени судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Согласно ст. 10 ГК РФ, злоупотребление правом не допускается.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Поскольку в данном случае в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ адресат считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, между истцом и заемщиками заключен кредитный договор, принятые на себя согласно договору обязательства кредитором исполнены.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик должен возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срок, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как видно из материалов дела, 24.01.2020 между Банком ПАО АКБ «Связь-Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 6701720 рублей, сроком 240 месяцев, под процентную ставку в размере 8,8 % годовых - при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, 11,8 % годовых - при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования. За счет предоставленных кредитных средств ответчик приобрел в собственность квартиру в жилом доме общей площадью 62,3 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечено ипотекой вышеуказанной квартиры, что следует из закладной.

Таким образом, между истцом и ответчиком возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора, обеспеченного договором залога недвижимого имущества (ипотекой), предметом которого является квартира по адресу: 

<

адрес>. 

ПАО АКБ «Связь-Банк» 01.05.2020 года прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись 2207704303080.

Таким образом, с 01.05.2020 все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с копией кредитного договора, п. 4.2.1. кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения час основного долга.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4 Кредитного договора.

При нарушении сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в соответствии с п. 3 Тарифов кредитора (приложение № к кредитному договору) ответчик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,017 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Пунктами 5.4.1 - 5.4.2 кредитного договора предусмотрены случаи, когда Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество.

Из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету и отчетом погашения кредита подтверждается нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Требованиями о досрочном погашении задолженности от 28.02.2023, подтверждается, что истец, реализуя свое право на получение исполнения по договору, обращался к заемщику для исполнения обязательств по кредитному договору, однако его требования в добровольном порядке не исполнены.

Доказательств, опровергающих указанные выводы, ответчиками не представлено, как и возражений против расчета задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.04.2023 задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет 6 694 555,20 руб., в том числе:

6 331 346,28 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

276 295,34 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам;

47 320,31 руб. - сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу;

34 599,19 руб. - сумма неустойки за неисполнение Заемщиком обязательств по возврату основного долга;

4 994,08 руб. - сумма неустойки за неисполнение Заемщиком обязательств по уплате процентов.

Проверив представленный расчет задолженности, суд, признает его верным.

Как следует из материалов дела, исполнение обязательств ответчика по кредитному договору перед банком обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>., удостоверенного закладной. 

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

По условиям кредитного договора п. 5.4.1, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредитором кредита; при грубом нарушении залогодателем правил пользования Недвижимым имуществом, его содержания, ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности находящегося в залоге Недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу его утраты.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Принимая во внимание, что размер неисполненных ответчиками обязательств по кредитному договору составляет 6694555,20 рублей, суд находит нарушение обеспеченного залогом обязательства со стороны ответчика значительным, в связи с чем, считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным. 

Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному банком отчету об оценке №-И квартиры, выполненного независимым оценщиком ООО «Аудит-Безопасность» от 31.03.2023, рыночная стоимость предмета залога составляет 11430000 рублей по состоянию на 27.03.2023. 

Определяя размер начальной продажной цены заложенного имущества, суд принимает во внимание, что указанная в представленном Банком отчете об оценке предмета залога цена предмета залога отражает его действительную рыночную стоимость, в связи с чем, приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 9144000 (11430000 х 80%) рублей.

Ст. 350 ГК РФ предусматривает порядок реализации заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда – путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, признавая заявленные истцом требования соответствующими приведенным требованиям законодательства, обоснованными представленными доказательствами, суд приходит к выводу об их полном удовлетворении.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от 24.01.2020 

<

***>, по состоянию на 24.04.2023 в размере 6 694 555 (шесть миллионов шестьсот девяносто четыре тысячи пятьсот пятьдесят пять) рублей 20 копеек, продолжив начисление задолженности по процентам и неустойке по день фактической уплаты основного долга, из которых: 

6 331 346,28 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 

276 295,34 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам; 

47 320,31 руб. - сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; 

34 599,19 руб. - сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга, с дальнейшим начислением неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 6 331 346,28 руб., начиная с 25.04.2023 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 0,017 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки; 

4 994,08 руб. - сумма неустойки за неисполнение Заемщиком обязательств по уплате процентов, с дальнейшим начислением неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 276 295,34 руб., начиная с 25.04.2023 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 0,017 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственностиФИО1, расположенную по адресу: 

<

адрес> общей площадью 62,3 кв.м., с кадастровым номером №, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 9 144 000 (девять миллионов сто сорок четыре тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 672 (сорок семь тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 78 копеек, а также по оплате услуг оценки предмета залога в размере 1 034 (одна тысяча тридцать четыре) рубля 99 копеек.

Копию настоящего решения направить ответчикам, разъяснив им, что они вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.И. Панасенко